1. Lass dich beraten
2. Beste Altersvorsorge wählen
3. Kostenfreie Zusatzleistungen!
4. Ruhestand genießen
Bei der Gaunerei des Monats handelt es sich um wahre Begebenheiten / reale Fälle echter Menschen.
Teilweise können wir selbst kaum glauben, was da draußen Tag für Tag in der Versicherungsvermittlung passiert.
Er ist 27 Jahre alt und möchte für eine Immobilie sparen.
Was ihm der Finanzberater angeboten hat, ist einfach nur unglaublich.
Die reinste Abzocke!
Reinlesen, wenn du nicht den gleichen Fehler machen möchtest.
Die Situation:
Eine junger Mann, 27 Jahre alt, möchte 500 € monatlich sparen, um das Geld evtl. für den Kauf einer Immobilie einsetzen zu können.
Flexibilität ist gewünscht, um das Geld bei Kauf abrufen zu können.
Was wurde angeboten:
Der Versicherungsvermittler empfiehlt eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer etwas seltsam gestalteten „Zusatzversicherung“ (s. Kasten ganz unten).
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist aufgrund der langen Laufzeit grundsätzlich das richtige Produkt, aber beschäftigt man sich mit den Zahlen, wird klar, wie absurd und verbraucherunfreundlich im speziellen der angebotene Tarif eines Liechtensteiner Versicherers ist. Der einzige, der davon profitiert, ist der Vermittler!
Die Zahlen:
Der junge Mann möchte 500 € im Monat zurücklegen. Der Vertrag soll 40 Jahre laufen. Dies entspricht einer Einzahlung von 240.000 € über die gesamte Laufzeit. Der Vermittler erhält eine Vergütung von 15.600 € (=6,5% der Beitragssumme). Diese Vermittlungsprovision wird bei Rentenversicherungen allerdings nicht über die gesamte Laufzeit fällig, sondern in den ersten 5 Vertragsjahren. 6,5% der Gesamteinzahlung (15.600 €) werden der monatlichen Einzahlung von 500 € in den ersten 5 Jahren in Abzug gebracht!
Neben dem Vermittler kassiert die Versicherung zusätzlich Kosten in Höhe von unfassbaren 1.068,48 € in den ersten 5 Vertragsjahren.
Ist Ihnen so etwas auch schon passiert?
Kontaktieren Sie uns und schildern Sie uns Ihre Erlebnisse mit der Versicherungsbranche! Kontakt
Die Rechnung:
Die erschütternde Bilanz für die ersten 5 Vertragsjahre.
| Einzahlung im 1. Jahr | 6.000,00 € |
| Abschlussvergütung für den Vermittler pro Jahr (1.-5. Jahr) | 3.120,00 € |
| Versicherungskosten | 1.068,48 € |
| Guthaben im Sparvertrag nach 1 Jahr | 1.811,52 € |
Von den eingezahlten 6.000 Euro, kommen lediglich 1.811,52 Euro im Sparvertrag an!
Von den 30.000 € die in den ersten 5 Jahren einbezahlt werden sollen, erreichen nur ca. 30% den Sparvertrag.
20.942,40 € verliert der junge Mann in nur 5 Jahren!
Geld, das er nicht mehr dazu verwenden kann, um eine Immobilie zu kaufen, was ja sein ausdrücklicher Wunsch beim Versicherungsvermittler war!
Das grenzt nicht nur an Abzocke, das ist die reinste Fehlberatung des Vermittlers, um sich selbst zu bereichern.
Aber das ist noch nicht alles!
Zuzahlung:
In dem uns vorliegenden Angebot wurde zusätzlich eine Zuzahlung zu Beginn vereinbart. 17.000 € sollen mit Vertragsbeginn als Einmalzahlung eingebracht werden.
12.000 € werden abschlusskostenfrei einbezahlt. 5.000 € werden mit Abschlusskosten einbezahlt. Für Verwaltungskosten und die Zusatzversicherung fallen zusätzlich 6,8% Kosten – 340 € – an.
Warum nach 15.600 € Abschlusskosten nicht der komplette Zuzahlbetrag abschlusskostenfrei einbezahlt werden kann, bleibt unklar. Man gibt sich mit über 15.000 € scheinbar nicht zufrieden.
Wir können nur den Kopf schütteln und sind entsetzt.
Am Wunsch des Kunden vorbei:
Wie gut ist der angebotene Tarif dafür geeignet, um auf eine Immobilie zu sparen?
Zwar sinken die Verwaltungskosten nach den ersten 5 Jahren und die Vergütung für den Vermittler ist abbezahlt, aber selbst nach 10 Jahren liegt der Auszahlbetrag noch unter dem eingezahlten Kapital.
In 10 Jahren hätte der junge Mann 77.000 € einbezahlt. Laut Hochrechnung im Angebot stehen bei 6% Wertentwicklung der Fonds, 68.582 € bei Kündigung zur Verfügung. Trotz einer sehr optimistischen Wertentwicklung, würde der Sparer somit nach 10 Jahren immer noch 8.418 € verlieren!
Der angebotene Tarif ist damit überhaupt nicht für das Ziel des Kunden geeignet! Lediglich der Vermittler profitiert vom Abschluss.
