1. Lass dich beraten
2. Beste Altersvorsorge wählen
3. Kostenfreie Zusatzleistungen!
4. Ruhestand genießen
Selbständige, Freiberufler und Gutverdiener nutzen die Rürup-Rente am häufigsten.
Die Rürup Rente, auch Basisrente genannt, wird vor allem mit Steuervorteilen beworben, denn man kann bis zu 20.000 Euro im Jahr steuerlich geltend machen.
Aber bevor man eine Rürup Rente abschließt, sollte man sich mit den folgenden 8 Tipps befassen.
Was muss ich beachten, wenn ich in eine Rürup Rente investieren möchte?
Antworten auf diese Frage liefert dieser Ratgeber in 8 knappen Absätzen.
8 Altersvorsorgetipps für die Rürup-Rente (Basisrente)
Die als Rürup-Rente bekannt gewordene Basisrente wird vor allem mit ihrem Vorteil der Steuerersparnis beworben. Doch dieser Vorteil ist gesetzlich festgeschrieben und bei allen Anbietern gleich. Ob ein Angebot wirklich gut ist und ob die Rüruprente für einen Sparer das richtige Modell der Altersvorsorge ist, hängt von einer ganzen Reihe anderer Faktoren ab.
Tipp 1: Nicht nur auf den Steuervorteil schauen – Nachteile bewusst machen!
Lassen Sie sich bei der Suche nach der richtigen Rürup-Rente nicht von Steuervorteilen blenden. Viel wichtiger ist es, sich auch die Nachteile genau anzusehen. Erst wenn Sie sich über die Für und Wider im Klaren sind, können Sie eine qualifizierte Kaufentscheidung treffen.
Über diese Einschränkungen sollten Sie sich bei einer Rüruprente bewusst sein:
- Jeder einbezahlte Euro ist gebunden und kann nicht vorzeitig ausbezahlt werden.
- Die Auszahlung ist nur in Form einer lebenslangen Rente möglich. Eine einmalige Auszahlung des Guthabens ist nicht möglich.
- Die erste Auszahlung kann frühestens ab dem 62. Lebensjahr erfolgen.
- Die Vererbung ist auf den Ehepartner und die kindergeldberechtigten Kinder beschränkt.
Hinweis: Die Erträge aus einer Basisrente müssen später einmal versteuert werden. Die Höhe der Steuer ist abhängig davon, wann Sie die Rente beziehen. Ab 2040 muss die gesamte Rürup Rente versteuert werden.
Tipp 2: Immer die Kosten im Blick behalten
In einer Rürup-Rente stecken üblicherweise Provisionen für den Vermittler, sowie Verwaltungskosten für die Versicherung. Wie hoch diese Kosten sind, die von den einbezahlten Beiträgen abgezogen werden, bleibt dem Verbraucher meist verborgen. Informieren Sie sich daher über provisionsfreie Nettotarife / Honorartarife.
Übrigens: Auch in den Angeboten von Direktversicherern stecken Abschlussprovisionen und fast alle Vergleichsportale im Internet haben ausschließlich Provisionstarife im Vergleich. Einzige Ausnahme ist das Vergleichsportal der VorsorgeKampagne. Hier finden Sie ausschließlich provisionsfreie Rürup Renten als Nettopolice / Honorarpolice.
Hinweis: Vermittler erhalten bei Vertragsabschluss in der Regel 4% -5% der Beitragssumme (die Summe aller zukünftig zu leistenden Beiträge) als Provision. Dies sind oft mehrere tausend Euro. Sie finden die genaue Zahl im ‚Produktinformationsblatt‘ des Angebotes. Alle Informationen über die Kosten, die in Altersvorsorgeprodukten stecken, finden Sie in unserem Artikel „Was man über die private Altersvorsorge wissen sollte“.
Tipp 3: Wenn fondsgebunden, dann am besten mit ETFs
Wer sich bei seiner Rürup für eine fondsgebundene Rentenversicherung entscheidet, sollte nach Produkten auf Basis von sogenannten Exchange Traded Funds (ETFs) Ausschau halten. Sie bilden einen Börsenindex, wie z.B. den DAX, nach und investieren in die dem Index zugrunde liegenden Wertpapiere. Im Gegensatz zu klassischen Investmentfonds, die von einem Fondsmanager verwaltet werden, sind bei ETFs keine aktiven Eingriffe durch das Management nötig, denn der Index selbst gibt die Zusammensetzung vor. Dadurch werden Verwaltungskosten gespart.
