Private Rentenversicherung (Privat-Rente)
Die Private Rentenversicherung ist neben der Rürup-Rente, Riester-Rente und Betriebsrente die flexibelste Form der Altersvorsorge. Sinnvoll ist die Privat-Rente daher für alle, die sich während der Ansparzeit, aber auch während der Auszahlungszeit, nicht festlegen wollen.
Private Rentenversicherung Definition
Die Private Rentenversicherung gehört zur Schicht 3 des seit Januar 2005 in Kraft getretenen Alterseinkünftegesetz und gehört damit zu den staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukten. Oftmals wird auch die Bezeichnung Privat-Rente verwendet.

Für wen ist die Private Rentenversicherung sinnvoll
- Rürup-Rente (Basisrente)
- Riester-Rente (Zulagenrente)
- Betriebliche Altersvorsorge (meist Direktversicherung)
- ungeförderte Sparpläne (Fondssparplan)
Welche Vorteile hat die Privat Rente:
- Flexibilität
- frei vererbbar
- beleihbar
- Kapitalwahlrecht bei Auszahlung
- Zuzahlungen & Entnahme möglich
- unterjährig auf Erträge keine Abgeltungssteuer fällig
- steuerlich begünstigt in der Auszahlungsphase
Wann ist eine Private Rentenversicherung sinnvoll?
Eine Privat-Rente ist dann sinvoll, wenn:
- man keine Schulden mehr hat
- man einen Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto angelegt hat
- man die existenzbedrohenden Risiken abgesichert hat
Diese Tipps gelten natürlich nicht nur für die Private Rentenversicherung, sondern für jede Form der Altersvorsorge. Weitere Tipps: Was man über private Altersvorsorge wissen sollte
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Private Rentenversicherung Steuer
Steuerersparnis der Privat-Rente bei Auszahlung
Zum Ende der Vertragslaufzeit hat man bei der Privat-Rente ein Kapitalwahlrecht. Man kann sich sein Geld auf drei verschiedene Arten auszahlen lassen:
- alles auf einen Schlag
- als lebenslange Rente
- eine Mischform aus Kapitalauszahlung und Rente
Je nachdem ob man sich für eine Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente entscheidet, werden unterschiedliche Steuervorteile gewährt.
Private Rentenversicherung Besteuerung
Auszahlung auf einen Schlag: Bei Privaten Rentenversicherungen die auf einen Schlag ausbezahlt werden, gilt das Halbeinkünfte Verfahren. Das bedeutet, dass 50% der Erträge steuerfrei sind und nur die übrigen 50% der Erträge versteuert werden müssen. Als Steuersatz gilt der dann gültige persönliche Steuersatz. Damit das Halbeinkünfteverfahren greift, gelten noch zwei Bedingungen:
- Die Auszahlung muss nach Vollendung des 62. Lebensjahr liegen.
- Der Vertrag muss mindestens 12 Vertragsjahre gelaufen sein.