Besser wäre gewesen:
Beschränkt man sich auf die Produktkategorie fondsgebundene Rentenversicherung, dann wäre ein echter Nettotarif die bessere Wahl gewesen.
Statt Abschlussprovisionen in Höhe von 15.600 € wäre der junge Mann auf eine Servicegebühr von 895 € gekommen, also ca. ein Zwanzigstel der Provision. Die jährlichen Verwaltungskosten lägen bei 144 € (statt 1.068 € in den ersten 5 Jahren, 255 € ab dem 6. Jahr).
Laut Angebot des empfehlenswerten Honorartarifs hätte man bei identischer Fondsentwicklung von 6% eine Auszahlung von 88.681 € nach 10 Jahren erzielt. Ein Plus von 11.681 €.
Und das ohne die Zuzahlung von 17.000 € zu Beginn! Man könnte sagen, der junge Mann hätte in 10 Jahren bei der von uns empfohlenen privaten Rentenversicherung 28.000 € mehr gehabt als bei dem in dieser Gaunerei des Monats angebotenen Tarif.
Noch mehr Hintergrund Information:
Der in dieser Gaunerei des Monats angebotene Tarif, welchen wir stark kritisieren, ist einer aus dem Portfolio eines Liechtensteiner Versicherers, der, wie es scheint, sehr eng mit dem Versicherungsvertrieb mit Hauptsitz in Cottbus kooperiert, der dem jungen Mann das oben beschriebene Angebot gemacht hat.
Das Produkt wird als Nettotarif bezeichnet. Das bedeutet, die Vergütung des Beraters wird unabhängig vom Vertrag geregelt – in diesem Fall mit einer sogenannten Kostenausgleichsvereinbarung.
Da die Kosten des Versicherungsvermittlers getrennt vertraglich geregelt sind, kann man grundsätzlich von einem Nettotarif sprechen. Nicht aber, wenn die Kosten für den Berater so unverschämt hoch sind, dass viele Provisionstarife den Verbraucher günstiger gekommen wären.
Hinzu kommt, dass eine Kostenausgleichsvereinbarung geschlossen wurde, was bedeutet, der Kunde zahlt auch bei frühzeitiger Kündigung der Rentenversicherung die volle Gebühr an den Vermittler. Der Kunden muss also 5 Jahre lang 260 € monatlich an den Vermittler zahlen, auch wenn er die Rentenversicherung vorzeitig kündigt.
Leistungsumfang der Zusatzversicherung:
Die doch sehr hochpreisige, eingebaute Zusatzversicherung beinhaltet Leistungen, die bei einer fondsgebundene Rentenversicherung oft Standard sind oder unangebracht wirken, beispielsweise:
- 12-Monatige Beitragsbefreiung bei persönlichen Problemsituationen
- Verzicht auf Ausgabeaufschläge
- Reduzierte Transaktionskosten
- Premium-Mitgliedschaft im Versicherungs-Kundenclub
- Zudem noch kompliziert formulierte Todesfallregelungen
Nicht den gleichen Fehler machen:
Altersvorsorge und Versicherungen sind für viele Menschen ein Thema, das sie überfordert und bei dem sie sich lieber an Experten wenden.
Leider gibt es viele sogenannte Berater, die vor allem darin Experten sind, Geld an Ihnen zu verdienen.
Versicherungsvermittler verdienen besonders gut an Provisionstarifen und werden sich daher sehr darum bemühen, Ihnen vor allem diese ans Herz zu legen.
Unser Rat:
- Die existenzbedrohenden Risiken sollten durch eine Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert sein, bevor Sie sich um Ihre Altersvorsorge kümmern. Besonders bei Sach- und Risikoversicherungen sind Sie besser beraten, wenn Sie auf die Qualität achten, anstatt zu versuchen, ein paar Euro zu sparen.
- Achten Sie beim Thema Altersvorsorge auf die Kosten. Wo diese versteckt sind und wie Sie diese vergleichen können, haben wir Ihnen in unserem Ratgeber Was man über private Altersvorsorge wissen sollte zusammengestellt.
- Provisionsfreie Nettotarife in der Altersvorsorge mit einer fairen Vergütung für den Berater sind meist die bessere, günstigere Wahl als Provisionstarife. Aber VORSICHT! Der obige Fall zeigt, dass der Begriff „Netto“ auch zu extrem hohen Kosten führen kann. ACHTUNG vor überteuerten Kostenausgleichsvereinbarungen.
- Wenn Ihnen etwas ähnliches passiert ist, Sie ein nicht bedarfsgerechtes Produkt vermittelt bekommen haben, und Sie sich schlecht beraten fühlen, teilen Sie dies Ihrer zuständigen Verbraucherzentrale mit. Diese sammelt solche Fälle, um Missstände im Finanzmarkt auszuräumen.
- Wer noch mehr über die Problematik von Provisionen in der Altersvorsorge wissen möchte, und wie man diese umgehen kann, kann sich die folgenden drei Comics anschauen oder sich mit Fragen an uns wenden.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
Noch Fragen rund um das Thema Altersvorsorge?
Wir helfen gern.
Tel. 089-89056705