Hinweis: Je nach Fondsgattung liegen die Kosten für einen ETF bei rund 20% der Kosten eines aktiv gemanagten Fonds. Wer neben ETFs zusätzlich auf aktiv gemanagte Fonds setzt, sollte einen Tarif wählen bei dem die Kick-backs (versteckte Vertriebsfolgeprovisionen) dem Kundenvertrag zu 100% gutgeschrieben werden.
Tipp 4: Wenn kapitalgebunden, dann auf die Verzinsung des Versicherers achten
Bei kapitalgebundenen Rürup-Renten können Sie Ihre Rendite nicht nur durch die Wahl eines soliden Versicherers und eines provisionsfreien Angebotes maximieren. Sie hängt auch von der Verzinsung ab, die eine Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet. Diese liegt zwischen 4,05% und 3,00% – ein Unterschied von rund 30%.
Hinweis: Einen guten Überblick über die Überschussbeteiligung der einzelnen Versicherer erhält man in der Assekurata-Überschussbeteiligungsstudie (www.assekurata.de).
Tipp 5: Abschlussprovisionen bei Zuzahlungen bedenken
Die Rürup-Rente wird oftmals von Selbständigen und Freiberuflern abgeschlossen. Zuzahlungen am Jahresende werden gerne genutzt, um die Steuerlast zu senken und die Rentenansprüche zu erhöhen. Denken Sie daran, dass auf jede Zuzahlung erneute Abschlussprovisionen fällig werden. Durch provisionsfreie Nettopolicen / Honorarpolicen können Sie diese zusätzliche Kostenbelastung umgehen.
Hinweis: In der Regel sind es 4% der Zuzahlung, die direkt an den Vermittler ausbezahlt werden und deshalb nicht im Sparvertrag ankommen.
Tipp 6: Suchen Sie sich einen starken Partner
Eine Rürup-Rente kann nicht am Ende der Laufzeit als Einmalbeitrag ausbezahlt werden, sondern muss als lebenslange Rente bezogen werden. Mitunter bindet man sich daher 60 Jahre und länger an einen Versicherer. Ein solider Vertragspartner ist somit ein wesentlicher Bestandteil eines guten Gesamtpakets.
Hinweis: Alleine die Größe macht einen Versicherer noch lange nicht solide. Das Ratinghaus Morgen & Morgen bietet in ihren jährlichen Unternehmensbewertungen einen guten Überblick darüber, welche Versicherungsgesellschaften besonders empfehlenswert sind.
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Tipp 7: Erst Schulden tilgen, dann vorsorgen
Bevor Sie in eine Altersvorsorge investieren, empfiehlt es sich, bestehende Verbindlichkeiten zu tilgen. Erst wenn dieser Prozess abgeschlossen ist, macht es Sinn, Geld für das Alter zurückzulegen. Dieser Tipp gilt dabei nicht nur für die Rürup-Rente (Basisrente), sondern für alle Formen der Altersvorsorge.
Hinweis: Dies ist besonders dann wichtig, wenn für einen Kredit hohe Sollzinsen zu zahlen sind.
Tipp 8: Die existenzbedrohenden Risiken absichern und Notgroschen aufbauen
Bevor Sie eine Rürup-Rente abschließen und so mit der Altersvorsorge beginnen, benötigen Sie als Privatperson unbedingt eine Privat-Haftpflichtversicherung. Sollten Sie zusätzlich noch ein Gewerbe betreiben, dann ist die Betriebshaftpflichtversicherung sehr wichtig.
Genauso wichtig ist ein Notgroschen. Als Privatperson sollten Sie 3 Monats-Nettogehälter immer im Zugriff haben. Bei Selbständigen gerne deutlich mehr.
Danach kommt die Absicherung der Arbeitskraft. Das erfolgt idealerweise mittels der Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber auch die Unfallversicherung kann das richtige Mittel sein.
Trägt man Verantwortung für Lebenspartner und Kinder oder muss man noch einen Immobilienkredit bedienen, dann ist die Risikolebensversicherung ein Muss.
Erst danach sichert man teure Wertgegenstände ab. Mit der Wohngebäudeversicherung den Immobilienbesitz, mit der Hausratversicherung die Wertgegenstände, die sich in der Wohnung befinden. Hier kommt man dann auch in den Bereich zwischen der „Muss-“ und „Kann“-Versicherung. Die Rechtsschutzversicherung kann genauso sinnvoll sein wie die Hausratversicherung, muss es aber nicht.
Hinweis: Bei der Risikoabsicherung am besten immer die Qualität der Absicherung in den Mittelpunkt stellen. Der Preis sollte nicht die treibende Kraft sein, wenn es darum geht sich gegen Risiken abzusichern. Einen guten Tarifvergleich, der vor allem auf die Qualität der Versicherung Wert legt, findet man unter BesserBerater.de.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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