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So funktioniert's

Der Canada Life Flexibler Rentenplan Plus ist eine private fondsgebundene Rentenversicherung. Dieser Tarif wird besonders gerne von Versicherungsmaklern angeboten, weil für die Vermittlung besonders hohe Provisionen gezahlt werden. Für den Verbraucher ist das sehr schlecht.

Eine hohe Abschlussprovision und erhöhte Verwaltungskosten belasten die Einzahlungen besonders in den ersten Vertragsjahren erheblich. Wie hoch die Kosten sind, kann man dem Produktinformationsblatt oder diesem Beitrag entnehmen.

Jetzt erfahren, wie man mit provisionsfreien Alternativen die Auszahlung um 20% steigern kann.

Test: Canada Life Flexibler Rentenplan Plus
  • Die Abschlussprovision liegt mit 3.377 € 20% über den sonst üblichen Zahlungen.
  • Die Bestandsprovision ist mit 2% auf die Einzahlungen (=1.260 € über die Vertragslaufzeit) ebenfalls deutlich höher bemessen, als es bei den meisten anderen Angeboten der Fall ist.
  • Die Verwaltungskosten im Canada Life Flexibler Rentenplan sind sehr hoch und fallen im Schwerpunkt in den ersten 10 Jahren an. Der Zinseszinseffekt wird stark beeinträchtigt.
  • Die Gesamtkostenquote beträgt unter Berücksichtigung aller Treue-Boni 2,16%.
  • Die Effektivrendite beträgt 3,84% (durch die kundenunfreundliche Regelung der Treue-Boni nur in ca. 20% der Fälle erreichbar). Wird der Vertrag vorzeitig gekündigt, liegt die Effektivrendite deutlich unter diesem Wert.
  • Zusatzleistungen sind ausreichend vorhanden.
  • Es stehen keine kostengünstigen ETFs zu Auswahl.
  • Kick-backs werden dem Vertrag nicht direkt gutgeschrieben sondern über Treue-Boni.
  • Die Nachvollziehbarkeit der Verwaltungskosten ist im Canada Life Flexibler Rentenplan nur schwer möglich.
  • Für die Bewertung des Unternehmens liegen keine Daten vor (keine Teilnahme an der Unternehmensbewertung der Rating Agentur Morgen&Morgen).

Die Angaben beziehen sich auf 150,00 € Monatsbeitrag mit einer Laufzeit von 35 Jahren und einer 6%igen Wertentwicklung. Versicherungsbeginn ist der 01.09.2015.

Fazit: Canada Life Flexibler Rentenplan Plus

Überdurchschnittlich hohe Provisionen und Verwaltungskosten belasten den Sparer besonders in den ersten 10 Jahren. Die Treue-Boni Regelung ist verglichen mit einer 100% transparenten Kick-back Erstattung nicht fair und nicht nachvollziehbar. Der Einsatz von „Spiegel-Fonds“ ist teuer und unnötig.

Neben dem Provisionstarif gibt es bei der Canada Life auch einen besseren Nettotarif. Aber auch dieser kann im Vergleich mit den besten am Markt verfügbaren Nettopolicen nicht mithalten.

Man sollte unbedingt vergleichen und immer im Hinterkopf behalten, dass der Vermittler für den Abschluss einer Canda Life mehr Provision erhält als bei herkömmlichen Angeboten. Die Empfehlung des Maklers ist daher meist nicht im Interesse des Verbrauchers sondern im eigenen Interesse ausgesprochen worden.

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Der Test des Canada Life Flexibler Rentenplan im Detail

Abschlusskosten / Provisionen und Verwaltungskosten im Tarif Flexibler Rentenplan Plus

Die Abschlussprovisionen liegen 20% über dem Marktdurchschnitt und belasten die Einzahlungen mit 3.377 €. Die Bestandsprovision liegt auch über dem Durchschnitt. Hier werden 2% der jährlichen Einzahlungen an den Vermittler weitergereicht.

Die Verwaltungskosten des Canada Life Flexibler Rentenplan Plus gliedern sich in drei Teilbereiche. 60 € werden den Einzahlungen jährlich über die gesamte Laufzeit belastet.

Hinzu kommen die Kosten für die Zuweisung der Fondsanteile. Durch die Differenz zwischen Ausgabe- und Rücknahme-Kurs wird ein Rücknahmeabschlag in Höhe von 5% erhoben. Diese Differenz beträgt in diesem Beispiel 90 € pro Jahr.

Zusätzlich wird die Sparrate in den ersten 10 Jahren um 213,75 € geschmälert. Insgesamt sind die Kosten sehr hoch.

