1. Lass dich beraten
2. Beste Altersvorsorge wählen
3. Kostenfreie Zusatzleistungen!
4. Ruhestand genießen
Maxxellence Invest ist die fondsgebundene Rentenversicherung der Standard Life Versicherung. Es steht eine breite Auswahl von Standard Life eigenen Fonds und Fonds von externen Partnern zur Verfügung. Die Rentenversicherung lässt sich um Zusatzbausteine wie Todesfallschutz oder Rente bei Berufsunfähigkeit erweitern.
Besonders interessant wird der Maxxellence Invest durch Gutschriften aus den MyFolios, die der Kunde erhält. Ist dieser Kundenbonus zu Beginn vernachlässigbar, so senken die Gutschriften nach dem 10. Vertragsjahr die Geldanlagekosten nahezu auf ETF-Niveau, trotz aktivem Management. Den Tarif gibt es auch als provisionsfreien Nettotarif. Provisionsfreie Alternative anfragen
Standard Life Maxxellence Invest in Zahlen
- Die Abschlussprovision und -kosten sind mit 4.410 € als sehr hoch zu bewerten. Allerdings gibt es einen leistungsstarken, provisionsfreien Nettotarif, den Sie über VorsorgeKampagne.de online abschließen können.
- Die jährlichen, beitragsabhängigen Verwaltungskosten sind mit 69 € p.a. günstig.
- Die Entnahmen aus dem Fondsvermögen liegen mit ca. 0,24% p.a. (bzw. 0,02% je Monat) im mittleren Bereich, fallen im Nettotarif über VorsorgeKampagne.de jedoch komplett weg.
- Die Geldanlagekosten hängen vom gewählten MyFolio ab, sinken ab dem 11. Vertragsjahr jedoch rapide.
- Die Effektivkosten liegen im Provisionstarif bei hohen 1,7% – 2,1%, je nach angenommener Bruttorendite.
- Standard Life ist ein britischer Lebensversicherer und Investmenthaus mit über 6 Mio. Kunden weltweit. Standard & Poor’s bewertet die finanzielle Stärke und Kreditwürdigkeit für die Standard Life Versicherung mit A+ (sehr gut). Moody’s bewertet in 2013 die Sicherheit von Standard Life mit A1 (gute Qualität).
Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag Standard Life Maxxellence Invest (Tarif S) mit 150 € monatlicher Einzahlung und einer Laufzeit von 35 Jahren. Versicherungsbeginn ist der 01.10.2015, Rentenbeginn der 01.10.2050. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Die gerundeten Effektivkosten der Standard Life Maxxellence Invest beziehen sich auf die im Angebot angegebene Tabelle mit verschiedenen Bruttowertentwicklungen und dem STANDARD LIFE MyFolio Chance.
Fazit: Standard Life Maxxellence Invest
Das Produkt ist als Nettotarif durchaus attraktiv, wenn man langfristig mit gemanagten Fonds arbeiten möchte. Die Standard Life besitzt eine unbestreitbare Investmentkompetenz. Die extremen Abschlussprovisionen, die in unserem Beispiel über 27 Monatsbeiträge innerhalb der ersten fünf Jahre ausmachen lassen sich vermeiden.
Das Unternehmen halten wir aufgrund der Größe, der weltweiten Ausrichtung und des verwalteten Vermögens wegen für vertrauenswürdig. Standard Life ersetzt das Thema „Garantien“ durch kluge Geldanlageideen, die klassische Garantien überflüssig machen sollen. Dies ist ein sinnvoller Schritt im aktuellen Niedrigzinsumfeld.
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Risikoabsicherung
Bevor man mit der Altersvorsorge beginnt, sollte man die existenzbedrohenden Risiken absichern.
