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Fondsgebundene Rentenversicherung
Fondsgebundene Rentenversicherungen sind die flexibelste Form der privaten Altersvorsorge und besonders für junge Sparer geeignet, die noch länger als 17 Jahre bis zur Rente haben. Nur hier kann man mit hohen Fondsquoten Renditen erzielen, die langfristig deutlich über der Inflation liegen.
Entgegen dem weitverbreiteten Glauben muss eine fondsgebundene Altersvorsorge nicht riskant sein. Viele Verbraucher glauben, dass Fonds mit Aktien gleichzusetzen sind. Dem ist jedoch nicht so. Man kann innerhalb von einer Altersvorsorge mit Investmentfonds sogar vollständig auf Aktien verzichten. Hinzukommt, dass man mit der individuellen Auswahl der Fonds das „Risiko“ steuern kann und Garantiebausteine zur Sicherheit einbauen kann.
Die mögliche Rendite ist höher als der derzeitige Garantiezins bei Kapitalgebundenen Rentenversicherungen. Die Fondsrendite der großen Indizes wie DAX, Dow Jones oder MSCI World war in der Vergangenheit über längere Haltezeiten nahezu immer höher als eine klassische Verzinsung.
Zwar sind Vergangenheitswerte keine Prognose für zukünftige Renditen, im Prinzip muss aber die Realwirtschaft langfristig immer besser laufen als das Festzinssystem. Deswegen sind Zinsanlagen für kurze Zeiträume besser geeignet, während Fondsanlagen für längere Zeiträume besser geeignet sind.
Fondsgebundene Rentenversicherungen gibt es in allen Schichten der Altersvorsorge, das heißt sowohl bei Riester, Rürup als auch bei der Privatrente. Egal für welche Private Rentenversicherung Sie sich entscheiden, Sie sollten sich unbedingt ausschließlich für einen provisionsfreien Honorartarif (auch Nettotarif genannt) mit kostengünstigen Exchange Traded Funds (etfs) entscheiden, wie ihn auch Stiftung Warentest und Finanztip empfehlen. Die Kosten für Ihre Geldanlage sind wesentlich geringer, so dass Ihnen mehr Geld für Ihre Rente zur Verfügung steht.
Netto-/Honorartarife können Sie im Tarifvergleich der VorsorgeKampagne vergleichen und abschließen.
Inhaltsverzeichnis
Wann ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?
Für wen eignet sich eine fondsgebundenen Rentenversicherung? Für wen nicht?
Was sind die Vorteile einer fondsgebundenen Rentenversicherung?
Was sind die Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung?
Wie findet man die richtige fondsgebundene Rentenversicherung?
Was macht die beste fondsgebundenen Rentenversicherung aus?
Fondsgebundene Rentenversicherung kündigen
Fondsgebundene Rentenversicherung verkaufen
Fondsgebundene Rentenversicherung Sonderausgaben
Fondsgebundene Rentenversicherung steuerlich absetzbar
Wann ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Altersvorsorge und daher nur sinnvoll, wenn:
- man frei von Konsumkrediten ist,
- einen Notgroschen von 3 Netto-Monatsgehältern beiseite gelegt hat und
- die existenzbedrohenden Risiken mit einer Privat-Haftpflichtversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert hat.
Für wen eignet sich eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Besonders geeignet sind fondsgebundene Rentenversicherungen für junge Sparer, die noch über 30 Jahre bis zur Rente haben. Für diese Zielgruppe empfiehlt es sich auch, eine hohe Aktienquote zu haben, denn Schwankungen am Aktienmarkt können ohne weiteres ausgesessen werden. Personen, die über 17 Jahre bis zum Renteneintritt haben, können ebenfalls auf Fonds zurückgreifen.
Man sollte nur rechtzeitig damit anfangen, die Aktienquote zu reduzieren. Verbraucher mit einer Restlaufzeit von unter 17 Jahren, sollten entweder ganz auf Fonds verzichten oder den Anteil der Aktien besonders gering halten (< 20%). Eine beliebte Alternative für Restlaufzeiten von unter 17 Jahren sind auch Rentenversicherung mit Indexbeteiligung.
Für alle Sparer die weniger als 7 Jahre bis zu Rente haben.
Wer umfangreiche Garantien benötigt sollte sich daher über Rentenversicherung mit Indexbeteiligung informieren.
Wichtiger Tipp für fondsgebundene Rentenversicherungen
Für alle Sparer gilt: Die beste Altersvorsorge mit Investmentfonds ist ein provisionsfreier Tarif (Nettotarif / Honoraratrif). Mit Nettopolicen / Honorarpolicen lassen sich hohe Provisionen und unnötige Verwaltungskosten vermeiden.
