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So funktioniert's

Es gibt Nettotarife (Nettopolice) in der privaten Altersvorsorge, die gegenüber den gängigen Provisionstarifen (die man bei Bank, Sparkassen und Versicherungsvermittlern bekommt) viele Vorteile bieten.

Herkömmliche Finanz- und Versicherungsberater vermitteln Rentenversicherungen mit Verkaufsargumenten wie Steuervorteile, Zulagen, lebenslange Planbarkeit und hohe Ablaufleistungen. Die Kostenseite, die der Verbraucher trägt, wird in der Beratung nicht erwähnt, da der Verkäufer die tausende Euro Provision nicht rechtfertigen möchte.

Nettotarife, auch Honorartarife genannt, sind unter anderem provisionsfrei und verwaltungskostenoptimiert, so dass am Ende der Laufzeit wesentlich mehr Kapital rauskommt als bei Provisionstarifen.

Dennoch sind sie nur wenigen Menschen bekannt. Woran liegt das? Wo erhält man Nettotarife, wenn nicht bei der Bank, Sparkasse oder dem Versicherungsvermittler? Und warum sollte man nie eine Kostenausgleichsvereinbarung für einen Nettotarif unterzeichnen?

Was macht einen Altersvorsorge-Nettotarif aus?

Keine Abschluss- und Bestandsprovision

Ein Nettotarif zeichnet sich in erster Linie dadurch aus, dass auf jegliche Abschlussprovision und Bestandsprovision verzichtet wird. Die Ersparnis gegenüber den gängigen Provisionstarifen ist beachtlich, werden doch bei herkömmlichen Tarifen bis zu 7 % der gesamten zukünftigen Einzahlungen als Abschlussprovision an den Vermittler ausgezahlt. Hinzu kommen noch einmal 2 % der jährlichen Einzahlung, Jahr für Jahr, solange der Vertrag läuft.

Allein durch den Verzicht auf Provisionen sparen sich die Verbraucher bis zu 5.000 € Povision.

Geringere järhliche Verwaltungskosten

Zusätzlich sind die Verwaltungskosten bei Nettotarifen gegenüber herkömmlichen Provisionstarifen drastisch reduziert. Bis zu 70% Einsparung werden hier gegenüber einzelnen Marktteilnehmern erzielt.

Erstattung von Kick-backs

Zusätzlich werden dem Kunden auch versteckte Provisionen der Fonds-Anbieter gutgeschrieben. Diese so genannten Kick-backs machen bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von 6% des Investmentfonds und einer Laufzeit von 30 Jahren mehrere Zehntausend Euro aus. Mehr erfahren Sie im Artikel „Was sind Kickbacks bei Investmentfonds?

Alle gesetzlichen Vorteile der privaten Altersvorsorge

Die Vorteile von versicherungsgebundener privater Altersvorsorge bleiben voll erhalten. Hart garantierte Rentenfaktoren, eine lebenslange Rentenzahlung, Steuervorteile, Zulagen und alle Vorteile, die Berater zum Verkauf von Rentenversicherungen heranführen, sind in provisionsfreien Altersvorsorgetarifen ebenfalls in vollem Umfang vorhanden.

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Warum sind Nettotarife so unbekannt?

Honorartarife bzw. Nettotarife verzichten auf Provisionen für den Vermittler und sind daher nicht bei  Versicherungsvermittlern, Banken oder Sparkassen nicht erhältlich, da diese sich ausschließlich über Provisionen von Versicherungsgesellschaften finanzieren.

Nettotarife sind ausschließlich bei Honorarberatern erhältlich, die sich direkt vom Verbraucher für die Beratung und die Vermittlung der Altersvorsorge oder Versicherung vergüten lassen. Der Honorarberater stellt ein  Beratungshonorar oder eine Vermittlungsgebühr in Rechnung, die oftmals deutlich unter dem liegt, was bei demselben Vertrag als Provisionstarif an Provision fällig geworden wäre.

Viele Verbraucher scheuen ein scheinbar „zusätzliches“ Entgelt, weil sich der Irrglauben hält, dass man für private Altersvorsorge nichts zahlen muss. Für einen Honorarberater ist es daher mit deutlich mehr Argumentationsarbeit verbunden, eine zusätzliche Vergütung mit dem Mandanten zu verhandeln. Deswegen sprechen „Berater“ in Banken und Sparkassen die Kosten meist gar nicht erst an. So müssen sie die hohen Kosten nicht rechtfertigen. Deswegen ist die Vermittlung auf Provisionsbasis vermeintlich kostenlos.

Honorarberater müssen ihre Servicegebühr ansprechen und rechtfertigen. Für den Vermittler bietet ein Nettotarif daher immer einen Nachteil gegenüber der augenscheinlichen kostenlosen Altersvorsorgeberatung. Kein Wunder, dass es in Deutschland etwa 240.000 Versicherungsvermittler auf Provisionsbasis gibt, aber nur ca. 1.100 Versicherungsvermittler auf Honorarbasis, bei denen Nettotarife erhältlich sind.