Allgemeines zum Test Standard Life Maxxellence Invest
Das untersuchte Produkt gibt es in allen drei Schichten der Altersvorsorge, jedoch nicht als Riester Rente. Verfügbar sind aktuell vom Anbieter Standard Life folgende Tarife:
- Maxxellence Invest als Basisrente (Rürup Rente)
- Maxxellence Invest als flexible private Rentenversicherung
- Pensionszusage / Pensionsfonds
- ParkAllee aktiv und ParkAllee komfort für hohe Einmalbeiträge
Vorteile der Maxxellence Invest:
- Es handelt sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung
- Der Kauf und Verkauf von Fondsanteilen innerhalb des Versicherungsmantels sind also frei von Abgeltungssteuer
- Es fallen keine Ausgabeaufschläge beim Erwerb der Fondsanteile an
- Es sind Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeitsversicherungen und Todesfallleistungen möglich
- Je nach Produktform kann sich der Kunde am Ende der Aufschubzeit (=Anspardauer) entscheiden, ob er eine Kapitalabfindung oder eine lebenslange Rente wünscht. Bei der Basisrente ist nur die lebenslange Rentenzahlung möglich
Da die Standard Life die Verrentung ebenfalls über eine Fondsanlage durchführt, sind perspektivisch höhere Renten möglich, als bei der Verrentung über einen klassischen Deckungsstock einer deutschen Versicherung. Wir finden diese Verrentungsform gut, denn die Rentenbezugsphase ist tendenziell sehr lang und der deutsche Garantiezins von 1,25% macht die klassische Verrentung eher unattraktiv. Der garantierte Rentenfaktor lag in unserem Berechnungsbeispiel bei guten 26,56 € monatliche Rente je 10.000 € Vertragsguthaben. Der Test Standard Life Maxxellence Invest zeigt, dass der Tarif viele leistungsstarke Merkmale aufweist und durchaus empfehlenswert ist, wenn nicht die hohen Abschlusskosten wären.
Kundenbonus bei der Fondsanlage
Standard Life ist nicht nur eine Versicherungsgesellschaft, sondern ein Investmenthaus mit weltweiter Kompetenz im Bereich der Geldanlage. Für die Maxxellence Invest gibt es eine ausreichend breite Fondsauswahl aus gemanagten Fonds. Ein Schwerpunkt liegt hierbei auf den Fonds der Standard Life selbst, namentlich dem GARS (Global Absolute Return Strategies) und den MyFolios, die verschiedene Rendite-Risiko-Profile abdecken.
Entscheidet sich der Kunde für einen hauseigenen Fonds, wird er von Beginn an mit 0,24% an den Fondskosten beteiligt. Nach 10 Jahren vertragslaufzeit steigt diese Beteiligung je nach Fonds auf 0,66% – 1,20% an und macht die MyFolios und auch den GARS damit sehr günstig.
Achtung, Verkaufsargument!
Die Beteiligung an den Kosten ist grundsätzlich zu begrüßen, auch wenn diese nur für GARS und MyFolios gilt. Als Verkaufsargument sollten Sie es jedoch nicht gelten lassen! Auch andere Anbieter schreiben bis zu 100% der Kickbacks von Beginn an gut und beteiligen Sie so an den Fondskosten.Standard Life MyFolio
Die Maxxellence Invest bietet neben GARS und externen Fonds fünf MyFolios, also gemanagte Anlagestrategien für jede Risikoneigung. Vom Prinzip her sind die Asset-Allokationen der MyFolios gleich. Allerdings sind die einzelnen Anlageklassen in jedem MyFolio anders gewichtet. Daraus ergeben sich unterschiedliche Schwankungsniveaus. Jedes MyFolio besteht aus einer Mischung von sicherheitsorientierten und wachstumsorientierten Wertpapieren und einer Beimischung des GARS. Die Aufteilung (Mai 2015) ist wie folgt:
| Anteil sicherheitsorientiert | Anteil wachstumsorientiert | Anteil GARS | |
MyFolio Defensiv |
75,5% | 19,6% | 4,9% |
MyFolios Substanz |
59,9% | 32,4% | 8,1% |
MyFolio Balance |
34,5% | 52,4 | 13,1 |
MyFolio Chance |
11,5% | 70,8% | 17,7% |
MyFolio ChancePlus |
1% | 79,2% | 19,8 |
Kombination der Standard Life Maxxelence Invest mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
In der Regel wird die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup-Rente (Basis-Rente) angeboten. Die Kombination mit der hier untersuchten Maxxellence der Schicht 3 Privat-Rente ist eher ungewöhnlich. Sollten Sie das Angebot bekommen, die Rürup-Rente der Standard Life mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren, dann geschieht das meist über die Argumentation des Steuervorteils. Unserer Erfahrung nach werden die Nachteile nicht ausreichend thematisiert. Verbraucherschützer raten ausdrücklich von Kombiprodukten ab. Aus Gründen der Flexibilität sollte Altersvorsorge und Risikoabsicherung immer getrennt werden. Erst ab einem Einkommen von ca. 60.000 € jährlich kann es Sinn machen, ca. 1/3 der notwendigen BU-Rente in Form einer Rürup-Rente abzusichern.