Hier gilt: Der Gewinn liegt im Einkauf – weniger Kosten bedeutet mehr Rente. Informieren Sie sich also immer auch über provisionsfreie Versicherungen / provisionsfreie Altersvorsorge.
Was sind die Vorteile einer fondsgebundenen Rentenversicherung?
- Hohe Flexibilität
- Sehr niedrige Kosten (gilt nur für provisionsfreie Honorartarife)
- Die Anlagestrategie kann entsprechend der persönlichen Risikoneigung individuell gewählt werden
- Investition in Sachwerte (Aktien) möglich
- Gute Diversifikation (Risikostreuung) möglich – Anlage in Aktien, Rentenpapiere, Immobilien, Rohstoffe usw. möglich
- Steuervorteile sowohl in der Ansparphase als auch in der Auszahlungsphase
- Deutlich höhere Ertragschance als bei kapitalgebundenen Rentenversicherungen
- Je länger die Anlagedauer, umso geringer das Risiko von Verlusten
- Aktive Eingriffe in die Portfolioaufteilung möglich
- Nutzung des Cost-Average-Effect bei monatlichen Einzahlungen führt zu besseren Ertragschancen
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Wie findet man die richtige fondsgebundene Rentenversicherung?
- Auf provisionsfreie Angebote setzen. Man nennt diese Produkte Honorartarif.
- Prüfen ob Kick-backs (versteckte Provisionen innerhalb Investmentfonds) gutgeschrieben werden.
- Prüfen ob ETFs (Exchange Traded Funds) in ausreichender Anzahl verfügbar sind.
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Was macht die beste fondsgebundenen Rentenversicherung aus?
- Verzicht auf jegliche Form von Provisionen (Abschlussprovision & Bestandsprovision).
- Angemessene Verwaltungskosten und keine erhöhten Verwaltungskosten zu Beginn.
- Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb Fonds) werden zu 100% gutgeschrieben.
- Es steht eine große Auswahl an qualitativ hochwertigen ETFs zur Verfügung.
- Es fallen bei vorzeitiger Kündigung keine Stornogebühren an.
- Der Versicherer ist überdurchschnittlich finanzstark.
Fondsgebundene Rentenversicherung kündigen
Hauptgründe für die Kündigung einer Rentenversicherung mit Investmentfonds sind die enttäuschenden Rückkaufswerte (Vertragswerte) innerhalb der ersten Jahre. Grund hierfür sind die hohen Kostenbelastungen, die auf Grund der Abschlussprovision innerhalb der ersten 5 Jahre auftreten.
Entgegen der weitläufigen Meinung, haben die niedrigen Rückkaufswerte nichts mit den Fonds zu tun, sondern meistens liegt es nur an den hohen Kosten innerhalb des Vertrages. Umgehen lassen sich diese unnötigen Kosten ganz einfach mit provisionsfreien Nettopolicen.
Wenn der Rückkaufswert Ihrer Rentenversicherung auch enttäuschend gering ist, ist die Kostenbelastung Ihres Vertrages sicherlich sehr hoch. Handelt es sich um eine Riester Rente, können Sie Ihren Anbieter wechseln und einen kostengünstigeren Nettotarif abschließen, bei dem die Kostenstruktur wesentlich geringer ist. Die Möglichkeit eines Anbieterwechsels ist bei Riester Renten gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Ihnen der Rückkaufswert Ihres Vertrages nach der Kündigung zu gering erscheint, können Sie auch von einem Anwalt prüfen lassen, ob Sie dagegen vorgehen können. << Rückkaufswert gering: Was tun wenn Rückkaufswert zu gering? >> Eine Rürup Rente kann man nicht kündigen, aber man kann sie beitragsfreistellen.
Unser Rat: Eine schlechte Altersvorsorge mit Fonds kann mit guten Gewissen gekündigt werden, sofern noch mindestens 20 Jahre Vertragslaufzeit anstehen.
Sie sind sich unsicher, ob Ihre Altersvorsorge zu den guten oder schlechten Tarifen zählt? Gerne erläutern wir Ihnen die versteckten Kosten in Ihrem Vertrag und beraten Sie, ob sich ein wechsel zu einer provisionsfreien Altersvorsorge lohnt. Bitte stellen Sie eine Anfrage an: service@vorsorgekampagne.de
Fondsgebundene Rentenversicherung verkaufen
Auf dem Zweitmarkt kann man seine Altersvorsorge verkaufen. Wir kennen keinen seriösen Anbieter, den wir guten Gewissens empfehlen können. Grundsätzlich gilt daher beim Verkauf einer Altersvorsorge das gleiche wie beim Abschluss. Schauen Sie sich die Vertragskonditionen sehr genau an, bevor Sie die Altersvorsorge verkaufen.
