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So funktioniert's

Bei der Prisma Life Prisma Flex handelt es sich um eine fondsgebundenen Privat-Rente.

Der Lichtensteiner Versicherer PrismaLife ist in der Vergangeheit wegen der sogennanten Kostenausgleichsvereinbarung häufig in die Kritik geraten.

Insgesamt ein Produkt mit sehr hohen Kosten, die vor allem in den ersten Jahren anfallen.

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Test: Prisma Life Rentenversicherung PrismaFlex

Kostenausgleichsvereinbarung PrismaLife

Ein Hinweis für alle Verbraucher, denen die PrismaLife Rentenversicherung mit einer Kostenausgleichsvereinbarung vermittelt wurde: Schnelle Hilfe erhalten Sie bei der Rechtsanwaltskanzlei Pasquay. Diese konnte im März 2014 vor dem Bundesgerichtshof ein sehr positives Urteil gegen die PrismaLife und für den Verbraucher erwirken.

 Prisma Life Rentenversicherung PrismaFlex auf einen Blick:

  •  Es werden Abschlussprovisionen für die Vermittlung in Höhe von 2.520 € fällig.
  • Die Bestandsprovisionen sind mit insgesamt 315 € als eher niedrig einzustufen.
  • Sehr hohe Verwaltungskosten belasten die Einzahlungen in den ersten 8 Jahren erheblich. Hier: 496,20 €  pro Jahr.
  • Ab dem 9. Jahr betragen die Verwaltungskosten noch 93,00 € p.a.
  • Aufgrund der hohen Kosten ergibt sich eine Gesamtkostenquote von 2,06%.
  • Die Effektivrendite bei 6% Brutto-Fondsentwicklung beträgt somit 3,94%.
  • Bei Kündigung fallen durchschnittlich 50 € Gebühren an.
  • Die Auswahl an ETFs und Fonds ist gut.
  • Kick-backs werden in einen sogenannten Treuefonds investiert. Diese Regelung ist nicht verbraucherfreundlich, da intransparent.
  • Es existiert keine Unternehmensbewertung.

Alle Daten und Fakten beruhen auf einem Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Vertragsbeginn ist der 01.12.2013. Als Fonds wurde zu 50% der Carmignac Investissement und zu 50% ein kostengünstiger ETF  hinterlegt. Die Wertentwicklung wurde mit Brutto 6% angenommen. Achtung: Die Hochrechnungen der PrismaLife werden mit Netto-Fondsentwicklungen ermittelt. Die Ablaufleistung wird für den Verbraucher beschönigt und dadurch manipuliert. Mehr Hintergrundinformationen finden Sie im Artikel „Ablaufleistungen“.

Fazit: Prisma Life Rentenversicherung PrismaFlex

Die Kostenbelastung durch Abschlussprovisionen und erhöhten Verwaltungskosten ist in den ersten 8 Jahren so hoch, dass man vor diesem Produkt nur warnen kann! Von 1.800 € jährlicher Einzahlung erreichen nur rund 800 € den Sparvertrag der PrismaLife. Die restlichen 1.000 € stecken sich Versicherungsmakler und die PrismaLife in die eigene Tasche. Und das für die gesamten ersten fünf Vertragsjahre. Provisionsfreie Nettotarife / Honoratarife sind hier definitiv die bessere Wahl für die Altersvorsorge.

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Allgemeines zur PrismaLife Rentenversicherung

Im Test wurde der Tarif PrismaFlex ohne Garantie gewählt. Dabei handelt es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung der Schicht 3, auch Privat-Rente genannt.

Die Abschlussprovisionen für den Versicherungsmakler

Die PrismaLife schüttet bei Vermittlung marktübliche 2.520 € an Provisionen aus. Diese werden dem Sparvertrag des Kunden innerhalb der ersten 5 Jahre belastet. Die Auswirkungen auf den Rückkaufswert sind dramatisch: Von 1.800 € Einzahlung gehen 504 € allein durch die Provisionen verloren. Dabei gibt es schon seit Jahren Altersvorsorgeprodukte, die auch ohne Provisionen auskommen. Man nennt diese Tarife Nettotarife oder auch Honorartarife. Die Bestandsprovisionen des Tarifs Prisma Flex sind dagegen eher als günstig zu bezeichnen. Sie lassen sich aber dennoch durch provisionsfreie Tarife vollständig umgehen.

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Erhalten Sie die Abschlusskosten über die Laufzeit zurück?

In der Modellrechnung einer PrismaLife Rentenversicherung wird dem Verbraucher vorgegaukelt, er bekomme über die Laufzeit des Vertrages die Abschlusskosten zurück. Der Verbraucher wird an dieser Stelle aber in die Irre geführt. Die Abschlusskosten können und werden niemals an den Verbaucher zurückerstattet.

Was die PrismaLife macht: Investmentfonds (außer ETFs) beinhalten versteckte Provisionen (sog. Kick-backs). Diese werden bei der PrismaLife in sogenannte Treue-Fonds investiert, auf die der Kunde nach 10 Jahren Vertragslaufzeit Anspruch hat. Dadurch werden dem Kunden aber nicht die bezahlten Abschlusskosten erstattet! Faire Altersvorsorgetarife schreiben ihren Kunden die Kick-backs nämlich sofort zu 100% gut und kommen ganz ohne Provisionen aus. Dem Kunden den Anspruch auf die versteckten Provisionen unnötig schwer zu machen und gleichzeitig so zu tun, als würde man die Abschlusskosten an den Kunden zurückzahlen, halten wir für ein sehr zweifelhaftes Vorgehen. Von der beworbenen Transparenz der PrismaLife ist hier nichts zu spüren. Vorsicht also vor Versicherungsmaklern, die Ihnen von Treue-Bonis und Rückerstattung der Abschlusskoten erzählen.

