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So funktioniert's

Private Rentenversicherung (Privat-Rente)

Die Private Rentenversicherung ist neben der Rürup-Rente, Riester-Rente und Betriebsrente die flexibelste Form der Altersvorsorge. Sinnvoll ist die Privat-Rente daher für alle, die sich während der Ansparzeit, aber auch während der Auszahlungszeit, nicht festlegen wollen.

Private Rentenversicherung Definition

Die Private Rentenversicherung gehört zur Schicht 3 des seit Januar 2005 in Kraft getretenen Alterseinkünftegesetz und gehört damit zu den staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukten. Oftmals wird auch die Bezeichnung Privat-Rente verwendet.

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1. 

Für wen ist die Private Rentenversicherung sinnvoll

Flexibilität ist der Hauptvorteil der Privaten Rentenversicherung. Von daher ist dieser Durchführungsweg prinzipiell für jeden sinnvoll. Letztlich muss man aber immer individuell zwischen allen Durchführungswegen/Möglichkeiten abwägen. Diese sind

Welche Vorteile hat die Privat Rente:

  • Flexibilität
    • frei vererbbar
    • beleihbar
    • Kapitalwahlrecht bei Auszahlung
    • Zuzahlungen & Entnahme möglich
  • unterjährig auf Erträge keine Abgeltungssteuer fällig
  • steuerlich begünstigt in der Auszahlungsphase

 

Wann ist eine Private Rentenversicherung sinnvoll?

Eine Privat-Rente ist dann sinvoll, wenn:

Diese Tipps gelten natürlich nicht nur für die Private Rentenversicherung, sondern für jede Form der Altersvorsorge. Weitere Tipps: Was man über private Altersvorsorge wissen sollte

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2. 

Private Rentenversicherung Steuer

Ein Vorteil der Privat-Rente ist die steuerliche Begünstigung in der Auszahlungsphase. Ebenfalls spart man sich während der Ansparphase die unterjährige Versteuerung der Erträge durch die Abgeltungssteuer.

Steuerersparnis der Privat-Rente bei Auszahlung

Zum Ende der Vertragslaufzeit hat man bei der Privat-Rente ein Kapitalwahlrecht. Man kann sich sein Geld auf drei verschiedene Arten auszahlen lassen:

  • alles auf einen Schlag
  • als lebenslange Rente
  • eine Mischform aus Kapitalauszahlung und Rente

Je nachdem ob man sich für eine Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente entscheidet, werden unterschiedliche Steuervorteile gewährt.

Private Rentenversicherung Besteuerung

Auszahlung auf einen Schlag: Bei Privaten Rentenversicherungen die auf einen Schlag ausbezahlt werden, gilt das Halbeinkünfte Verfahren. Das bedeutet, dass 50% der Erträge steuerfrei sind und nur die übrigen 50% der Erträge versteuert werden müssen. Als Steuersatz gilt der dann gültige persönliche Steuersatz. Damit das Halbeinkünfteverfahren greift, gelten noch zwei Bedingungen:

  1. Die Auszahlung muss nach Vollendung des 62. Lebensjahr liegen.
  2. Der Vertrag muss mindestens 12 Vertragsjahre gelaufen sein.

Was gilt für Altverträge? Verträge die vor dem 01.01.2004 abgeschlossen wurden, sind komplett steuerfrei, wenn diese 12 Vertragsjahre gelaufen sind. Oftmals sind die Kosten dieser Altverträge (meistens bei fondsgebundenen Privat Rentenversicherungen) so hoch, dass nach 12 Jahren noch kein einziger Euro verdient wurde. Dann hilft auch die Steuerfreiheit nichts. Deshalb sind provisionsfreie Private Rentenversicherungen immer die erste Wahl.       Auszahlung als lebenslange Rente: Entscheidet man sich für eine lebenslange Rente, dann muss nur der sogenannte Ertragsanteil versteuert werden. Dieser richtet sich immer danach, in welchem Alter man die erste Rentenzahlung erhält:

Alter bei erster Rentenzahlung und entsprechender Ertragsanteil
62 63 64 65 66 67
21% 20% 19% 18% 18% 17%