Wie schon geschildert sind Nettotarife wesentlich verbraucherfreundlicher als Provisionstarife und wesentlich kostengünstiger. Nettotarife gibt es erst seit ein paar Jahren, seit dem Beginn der Honorarberatung in Deutschland. Versicherungsvertreter und Banken vertreiben aber weiterhin ausschließlich Provisionstarife, da sie so schlicht und ergreifend pro Abschluss wesentlich mehr Geld verdienen. Deswegen sind Nettotarife noch so unbekannt in Deutschland.

Welche Bezahlmodelle gibt es beim Abschluss von Nettotarifen?

Es gibt drei relevante Arten von Beratern/Vermittlern von Nettotarifen:

Der Honorarberater

Er wird seinem Mandanten die Beratungszeit in Rechnung stellen, unabhängig von einem Abschluss. Der Stundensatz liegt bei ca. 150 € pro Stunde, in Großstädten ist es häufig noch mehr. Der Honorarberater wird mit Ihnen eine Ruhestandsplanung durchführen, das Produkt besprechen, Analysen machen, Produktempfehlungen aussprechen etc. Abhängig von der aufgewendeten Stundenzahl erhalten Sie für die Beratung eine Rechnung. Möglicherweise ist der Abschluss einer Altersvorsorge innerhalb der Stundensätze möglich. Manche Honorarberater nehmen ein zusätzliches Vermittlungsentgelt für einen Abschluß.

Achtung! Honorarberater sind generell einer provisionsgetriebenen Beratung vorzuziehen. Aber es gibt auch hier schwarze Schafe (siehe den Artikel Honorarberatung) und die Beratung kann so teuer werden, wie eine übliche Provision hoch gewesen wäre. Bei einem Gutachten des Honorarberaters, für das er 500 € oder gar 1.000 € in Rechnung stellt, ist anzuzweifeln, ob ein solcher Betrag gerechtfertigt ist.

Insgesamt handelt es sich bei der Honorarberatung um eine faire Beratungsleistung, die jedoch noch recht jung ist und von Normalverbrauchern bisher selten genutzt wird.

Der Honorarvermittler

Dieser berät wie ein Versicherungsmakler „kostenlos“ und stellt Ihnen eine Vermittlungsgebühr in Rechnung. Ein Verbraucher hat daher wenig Risiko, eine solche Beratung in Anspruch zu nehmen, sofern er nichts abschließt. Aber es wird vor einigen Honorarvermittlern ausdrücklich gewarnt, denn beim Abschluss eines schlechten Tarifs hat der Verbraucher das Nachsehen!

Achtung! Bei einigen Versicherern werden Produkte als Nettotarif bezeichnet, weil die Vergütung des Beraters  unabhängig vom Vertrag geregelt wird und zwar mit einer sogenannten Kostenausgleichsvereinbarung.

Nettotarife, bei denen eine Kostenausgleichsvereinbarung unterzeichnet werden muss, haben mit den in diesem Artikel beschriebenen Nettotarifen allerdings nichts gemein!

Denn hier sind die Kosten für den Berater so unverschämt hoch, dass viele Provisionstarife den Verbraucher günstiger gekommen wären. Ein solches Beispiel stellt unsere „Gaunerei des Monats September“ dar, bei der ein junger Mann 20.000 Euro in 5 Jahren durch den Abschluss eines schlechten Produktes verloren hat.

Bei einer Kostenausgleichsvereinbarung zahlt der Kunde zudem auch bei vorzeitiger Kündigung des Vertrags weiterhin die Vermittlungsgebühr an den Berater. Solche Angebote sind niemals empfehlenswert, da auch die Produkte teilweise nur mittelmäßig sind.

Die VorsorgeKampagne

Verbindet die Vermittlung von ausschließlich Nettotarifen (wie ein Honorarberater) mit der risikofreien Beratung, da nur im Fall eines Abschlusses eine Gebühr fällig wird.

Beratung und Informationen rund um die Altersvorsorgeprodukte (ausschließlich Nettotarife) ist kostenlos. Auch Angebote können vollständig kostenlos und unverbindlich angefordert werden. Nur im Falle eines Abschlusses fällt die Servicegebühr für die Vermittlung an. Die Vermittlungskosten (Einmaliger Monatsbeitrag + 7 x 79 €) werden über 7 Jahre verteilt. Bei Kündigung Ihrer Altersvorsorge innerhalb der ersten 7 Jahre wird auch die Servicegebühr sofort eingestellt.

Dazu gibt es den kostenlosen digitalen Versicherungsordner und die qualitativ beste Risikoabsicherung über BesserBerater.de.

Die Vorteile eines Nettotarifs auf einen Blick

  • keine Abschlussprovision
  • keine Bestandsprovision
  • Erstattung von Kickbacks zu 100%
  • bis zu 70 % geringere Verwaltungsgebühren (verglichen mit Provisionstarifen)
  • günstige ETFs sind für die Geldanlage verfügbar
  • keine erhöhten Verwaltungskosten in den ersten fünf Jahren (gilt nicht für Prisma Life)
  • maximaler Zinseszinseffekt von Anfang an
  • hohe Rückkaufswerte bei vorzeitiger Kündigung
  • hohe Flexibilität beim Anbieterwechsel
  • auch für die betriebliche Altersvorsorge wählbar
  • höchste Transparenz

Geringere Kosten = mehr Rente!

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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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