Wenn es darum geht, dass Ihnen jemand eine fondsgebundene Versicherung verkaufen möchte, dann lesen Sie immer ganz genau im Produktinformationsblatt nach, wie viel Provision der Verkäufer dafür erhält. Sie werden schnell feststellen, aus welchem Grund man Ihnen einen fondsgebundenen Vertrag als Provisionstarif verkaufen möchte. Sehen Sie sich daher immer auch provisionsfreie Angebote an. Vergleichen lassen sich diese im Tarif-Vergleich.
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Fondsgebundene Rentenversicherung Steuer
Für fondsgebundene Lebensversicherungen gelten die gleichen steuerlichen Regelungen wie für kapitalgebundenen Produkte. Die steuerliche Behandlung ist also nicht davon abhängig, wie das Geld innerhalb der Police investiert wird, sondern vom Durchführungsweg (also ob Rürup, Riester oder Privat). Welche Steuer man zu bezahlen hat, und welche Steuervorteile möglich sind, ist an den Durchführungsweg gebunden.
Grundsätzlich gelten folgende Steuer-Regelungen:
| Rürup-Rente | Riester-Rente | Privat-Rente |
| Rente muss versteuert werden* | Rente muss versteuert werden* | Rente muss nur teilweise versteuert werden |
| Steuervorteil in Ansparphase* | Steuervorteil in Ansparphase* | Kein Steuervorteil in Ansparphase |
| * Übergangsregelungen und maximale Freibeträge beachten | ||
Fondsgebundene Rentenversicherung Sonderausgaben
Eine steuerliche Absetzbarkeit der fondsgebundenen Rentenversicherung als Sonderausgaben ist dann möglich, wenn es sich um eine fondsgebundene Riesterrente oder fondsgebundene Rüruprente handelt. In der Steuererklärung kann die Riesterrente mit maximal 2.100 € steuerlich geltend gemacht werden. Die Basisrente dagegen kann mit jährlich 20.000 steuermindernd angesetzt werden. Bei Verheirateten sogar mit bis zu 40.000 €.
Was gilt seit 2015?
Seit 2015 ist es möglich, mehr als die 20.000 € bzw. 40.000 € Einzahlung pro Jahr steuerlich geltend zu machen. Ab 2015 werden maximal 22.172 € bzw. 44.344 € pro Jahr in einer Basisrente gefördert. Es ist dabei egal, ob es sich um eine fondsgebundene Basisrente oder kapitalgebundene Variante handelt.
Errechnet wir dieser Wert aus dem aktuell geltenden Beitragssatz von 24,8 Prozent (Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil der gesetzlichen Rentenversicherung) sowie der Beitragsbemessungsgrenze von 89.400 € der Knappschaft West.
Bitte beachten Sie immer, dass unter den Maximalbeitrag auch immer die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung fallen.
Fondsgebundene Rentenversicherung steuerlich absetzbar
Mit steuerlicher Absetzbarkeit ist hier auch nichts anderes gemeint als der Sonderausgabenabzug im Absatz zuvor. Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist dann steuerlich absetzbar, wenn es sich um eine Basisrente (Rürup-Rente) oder Riester-Rente (Zulagenrente) handelt. Auch hier gilt wieder, setzen Sie auf provisionsfreie Honorartarife. Denn weniger Kosten bedeutet mehr Rente.
Rürup-Rente
Die fondsgebundenen Rentenversicherung als staatlich geförderte Rürup-Rente nutzen. Selbständige oder Gutverdiener (Einkommen >60.000 € p.a.), die sich über die sehr eingeschränkte Flexibilität im klaren sind, können so in der Ansparphase von hohen Steuervorteilen profitieren. Die einbezahlten Gelder werden dann renditestark in Fonds oder idealer Weise in kostengünstige ETFs investiert. Zum Rentenbeginn wird das angesammelte Fondsvermögen dann als lebenslange Leibrente ausbezahlt.Mehr Erfahren
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Riester-Rente
Die fondsgebundene Rentenversicherung als staatlich geförderte Riesterrente nutzen. Geringerverdiener, Familien mit Kindern aber auch gutverdienende Singles (Einkommen >40.000 € p.a.) erhalten mit der Riesterrente entweder Zulagen oder akttraktive Steuervorteile. Durch die gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie sind die einbezahlten Beiträge garantiert. Die Riesterrente ist etwas flexibler als die Rüruprente, kann aber mit der sehr flexiblen Privatrente nicht konkurrieren.Mehr Erfahren
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Privat-Rente
Die fondsgebundene Rentenversicherung als staatlich geförderte Privat-Rente nutzen. Ist in der provisionsfreien Variante wie ein Investmentdepot einsetzbar. Sehr flexibel, sehr geringe Kosten. Wechselt man die Anlagestrategie wird keine Abgeltungsteuer fällig. In der Auszahlphase wird man mit Steuervorteilen belohnt. Auszahlungen während der Vertragslaufzeit sind möglich, genauso wie die Auszahlung auf einen Schlag zum Ende der Vertragslaufzeit. Flexibilität pur mit der Privat-Rente.Mehr Erfahren
Fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?