Deutlich weniger Steuern muss man zahlen, wenn man sich für die lebenslange Rente entscheidet. Dafür hat man das Kapital zwar nicht zur freien Verfügung, hat aber das Langlebigkeitsrisiko abgedeckt, für das eine Rentenversicherung gedacht ist.   Private Rentenversicherung Steuer bei Kündigung Kündigt man die Privat Rente vor Vollendeung des 62. Lebensjahres, dann wird auf die Erträge Abgeltungsteuer + Soli + Kirchensteuer fällig. Sprich 25,00% + Soli und Kirchsteuer muss man dann abdrücken. Das gleiche gilt auch für vorzeitige Entnahmen. Mehr zum Thema Kündigung der Privaten Rentenversicherung und den Gründen gibt es unter „Niedriger Rückkaufswert Rentenversicherung“.   Private Rentenversicherung Steuererklärung Viele fragen sich bei der alljährlichen Steuererklärung, ob und wie man die Private Rentenversicherung absetzen kann. Im Gegensatz zur Rürup-Rente und Riester-Rente sind die Beiträge zur Privaten Rentenversicherung nicht steuerlich absetzbar. Den Steuervorteil gibt es bei diesem Produkt erst in der Auszahlungsphase. Man hat während der Ansparphase aber eine Art „passiven Steuervorteil“. Erträge, die unterjährig erwirtschaftet werden, werden nicht durch die Abgeltungssteuer geschmälert. Besonders bei fondsgebundenen Rentenversicherungen ist das ein entscheidender Vorteil. Die fondsgebundene Privat-Rente steht in direkter Konkurrenz zum Fondssparplan. Im Gegensatz zum Fondssparplan fällt bei der fondsgebundenen Rentenversicherung keine Abgeltungsteuer an, wenn man die Fonds und damit die Anlagestrategie ändert. Fondssparpläne sind verglichen mit Provisionstarifen dafür deutlich kostengünstiger. Fondsgebundene Honortarife vereinen beide Vorteile:

  • Steuervorteil, also keine Abgeltungssteuer beim Fondswechsel
  • sehr niedrige Kosten
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Zusätzliche Informationen zur Ertragsanteilversteuerung der Privaten Rentenversicherung

Ertragsanteil, wenn man vor 62 die erste Rente erhält
Alter bei erster Rentenzahlung Ertragsanteil in %
0–1 59
2–3 58
4–5 57
6–8 56
9–10 55
11–12 54
13–14 53
15–16 52
17–18 51
19–20 50
21–22 49
23–24 48
25–26 47
27 46
28–29 45
30–31 44
32 43
33–34 42
35 41
36–37 40
38 39
39–40 38
41 37
42 36
43–44 35
45 34
46–47 33
48 32
49 31
50 30
51–52 29
53 28
54 27
55–56 26
57 25
58 24
59 23
60–61 22
Ertragsanteil, wenn man nach 67 die erste Rente erhält
Alter bei  erster Rentenzahlung Ertragsanteil in %
68 16
69–70 15
71 14
72–73 13
74 12
75 11
76–77 10
78–79 9
80 8
81–82 7
83–84 6
85–87 5
88–91 4
92–93 3
94–96 2
ab 97 1
3. 

Testsieger Private Rentenversicherung

Die Privaten Rentenversicherungen werden regelmäßigen Tests unterzogen. Der bekannteste Produkttest im Finanzbereich ist die Stiftung Finanztest. Aber auch andere Ratinghäuser und Verlagshäuser küren regelmäßig den Testsieger.

Testsieger kann nur ein Honorartarif sein

Leider werden bei diesen Tests immer nur Provisionstarife genauer analysiert und bewertet. Man kann sich daher nicht auf die Ergbnisse und Testsieger von Stiftung Finanztest verlassen, denn es werden nicht alle Tarife untersucht. VorsorgeKampagne hat sich auf die Bewertung, den Vergleich und die Vermittlung der besten Tarife fokussiert. Bei uns werden daher nur empfehlenswerte provisionsfreie Tarife im Tarifvergleich untersucht. Die aktuellen Testsieger für die Private Rentenversicherung sind folgende provisionsfreie Tarife: Fondsgebundene Privat-Rente: InterRisk HFRV myindex – satellite ETF Evolution Privat-Rente mit Indexbeteiligung: Volkswohl Bund KLASSIKmodern B/IR

Warum sind provisionsfreie Private Rentenversicherung besser als Provisionstarife?

Provisionstarife beinhalten sehr hohe Kosten. Provisionsfreie Honoraratrife nicht. Was das für deine Private Rentenversicherung bedeutet, kannst du hier nachlesen.   Jetzt mehr erfahren! 

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4. 

