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Es gibt viele Versicherungen, mit denen du dich und dein Hab und Gut vor großen Risiken absichern kannst. Aber die Berufsunfähigkeitsversicherung ist neben der Haftpflicht die mit Abstand wichtigste Versicherung. Lohnt sich eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Worauf muss ich bei der Wahl einer provionsfreien BU achten? Das erfährst du in diesem Artikel.
Inhaltsangabe
- Was ist eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Was ist der Unterschied zwischen einer provisionsfreien Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen Provision?
- Ist eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger?
- Warum ist eine (provisionsfreie) Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
- Woran erkennt man eine gute provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Warum Provisionen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht schädlich sind – bei der Altersvorsorge aber schon.
- Wie finde ich die beste provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
Achtung! Eine Berufsunfähigkeit Versicherung ist wichtiger als eine Altersvorsorge! Die BU ist eine Absicherung von deinem Einkommen für das Risiko „Berufsunfähigkeit“ bis zur Rente. Die Altersvorsorge sichert erst das Einkommen nach Eintritt in die Rente ab. Bevor du an die Altersvorsorge denkst – dein Einkommen erst mit einer Haftpflicht und einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.
Was ist eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um den Begriff provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung zu erläutern, zerlegen wir den Begriff eine seine einzelnen Bestandteile:
Berufsunfähigkeit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert das Risiko ab, dass irgendetwas in deinem Leben passiert, weswegen du nicht mehr deiner Arbeit nachgehen und somit auch kein Geld mehr verdienen kannst.
Versicherung
Eine Versicherung sichert ein Risiko ab. Du zahlst dem Versicherer Geld, dass diese, falls mal was passieren sollte, für dich einspringt. Du zahlst bei der BU regelmäßig monatlich einen Beitrag in die Versicherung ein, dafür dass sie dir – solltest du krank werden und nicht arbeiten können – eine vertraglich vereinbarte monatliche Rente zahlt.
Provisionsfrei
Versicherungen werden gegen Provision vermittelt. Wenn du Versicherungen abschließt, dann erhält der Versicherungsvermittler eine Provision – das heißt, er verdient an jeder vermittelten Versicherung Geld. Das ist in einigen Branchen so üblich. Zum Beispiel auch in einem Reisebüro. Von dem Preis, den du für deine Reise zahlst, geht ein kleiner Prozentsatz für die Vermittlung an den Vermittler. Die Reise bleibt die gleiche, die du gewählt hast. Ähnlich ist es bei einer BU-Versicherung oder einer anderen Sachversicherung wie der Haftpflicht. Die vertraglich vereinbarten Leistungen sind fix, auch wenn ein kleiner Anteil an den Vermittler geht. Anders als bei der Altersvorsorge sind Provisionen bei der BU oder im Reisebüro daher nicht schädlich. Bei einer provisionsfreien Berufsunfähigkeitsversicherung erhält der Vermittler keine Provision. Da er aber auch von etwas leben muss, erhältst du für seine Beratung eine Rechnung.
Was ist der Unterschied zwischen einer provisionsfreien Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen Provision?
Der Unterschied zwischen einer provisionsfreien Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Provision liegt daher vor allem – aber nicht ausschließlich – in der Vergütung. Die zweite wird gegen Provisionen vermittelt, die der Vermittler vom Versicherer erhält. Die erste enthält keine Provision, aber der Vermittler stellt für seine Arbeit mit Sicherheit eine einmalige Rechnung.
Ist eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger?
Nicht unbedingt. Eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung kann günstiger sein als eine gegen Provision. Die zusätzliche Rechnung des Vermittlers muss hier natürlich noch hinzugerechnet werden. Es kann aber auch sein, dass ein Anbieter, der dir die selben Leistungen in einer BU anbietet trotz Provision günstiger ist. Und auf die Leistungen kommt es an. Nicht auf den Preis. Man kann eine BU für 45 Euro monatlich abschließen, es gibt Berufsunfähigkeitsversicherungen, die kosten 150 Euro im Monat. Das sagt aber noch gar nichts über die Qualität des Tarifs aus. Die hängt von mehreren Faktoren ab, u.a. vom Alter und vom Beruf, den man ausübt. Ein Versicherer, der sich auf eine bestimmte Berufsgruppe spezialisiert hat, ist häufig preiswerter als einer ohne Spezialisierung. Man sollte daher unbedingt angeben, welche Leistungen einem wichtig sind, und die Leistungen und Preise mehrerer Anbieter vergleichen, um die beste BU zu finden. Dabei sollte man sich nicht auf provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherungen beschränken. Provisionsfreie BUs sind die Ausnahme und nicht die Regel. Das heißt, die Auswahl ist nicht so groß. Und bei der Absicherung des Risikos, dass du in deinem Beruf nicht mehr arbeiten kannst und kann Geld mehr kriegst, sollte es schon die beste sein! Fazit: Es lässt sich nicht pauschal sagen, ob eine provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger ist. Es gibt viele Fälle, in denen eine BU gegen Provision günstiger ist. Zudem ist die Auswahl an Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Provision wesentlich größer. Im Idealfall: die beste provisionsfreie und nicht provisionsfreie BU raussuchen, vergleichen und die günstigere Variante wählen.