Was gilt für Altverträge? Verträge die vor dem 01.01.2004 abgeschlossen wurden, sind komplett steuerfrei, wenn diese 12 Vertragsjahre gelaufen sind. Oftmals sind die Kosten dieser Altverträge (meistens bei fondsgebundenen Privat Rentenversicherungen) so hoch, dass nach 12 Jahren noch kein einziger Euro verdient wurde. Dann hilft auch die Steuerfreiheit nichts. Deshalb sind provisionsfreie Private Rentenversicherungen immer die erste Wahl. Auszahlung als lebenslange Rente: Entscheidet man sich für eine lebenslange Rente, dann muss nur der sogenannte Ertragsanteil versteuert werden. Dieser richtet sich immer danach, in welchem Alter man die erste Rentenzahlung erhält:
Alter bei erster Rentenzahlung und entsprechender Ertragsanteil | |||||
62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 |
21% | 20% | 19% | 18% | 18% | 17% |
Deutlich weniger Steuern muss man zahlen, wenn man sich für die lebenslange Rente entscheidet. Dafür hat man das Kapital zwar nicht zur freien Verfügung, hat aber das Langlebigkeitsrisiko abgedeckt, für das eine Rentenversicherung gedacht ist. Private Rentenversicherung Steuer bei Kündigung Kündigt man die Privat Rente vor Vollendeung des 62. Lebensjahres, dann wird auf die Erträge Abgeltungsteuer + Soli + Kirchensteuer fällig. Sprich 25,00% + Soli und Kirchsteuer muss man dann abdrücken. Das gleiche gilt auch für vorzeitige Entnahmen. Mehr zum Thema Kündigung der Privaten Rentenversicherung und den Gründen gibt es unter „Niedriger Rückkaufswert Rentenversicherung“. Private Rentenversicherung Steuererklärung Viele fragen sich bei der alljährlichen Steuererklärung, ob und wie man die Private Rentenversicherung absetzen kann. Im Gegensatz zur Rürup-Rente und Riester-Rente sind die Beiträge zur Privaten Rentenversicherung nicht steuerlich absetzbar. Den Steuervorteil gibt es bei diesem Produkt erst in der Auszahlungsphase. Man hat während der Ansparphase aber eine Art „passiven Steuervorteil“. Erträge, die unterjährig erwirtschaftet werden, werden nicht durch die Abgeltungssteuer geschmälert. Besonders bei fondsgebundenen Rentenversicherungen ist das ein entscheidender Vorteil. Die fondsgebundene Privat-Rente steht in direkter Konkurrenz zum Fondssparplan. Im Gegensatz zum Fondssparplan fällt bei der fondsgebundenen Rentenversicherung keine Abgeltungsteuer an, wenn man die Fonds und damit die Anlagestrategie ändert. Fondssparpläne sind verglichen mit Provisionstarifen dafür deutlich kostengünstiger. Fondsgebundene Honortarife vereinen beide Vorteile:
- Steuervorteil, also keine Abgeltungssteuer beim Fondswechsel
- sehr niedrige Kosten
Zusätzliche Informationen zur Ertragsanteilversteuerung der Privaten Rentenversicherung
Ertragsanteil, wenn man vor 62 die erste Rente erhält
Alter bei erster Rentenzahlung | Ertragsanteil in % |
0–1 | 59 |
2–3 | 58 |
4–5 | 57 |
6–8 | 56 |
9–10 | 55 |
11–12 | 54 |
13–14 | 53 |
15–16 | 52 |
17–18 | 51 |
19–20 | 50 |
21–22 | 49 |
23–24 | 48 |
25–26 | 47 |
27 | 46 |
28–29 | 45 |
30–31 | 44 |
32 | 43 |
33–34 | 42 |
35 | 41 |
36–37 | 40 |
38 | 39 |
39–40 | 38 |
41 | 37 |
42 | 36 |
43–44 | 35 |
45 | 34 |
46–47 | 33 |
48 | 32 |
49 | 31 |
50 | 30 |
51–52 | 29 |
53 | 28 |
54 | 27 |
55–56 | 26 |
57 | 25 |
58 | 24 |
59 | 23 |
60–61 | 22 |
Ertragsanteil, wenn man nach 67 die erste Rente erhält
Alter bei erster Rentenzahlung | Ertragsanteil in % |
68 | 16 |
69–70 | 15 |
71 | 14 |
72–73 | 13 |
74 | 12 |
75 | 11 |
76–77 | 10 |
78–79 | 9 |
80 | 8 |
81–82 | 7 |
83–84 | 6 |
85–87 | 5 |
88–91 | 4 |
92–93 | 3 |
94–96 | 2 |
ab 97 | 1 |

Testsieger Private Rentenversicherung
Testsieger kann nur ein Honorartarif sein
Leider werden bei diesen Tests immer nur Provisionstarife genauer analysiert und bewertet. Man kann sich daher nicht auf die Ergbnisse und Testsieger von Stiftung Finanztest verlassen, denn es werden nicht alle Tarife untersucht. VorsorgeKampagne hat sich auf die Bewertung, den Vergleich und die Vermittlung der besten Tarife fokussiert. Bei uns werden daher nur empfehlenswerte provisionsfreie Tarife im Tarifvergleich untersucht. Die aktuellen Testsieger für die Private Rentenversicherung sind folgende provisionsfreie Tarife: Fondsgebundene Privat-Rente: InterRisk HFRV myindex – satellite ETF Evolution Privat-Rente mit Indexbeteiligung: Volkswohl Bund KLASSIKmodern B/IR
Warum sind provisionsfreie Private Rentenversicherung besser als Provisionstarife?