Die beste Private Rentenversicherung

Die beste Private Rentenversicherung kann man anhand von wenigen Punkten erkennen. Wenn man folgende Fragen mit „Ja“ beantworten kann, hat man die beste oder zumindest eine der besten Privat-Renten gefunden oder angeboten bekommen:

  • Ist die Privat-Rente provisionsfrei?
  • Liegt die Vergütung für den Vermittler deutlich unter 1.000 €?
  • Fallen keine erhöhten Verwaltungskosten in den ersten Jahren an?
  • Ist eine ausreichende Anzahl an kostengünstigen ETFs anwählbar?
  • Werden die Kick-backs zu 100% dem Vertrag gutgeschrieben?
  • Werden bei vorzeitiger Kündigung keine Stornogebühren fällig?

Können alle Fragen mit „Ja“ beantwortet werden, dann handelt es sich um die beste Private Rentenversicherung bzw. um eine der Besten.

Beste Private Rentenversicherung

Wer die Fragen nicht beantworten kann, der kann entweder den Tarifvergleich der VorsorgeKampagne verwenden, um den besten Tarif für den jeweiligen Durchführungsweg zu finden, oder er vereinbart ein kostenfreies, telefonisches Beratungsgespräch.

5. 

Fondssparplan vs. Rentenversicherung

Die Private Rentenversicherung wird oft mit herkömmlichen Fondssparplänen verglichen. Wo liegen die Vorteile bzw. die Nachteile einer Privat-Rente verglichen mit dem Fondssparplan?

Fondssparplan oder Rentenversicherung besser?

Welche Art der Vorsorge besser ist, lässt sich am feststellen, wenn man die individuellen Vorteile und Nachteile der einzelnen Möglichkeiten genau betrachtet.

Fondssparplan:

Vorteile:

  • niedrige Kosten
  • hohe Flexibilität

Nachteile:

  • Abgeltungsteuer auf die Erträge fällig, wenn man während der Laufzeit die Anlagestrategie/Fonds wechselt
  • Keine Steuervorteile am Ende der Laufzeit
  • Kick-backs werden in der Regel nicht erstattet

Private Rentenversicherung:

Vorteile:

  • es muss keine Abgeltungssteuer bezahlt werden, wenn man während der Laufzeit die Anlagestrategie/Fonds wechselt
  • Steuervorteil am Ende der Laufzeit
  • Kick-backs werden erstattet – gilt nur für echte und gute Honorartarife
  • hohe Flexibilität – gilt nur für echte und gute Honorartarife

Nachteile:

  • die Kosten können etwas höher ausfallen als beim Fondssparplan
  • für die Vermittlung eines echten Honorartarifs fallen Kosten an

FAZIT: Vergleicht man einen Fondsparplan mit einem Provisionstarif, dann ist der Fondssparplan in der Regel überlegen. Das gilt jedoch nicht wenn man den Fondssparplan mit einer provisionsfreien Privat-Rente vergleicht. Die Kosten sind bei einem guten provisionsfreien Tarif nur minimal höher, teilweise sogar niedriger. Auf lange Sicht gesehen, und darum geht es bei der Altersvorsorge, ist die Private Rentenversicherung allerdings überlegen, weil man die Fonds/Anlagestrategie wechseln kann, ohne Abgeltungssteuer zahlen zu müssen. Nur bei kurzen und mittleren Laufzeiten ist der Fondssparplan empfehlenswert. Dann sollte man jedoch darauf achten, dass man sich für ein Nettodepot entscheidet.

6. 

Private Rentenversicherung Einmalzahlung

Die Private Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag wird oftmals als sofortbeginnende Rente abgeschlossen. Wer noch etwas Zeit bis zur Rente hat, kann die Private Rentenversicherung gegen Einmalzahlung auch mit Aufschubzeit wählen. So hat das eingezahlte Kapital die Chance, sich noch etwas zu vermehren und erhöht die Rente später etwas.         Sehr beliebt für Private Rentenversicherungen gegen Einmalbeitrag sind Rentenversicherungen mit Indexpartizipation. Die bekanntesten Anbieter und Tarife sind dabei:

Diese Privat-Renten bieten eine Garantie der einbezahlten Beiträge und ermöglichen dem Anleger durch die Indexpartizipation die Chance auf eine attraktive Rendite. Auch hier gilt, provisionsfreie Nettotarife bzw. Honorartarife bieten die niedrigsten Kosten und damit die höchsten Erträge. Wie diese Produkte funktionieren, und was es zu beachten gibt, kann man im Beitrag Rentenversicherungen mit Indexpartizipation nachlesen.

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