In der aktuellen Niedrigzinsphase sind fondsgebundene Lebensversicherungen besonders sinnvoll, um auf alternative Anlagen ausweichen zu können. Besonders sinnvoll ist die fondsgebundene Altersvorsorge bei jungen Menschen mit langer Vertragslaufzeit.
Die beste fondsgebundene Versicherung für eine Basisrente (Rürup-Rente) oder eine Privat-Rente bildet aktuell der Honorartarif der InterRisk. Der HFRV myIndex satellite bietet alle Dinge, die eine sehr gute provisionsfreie Altersvorsorge auszeichnen.
- keine Abschlussprovision
- keine Bestandsprovisionen
- sehr niedrige Verwaltungskosten
- Kick-backs werden zu 100% dem Vertrag gutgeschrieben
- 96 ETFs zur Auswahl
- Hervorragend bewerteter Versicherer
Provisionsfreie Tarife wie die InterRisk HFRV lassen sich sehr günstig bei der VorsorgeKampagne.de abschließen.
Fondsgebundene Rentenversicherung Test
Der Test der fondsgebundenen Rentenversicherungen, durchgeführt von der VorsorgeKampagne.de, hat ergeben, dass die InterRisk mit dem Tarif HFRV aktuell die beste fondsgebundene Versicherung bietet. Dies gilt sowohl für den Durchführungsweg Basisrente (Rürup-Rente) als auch Privat-Rente.
Worauf kommt es beim Test einer fondsgebundenen Rentenversicherung an:
- Höhe der Abschlussprovisionen (am besten sind keine Provisionen)
- Höhe der laufenden Verwaltungskosten
- Höhe der Kosten der Geldanlage
- welche Fonds bzw. ETFs stehen zur Auswahl
- wie hoch sind die Kick-backs, die der Sparer erstattet bekommt
- wie solide ist der Versicherer im Hintergrund (besonders bei einer Rürup-Rente wichtig)
Der Testsieger zeichnet sich vorallem durch niedrige Kosten, eine guten Fondsauswahl mit 100 %-iger Kick-back Erstattung aus. Zudem ist der Versicherer im Hintergund überdurchschnittlich gut bewertet.
Fondsgebundenen Rentenversicherung Kosten
Wie in jeder Versicherung stecken auch ein der fondsgebundenen Rentenversicherung Kosten. Aus diesem Grund ist es so wichtig auf provisionsfreie Honorartarife zu setzen, denn nur so lassen sich die Kosten minimieren und die Erträge steigern.
Welche Kosten fallen in einer fondsgebundenen Lebensversicherung an:
- Abschlussprovisionen
- Bestandsprovisionen / Bestandspflegeprovisionen
- Verwaltungskosten
- Kosten der Geldanlage
Abschlussprovisionen:
Versicherungsmakler erhalten für die Vermittlung von Altersvorsorgeprodukten eine Provision. Diese ist sehr hoch und wir den Einzahlungen belastet. Umgehen lässt sich diese unnötige Kostenposition durch einen provisionsfreien Nettotarif.
Bestandsprovision / Bestandspflegeprovision:
Zusätzlich zur Abschlussprovision erhalten Vermittler von jeder Einzahlung zwischen 0,8% und 2% an Betreuungsprovision. Auch diese lassen sich zur provisionsfreie Honorartarife umgehen.
Verwaltungskosten:
Klar ist, dass die Versicheurngsgesellschaft Gebühren für die Verwaltung erheben muss. Entscheidend ist hier die höhe der Kosten. Mit provisionsfreien Tarifen spart man sich bis zu 70% der sonst üblichen Kosten.
Kosten der Geldanlage:
Bei einer Altersvorsorge mit Fonds werden die Gelder in Investmentfonds investiert. Auch diese entnehmen Gebühren, bspw. für das Fondsmanagement. Mit ETFs (Exchange Traded Funds) lassen sich diese Kosten wieder auf ein Minimum reduzieren. Achten Sie zudem darauf, dass ihr Anbieter die Kick-backs (versteckten Provisionen innerhalb der Investmentfonds) gutschreibt.
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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
Noch Fragen rund um das Thema Altersvorsorge?
Wir helfen gern.
Tel. 089-89056705