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Hier können Sie die Aussagen Ihres Beraters zum Thema Garantiezinssenkung überprüfen. Erfahren Sie zusätzlich alles was Ihnen Ihr Berater vorenthalten hat. Beispielsweise die mehreren Tausend Euro an Abschlussprovision, die er erhält, wenn Sie einen Provisionstarif für die Altersvorsorge bei ihm abschließen. Was er Ihnen nicht sagt: Es geht auch provisionsfrei! Jetzt mehr erfahren.
Die Auswirkungen auf die Garantiezinssenkung 2017 sind:
- Altersvorsorgeprodukte (Riester, Rürup und Co.) werden ab 2017 mit dem niedrigeren Garantiezins von 0,90% (bisher 1,25%) kalkuliert und sind damit weniger rentabel als Altverträge. Nicht betroffen sind reine fondsgebundene Tarife ohne Garantie.
- Berufsunfähigkeitsversicherungen, die in 2016 abgeschlossen werden, sparen bares Geld. Auf Grund des neidrigeren Garantiezins von 0,90% werden Berufsunfähigkeitsversicherungen teurer.
- Auch Risikolebensversicherungen und Pflegerentenversicherungen sind ab 2017 teurer als in 2016.
- Die Garantiezinssenkung hat nur Auswirkungen auf Neuverträge, die ab 2017 abgeschlossen werden. Der Garantiezins von Altverträgen bleibt davon unberührt.
–> Wer eh plant, eine der genannten Versicherungen abzuschließen, sollte das besser in 2016 als in 2017 tun.
Aber vorsicht vor schlechten Angeboten! Im Bereich Altersvorsorge sollten Sie am besten auf provisionsfreie Tarife zurückgreifen. Mehr dazu im Laufe des Beitrags. Hinweise und Vergleiche für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind ebenfalls im Artikel vorhanden.
Da sehr viele Versicherungsmakler, Versicherungsvertreter und Banker die Senkung des Garantiezinses als Ansprachegrund für Verbraucher nutzen werden, möchten wir Sie auf die größten Fallstricke hinweisen, um Sie vor Fehlentscheidungen zu bewahren.
Welche Auswirkungen hat die Garantiezinssenkung von 1,25% auf 0,90%?
Die Senkung des Garantiezinses 2017 / Rechnungszinses 2017 betrifft die Lebensversicherungen:
- Altersvorsorge also Rürup-Rente, Riester-Rente, Privat-Rente usw.
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Risikolebensversicherung
- Pflegeversicherung
Jede dieser 4 Lebensversicherungen wird der Verständlichkeit halber in 2 Unterbereiche untergliedert. Welche Auswirkungen hat die Garantiezins Senkung (1) und welche Fallstricke gibt es zu beachten (2), damit man sich vom Vermittler keinen Unsinn verkaufen lässt.
Die Auswirkungen der Senkung des Garantiezins auf die Altersvorsorge
Teil 1) Die allgemeinen Auswirkungen durch die Rechnungszins-Senkung
Unterschieden werden muss bei der Altersvorsorge zwischen kapitalgebundenen und fondsgebundenen Tarifen. Die fondsgebundenen Tarife sind nur dann von der Garantiezinssenkung betroffen, wenn es sich um Produkte mit einer Beitragsgarantie oder einer anderen Form einer Garantie handelt. Da diese Garantie bei Riester-Renten gesetzlich vorgeschreiben ist, sind diese Produkte alle von der Zinssenkung betroffen. Eine Rürup-Rente und Privat-Rente ist nur dann von der Rechnungszinssenkung betroffen, wenn eine Beitragsgarantie vereinbart wird.
Kapitalgebundene Rentenversicherungen sind alle von der Zinssenkung betroffen (also Basisrente, Zulagenrente und Privatrente)
Teil 2) Welche Dinge sollten Sie bei der Altersvorsorge unbedingt beachten
Versicherungsvermittler versuchen, Ihnen auf Grund der Garantiezinssenkung noch in 2016 eine Rentenversicherung zu verkaufen. Das kann durchaus Sinn machen, lassen Sie sich aber nicht auf einen teuren Provisionstarif ein. Durch die hohen eingepreisten Abschlussprovisionen hat nur ihr Vermittler etwas davon. Für Sie bleiben nur hohe Kosten.