Ist die Kombination des Standard Life Maxxelence Invest mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Ab einem Einkommen von ca. 60.000 € kann es Sinn machen, ca. 1.000 € Monatsrente in Form einer Rürup-Rente abzusichern. Generell stellen sich folgende Fragen:
- Bietet die Versicherungsgesellschaft eine gute Berufsgruppeneinstufung für meinen Beruf?
- Habe ich wirklich ein so großes Steuerproblem, dass sich diese Kombination lohnt?
Viele Vermittler bieten die Rürup-Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung an, weil es sich dabei um ein schwer-kündbares-Provisionsmaximierungs-Produkt handelt.
- Man kann nicht kündigen, nur beitragsfrei stellen
- Der Altersvorsorgebeitrag muss immer mindestens 50% des Gesamtbeitrages betragen
- Die BU-Rente muss höher sein, da diese im Leistungsfall versteuert wird
- Ich kann BU und Altersvorsorge oft nicht getrennt voneinander beitragsfrei stellen
Die Kosten der Standard Life Maxxellence Invest im Überblick
Man muss Vermittlerprovision (=Vertriebskosten), Abschlusskosten und Verwaltungskosten getrennt betrachten. Je nach Tarifvariante kommen unterschiedliche Höhen zum tragen. In unserer Modellberechnung gestalten sich die Kosten wie folgt:
- 4.410 € Abschluss- und Vertriebskosten. 630 € davon sind Abschlusskosten, die nicht an den Vermittler ausbezahlt werden. Wir vermuten, dass mit diesen 630 € die erhöhten Kosten der Versicherung zu Beginn abgedeckt werden. Diese 630 € fallen auch im Nettotarif an. Natürlich ist die Summe nicht optimal, wir haben aber Verständnis dafür, dass die Versicherung gerade zu Beginn mit höherem Verwaltungsaufwand umgehen muss, als während der Laufzeit. Im Umkehrschluss bedeutet es jedoch auch, dass 3.780 € Provision für den Vermittler als Vertriebskosten eingerechnet sind. Jeder muss selbst entscheiden, ob die Beratung diese Summe Wert war oder nicht.
- 60 € Stückkosten, entnommen aus dem Fondsvermögen. Dieser Wert ist vollkommen in Ordnung und deckt die Kosten, die jährlich für die Vertragsverwaltung anfallen.
- 0,5% Verwaltungskosten aus dem Beitrag, bei 150 € Monatsbeitrag also 0,75 €, bzw. 9 € pro Jahr. Dieser Wert ist extrem günstig.
- 0,24% Entnahme aus dem Fondsvolumen jedes Jahr, zusätzlich zu den Fondskosten. Ein relativ hoher Wert dafür, dass keine ETFs verfügbar sind und externe Kickbacks nach unseren Informationen nicht durchgereicht werden. Diese Entnahme entfällt im Nettotarif vollständig.
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Haftungsausschluss: Alle Angaben wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt und in frei zugänglichen Dokumenten recherchiert bzw. aus Angebotsunterlagen des Anbieters abgeleitet. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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