Nicht viele Versicherer haben Versicherungen, die man provisionsfrei wählen kann. Während man bei Ansparprodukten in jedem Fall auf die Variante „provisionsfrei“ setzen sollte, lohnt der Vergleich, ob anhand der Berufsgruppe der Versicherungsschutz bei einem anderen Versicherer vielleicht preiswerter ist.
Warum ist eine (provisionsfreie) Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Man weiß nie was im Leben kommt. Es gibt Dinge, die kann man nicht planen. Ein Handwerker, der viele Jahre lang schwer gehoben hat, hat plötzliche solche Rückenschmerzen, dass er seine gelernte Tätigkeit nicht mehr ausführen kann, weil er Probleme hat, sich zu bewegen. Ein Fotograf verliert durch einen Autounfall sein Augenlicht und kann in seinem erlernten Beruf nicht mehr tätig sein. Er kann kein Geld mehr verdienen und seinen Lebensstandard wahrscheinlich nicht mehr halten. Es bleibt ihm in Deutschland nur Hartz IV. Kein Mensch rechnet damit, dass er mal so krank sein wird, dass er nicht mehr arbeiten kann. Aber es kann passieren. Und wenn, dann ist es gut, wenn man sein Einkommen abgesichert hat, damit man seinen Lebensstandard halten kann. Dafür gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber zwischen den Tarifen gibt es Unterschiede! Zahlt die Versicherung rückwirkend? Zahlt die Versicherung nur, wenn man gar nichts mehr machen kann, oder auch schon, wenn ich meinen jetzigen Beruf nicht mehr machen kann? Wie lange muss ich auf das Geld der Versicherung warten? Die wichtigsten Merkmale einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung erfährst du im nächsten Abschnitt.
Woran erkennt man eine gute provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
Versicherung ist nicht gleich Versicherung. Man kann eine BU für 40,55 Euro Beitrag im Monat abschließen. Man kann aber auch 120,48 Euro Beitrag im Monat zahlen. Es kommt aber nicht auf den Preis an, sondern auf die Leistung. Wie viel soll die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen? 1.000 Euro monatlich? 1.500 Euro monatlich? 2.000 Euro monatlich? Man kann bis zu 90% des aktuellen Nettoeinkommens absichern, dabei sollte man jedoch mindestens 1.000 Euro absichern. Wie lange soll die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen? Bis zum Alter von 62, 65 oder 67 Jahren? Eine BU bis zum 62. Lebensjahr ist wesentlich günstiger, aber dann muss man 5 Jahre bis zum gesetzlichen Renteneintritt selbst überbrücken. Eine Absicherung bis zum 65 wäre daher empfehlenswert. Auf folgende Merkmale solltest du bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (auch provisionsfrei) achten:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Die Versicherung kann nicht von dir verlangen, einen anderen Beruf auszuüben.
- Rückwirkende Leistungen bei verspäteter Meldung
- Auch wenn deine Berufsunfähigkeit sehr spät erkannt wird, zahlt deine BU rückwirkend bis zum Eintritt der Erwerbsunfähigkeit.
- 50% Regelung
- Du giltst als berufsunfähig, wenn du bspw. weniger als 4 Stunden am Tag deiner bisherigen Arbeit nachgehen kannst.
- Prognosezeitraum 6 Monate
- Hier zahlt die Versicherung schon bei kürzeren Ausfällen
- Überbrückungsmöglichkeiten
- Im Falle einer Arbeitslosigkeit kann die Beitragszahlung pausiert werden, ohne dass du den Versicherungsschutz verlierst.
- Gelber-Schein-Regelung
- Du bekommst die Leistung auch dann wenn du 6 Monate krankgeschrieben warst
- Infektionsklausel bei Heilberufen
- Bist du als Arzt z.B. HIV positiv, bist du sofort berufsunfähig und musst keine andere Tätigkeit aufnehmen, die du trotz Krankheit noch ausüben könntest.
Mehr Informationen zu den Unterschieden und Leistungsmerkmalen erhältst du bei BesserBerater.
Warum Provisionen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht schädlich sind – bei der Altersvorsorge aber schon?!
Die Provision in einer Berufsunfähigkeitsversicherung schmälert die Leistung der Versicherung nicht. Die Leistungen sind vertraglich festgehalten. Bei der Altersvorsorge findet ein Ansparprozess statt. Die Provision, die während der Ansparphase aus deinen Ersparnissen genommen wird, hat daher schädliche Auswirkungen auf die spätere Auszahlung. Mehr Informationen zu den hohen Abschlusskosten bei privaten Rentenprodukten und wie du dein Geld bis zur Rente maximieren kannst, erfährst du hier:
Wie finde ich die beste provisionsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um die beste (provisionsfreie) Berufsunfähigkeit zu finden, empfehlen wir dir einen Tarifvergleich bei BesserBerater. Da lassen sich alle Leistungen und Preise von allen Anbietern vergleichen. BesserBerater sagt dir auch, ob die für dich beste BU provisionsfrei oder mit Provision ist. Einfach deine Daten angeben und einen kostenlosen Tarifvergleich erhalten. Die beste Altersvorsorge – garantiert provisionsfrei – erhältst du bei der VorsorgeKampagne.
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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
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Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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