Wenn Sie sich also am Ende des Jahres noch für eine Altersvorsorge entscheiden, dann immer auf einen provisionsfreien Nettotarif (Nettopolice) setzen. Man nennt diese Produkte auch Honorartarife.
Die Auswirkungen der Senkung des Garantiezinses auf die Berufsunfähigkeitsversicherung
Teil 1) Die allgemeinen Auswirkungen auf die Rechnungszins-Senkung
Auch auf die monatlichen Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung hat die Zinssenkung Einfluss. Verbraucher, die noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben oder in einem zu teuren Tarif stecken, sollten besser noch in 2016 ein Produkt abschließen bzw. wechseln. Die Beitragserhöhung kann sich je nach Tarifkonstellation im Bereich 5%- 15% bewegen.
Ein Berufsunfähigkeitsschutz, der heute 40 € im Monat kostet, wird sich dann auf rund 44 € im Monat erhöhen. Bei einer durchschnittlichen Laufzeit von 30 Jahren macht das einen Beitragsunterschied von insgesamt 1.440 € aus, den man sich ganz einfach sparen kann.
Teil 2) Welche Dinge sollten Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt beachten
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unheimlich wichtig, auf einen Berater zu setzen, der alle Versicherungsgesellschaften in Deutschland anbieten kann. Diese Berater sind zudem in der Lage, einen Berufsunfähigkeitsversicherungsvergleich hinsichtlich Kosten und Produktqualität zu erstellen. Die gleiche Produktgüte kann bei einer anderen Versicherung leicht das doppelte an Prämie bedeuten. Lassen Sie sich daher einen unabhängigen Vergleich mit Fokus auf die Produktqualität erstellen.
Viele Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler verkaufen auch überteuerte Tarife, um mehr Provision zu verdienen. Lassen Sie daher Ihre bestehenden Verträge unbedingt auf Preis und Leistung prüfen. Mehrere hunderte Euro jährliche Ersparnis sind hier möglich.
Die Auswirkungen der Senkung des Rechnungszinses auf die Risikolebensversicherung
Teil 1) Die allgemeinen Auswirkungen auf die Rechnungszins-Senkung
Auch in der Risikolebensversicherung werden die Beiträge zum Jahreswechsel steigen. Wer also jetzt noch über einen Abschluss nachdenkt, sollte nicht bis Januar 2017 warten. Die Auswirkungen der Rechnungszinssenkung werden im Geldbeutel spürbar werden.
Teil 2) Welche Dinge sollten Sie bei der Risikolebensversicherung unbedingt beachten
Auch hier gilt, nur wer sich einen Vergleich von einem unabhängigen Berater einholt, kann das beste Angebot hinsichtlich Preis und Leistung erhalten. Die Preisspanne variiert dabei noch stäker als bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung.
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Die Auswirkungen der Senkung des Garantiezins auf die Pflegeversicherung
Teil 1) Die allgemeinen Auswirkungen auf die Senkung des Garantiezins 2017
Die Pflegerentenversicherung wird ab 2017 bei gleicher Leistung ebenfalls im Preis ansteigen. Also besser noch im 4. Quartal 2016 darum kümmern. Es ist möglich, eine Pflege-Anwartschaft mit sehr geringen Kosten abzuschließen, und diese später in eine vollwertige Pflegeversicherung umzuwandeln. Der Clou: Auch während der Anwartschaftsphase erhalten Sie eine Pflegeleistung, wenn Sie eine Pflegestufe zuerkannt bekommen. Sie können damit bereits heute Ihren Gesundheitszustand sichern und später entscheiden, ob Sie die Kosten für eine Pflegeabsicherung tragen möchten.
Teil 2) Welche Dinge sollten Sie bei der Pflegerentenversicherung unbedingt beachten
Hier stellt sich immer die Frage, ob ein Pflegetagegeld oder eine Pflegerentenversicherung besser geeignet ist. Die Frage lässt sich von einem unabhägigen Berater am besten beantworten. Eine Kombination macht durchaus Sinn. Nur eingeschränkt empfehlenswert ist die sog. Pflege-Bahr. Wenn es für Sie möglich ist, eine vollwertige Pflegeabsicherung zu erhalten, sollten Sie von diesen Produkten Abstand nehmen und sich nicht von der staatlichen Förderung beeinflussen lassen.
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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
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Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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