Provisionstarife beinhalten sehr hohe Kosten. Provisionsfreie Honoraratrife nicht. Was das für deine Private Rentenversicherung bedeutet, kannst du hier nachlesen. Jetzt mehr erfahren!
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- Ist die Privat-Rente provisionsfrei?
- Liegt die Vergütung für den Vermittler deutlich unter 1.000 €?
- Fallen keine erhöhten Verwaltungskosten in den ersten Jahren an?
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Beste Private Rentenversicherung
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Fondssparplan vs. Rentenversicherung
Fondssparplan oder Rentenversicherung besser?
Welche Art der Vorsorge besser ist, lässt sich am feststellen, wenn man die individuellen Vorteile und Nachteile der einzelnen Möglichkeiten genau betrachtet.
Fondssparplan:
Vorteile:
- niedrige Kosten
- hohe Flexibilität
Nachteile:
- Abgeltungsteuer auf die Erträge fällig, wenn man während der Laufzeit die Anlagestrategie/Fonds wechselt
- Keine Steuervorteile am Ende der Laufzeit
- Kick-backs werden in der Regel nicht erstattet
Private Rentenversicherung:
Vorteile:
- es muss keine Abgeltungssteuer bezahlt werden, wenn man während der Laufzeit die Anlagestrategie/Fonds wechselt
- Steuervorteil am Ende der Laufzeit
- Kick-backs werden erstattet – gilt nur für echte und gute Honorartarife
- hohe Flexibilität – gilt nur für echte und gute Honorartarife
Nachteile:
- die Kosten können etwas höher ausfallen als beim Fondssparplan
- für die Vermittlung eines echten Honorartarifs fallen Kosten an
FAZIT: Vergleicht man einen Fondsparplan mit einem Provisionstarif, dann ist der Fondssparplan in der Regel überlegen. Das gilt jedoch nicht wenn man den Fondssparplan mit einer provisionsfreien Privat-Rente vergleicht. Die Kosten sind bei einem guten provisionsfreien Tarif nur minimal höher, teilweise sogar niedriger. Auf lange Sicht gesehen, und darum geht es bei der Altersvorsorge, ist die Private Rentenversicherung allerdings überlegen, weil man die Fonds/Anlagestrategie wechseln kann, ohne Abgeltungssteuer zahlen zu müssen. Nur bei kurzen und mittleren Laufzeiten ist der Fondssparplan empfehlenswert. Dann sollte man jedoch darauf achten, dass man sich für ein Nettodepot entscheidet.
Private Rentenversicherung Einmalzahlung
- Allianz PrivatRente IndexSelect (Allianz Schatzbrief Index Select)
- AXA Relax Rente
- Condor Index Rente
- Generali Rente Profil Plus
- HDI TwoTrustSelect
- LV1871 Index Plus
- Nürnberger DAX Rente
- R+V PrivatRente IndexInvest
- Volkswohl Bund KLASSIKmodern
Diese Privat-Renten bieten eine Garantie der einbezahlten Beiträge und ermöglichen dem Anleger durch die Indexpartizipation die Chance auf eine attraktive Rendite. Auch hier gilt, provisionsfreie Nettotarife bzw. Honorartarife bieten die niedrigsten Kosten und damit die höchsten Erträge. Wie diese Produkte funktionieren, und was es zu beachten gibt, kann man im Beitrag Rentenversicherungen mit Indexpartizipation nachlesen.