Im Rentenbezug werden zusätzlich überdurchschnittlich hohe Kosten fällig. 2% werden vom Gesamtguthaben zur Einrichtung der Rente abgezogen. Weitere 2% (und somit 30% mehr als bei anderen Tarifen üblich) werden der monatlichen Rentenausschüttung belastet.

Effektivrendite / Ablaufleistung / Rentenfaktoren

Trotz hoher Kostenbelastungen ist die Effektivrendite laut Angebot mit 4,18% als befriedigend einzustufen. Das erreicht die Canada Life durch die Zuweisung von Treue-Boni, die jedoch kritisch betrachtet werden müssen. Ab dem sechsten Jahr werden dem Vertrag zusätzlich Fondsanteile in Höhe von 0,4% des Vertragsguthabens zugeteilt. Ab dem 15. Jahr steigt die Zuteilung auf 0,6%. Einmalige Boni werden im 12. Jahr (3%) und in den letzten 3 Jahren (3,5%) fällig. Finanziert werden die Boni über die Kick-backs der Fonds.

Diese Art der Beteiligung an den Kick-backs ist nicht kundenfreundlich. Viel vorteilhafter für den Kunden ist die jährlich Zuweisung der Kick-backs, wie es von einigen Anbietern gehandhabt wird. Zum anderen werden Verbraucher deutlich schlechter gestellt, die ihren Rentenbezug vorverlegen wollen. Denn so müssen die hohen Boni in den letzten Jahren nicht an den Kunden ausgezahlt werden. Die Tatsache, dass über 75% der auf 30 Jahre abgeschlossenen Verträge vorzeitig beendet werden, zeigt, wie nachteilig diese Regelung für die Kunden ist. Auf Einmalzahlungen oder Zuzahlungen werden keine Treue-Boni gewährt.

Bei einer vorzeitigen Beendigung des Vertrages verliert der Kunde seinen Anspruch auf ausstehende Treueboni – die Effektivrendite fällt deutlich geringer aus.

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Zusatzleistungen / Fondsauswahl im Canada Life Flexibler Rentenplan

Die Canada Life bewegt sich hier im Mittelfeld der angebotenen Zusatzleistungen. Das Automatische Portfolio Management ist erwähnenswert. In acht Fragen wird vorab der Anlegertyp des Kunden ermittelt.

Das Fondsuniversum ist überschaubar. Es existieren keine ETFs. Inwieweit sich das Portfolio Management in diesem Fondsuniversum voll entfalten kann, konnte nicht bewertet werden.

Sonstiges / Stornogebühren

Teilentnahmen sind frühestens nach 24 Monaten möglich, wenn der Auszahlungsbetrag nach Abzug der Stornogebühr mindestens 250,00 € und der verbleibende Wert im Sparvertrag mindestens 1.500 € betragen.

Achtung, hier werden hohe Stornogebühren fällig: Eine vorzeitige Kündigung innerhalb der letzten 18 Jahre Vertragslaufzeit ist bei der untersuchten Vertragskonstellation ohne Gebühren möglich (Storno ungünstig für Kunden wegen Treue-Boni). Erfolgt die Kündigung innerhalb der ersten 17 Jahre, so werden dem Sparguthaben durchschnittlich 413,19 € in Abzug gebracht. Im ungünstigsten Fall können Stornogebühren in Höhe von über 1.000 € zu Buche schlagen. Im Idealfall erhebt ein Versicherer laufzeitunabhängig keine Stornogebühren, wie es bei den besten Honorartarifen der Fall ist.

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Fazit – Flexibler Rentenplan Plus

Der Canada Life Flexibler Rentenplan Plus ist ein viel zu teures Produkt, das seine Kunden durch intransparente und schwer nachvollziehbare Regelungen im Dunklen lässt. Durch die hohen Provisionen werden Fehlanreize für Verkäufer geschaffen. Der Kundennutzen nimmt eine untergeordnete Rolle ein. Vermittler verkaufen den Canada Life Flexibler Rentenplan plus vielmehr aus eigennützigen Gründen. Hier werden nicht mehr die Interessen der Verbraucher vertreten, sondern viel mehr die eigenen Provisionsinteressen in den Vordergrund gestellt.

Insgesamt ein verbraucherunfreundlicher Tarif mit zu hohen Kosten und undurchsichtigen Regelungen. Bei Vermittlern auf Grund der 20% höheren Abschlussprovision sehr beliebt.

Besser sind provisionsfreie Honorartarife.

Haftungsausschluss, Hinweis zum Beitrag
Haftungsausschluss: Alle Angaben und Berechnungen wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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