Die Verwaltungskosten der PrismaLife im Test

Jedes Jahr werden Verwaltungskosten von 93 € fällig. In den Jahren 1-8 erhebt die Prisma Life erhöhte Verwaltungskosten von 496,20 €. Das ist ungewöhnlich viel. Nur der „Flexible Rentenplan plus“ der Canada Life hat ähnlich hohe Verwaltungskosten zu Beginn. Beide Produkte sind nicht empfehlenswert.

Ebenfalls hohe Kosten werden in der Rentenbezugsphase fällig. Jede monatliche Rentenauszahlung wird mit 3,5% an Kosten belastet. Üblich sind 1,5%!

Die versteckten Provisionen der Fonds (Kick-backs), werden in separate Treuefonds investiert. Als Kunde der Prisma Life hat man aber erst ab dem 11. Versicherungsjahr Anspruch auf die Anteile der Treuefonds. Diese Regelung ist nicht verbraucherfreundlich. Für den Verbraucher wäre es natürlich besser, wenn er die Kick-backs zu 100% zurückerstattet bekommt und auch sofort Anspruch auf diese hat. Nutzen Sie daher jetzt unseren Tarifvergleich, um provisionsfreie Nettopolicen zu vergleichen, bei denen keine Abschluss- und Bestandsprovision anfallen und die Kick-backs zu 100% gutgeschrieben werden.

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Welche Ablaufleistung und Effektivrendite ist von der Prisma Life zu erwarten

Berücksichtigt man alle Provisionen, Verwaltungskosten, Kosten der Fonds und die Kick-backs, so ergibt sich bei der PrismaLife Rentenversicherung nach 35 Jahren ein Gesamtkapital von 135.844,10 €. Darin enthalten sind die Anteile des Treuefonds. Die angenommene Wertenwicklung von 6% wird durch eine Kostenquote von 2,06% Punkte geschmälert. Die Effektivrendite beträgt somit nur 3,94%. Mit dem besten provisionsfreien Produkt ist ein Gesamtkapital von rund 161.000 € und eine Effektivrendite von 4,73% möglich.

Hinweis zur Berechnung: Bei den genannten möglichen Ablaufleistungen handelt es sich nicht um die Werte, die man den Angeboten der Prisma Life entnehmen kann, da diese für den Verbraucher schöngerechnet werden. Bei den hier genannten Zahlen handelt es sich um eigene Berechnungen unter Berücksichtigung aller Kosten. Mehr Hintergundinformationen zur Berechnung erhalten Sie auf Anfrage.

Fondsanlage der Prisma Life Rentenversicherung

Die PrismaFlex bietet seinen Kunden eine gute Auswahl an 11 kostengünstigen ETFs und 136 aktiv gemanagten Fonds. Die Regelung zur Rückzahlung der versteckten Provisionen, den Kick-backs, trübt aber das Bild.

PrismaLife kündigen

Die hohen Kosten und der niedrige Rückkaufswert in den ersten 5 Jahren ist der Hauptgrund für vorzeitige Kündigungen der Prisma Life. Gerade wegen den erhöhten Kosten innerhalb der ersten 8 Jahre ist ein Wechsel in einen provisionsfreien Tarif sinnvoll. Die nachfolgende Grafik veranschaulicht deutlich, wie nachteilig die hohen Kosten der PrismaLife für den Verbraucher sind.

PrismaLife PrismaFlex

Lesebeispiel: Auf Grund der hohen Provisionen und Kosten wird der Sparvertrag des Kunden im ersten Jahr so erheblich belastet, dass bei Kündigung nur 800 € ausbezahlt werden. Im zweiten Jahr sind von 3.600 € geleisteten Beiträgen nur 1.672 € Auszahlung zu erwarten. Im fünften Jahr erhält der Verbraucher von der Prisma Life gerade einmal 4.819 €, obwohl 9.000 einbezahlt wurden.

Warum viele Verbraucher vorzeitig die PrismaLife kündigen ist nachvollziehbar. Der Produktname soll Kunden das Gefühl gegben, es handelt sich um ein flexibles Produkt. Möchte man frühzeitig an sein Geld herran, sind enttäuschende Auszahlungen vorprogrammiert und von Flexibilität ist nichts zu spüren.

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Fondsgebundene Rentenversicherung

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Was sind die Vor- und Nachteile und für wen ist sie geeignet

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Kick-backs in Investmentfonds

Warum ihre Rückerstattung die Rente erheblich steigert!

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Unternehemensbewertung der PrismaLife

Zur Unternehmensbewertung der PrismaLife kann keine Aussage getätigt werden, da diese nicht an der Bewertung der unabhängigen RatingAgentur Morgen&Morgen teilnehmen. Neben der Marke PrismaLife tritt das Unternehmen auch mit der Marke Cardea Life auf. Das entsprechende Produkt wurde ebenfalls untersucht. Test: Cardea Life Fondsgebundene Rentenversicherung Netto

Fazit zum Test der PrismaLife Rentenversicherung

Dass Verbraucher unzufrieden sind und die PrismaLife kündigen möchten, ist nach dem detaillierten Test der Prisma Life PrismaFlex nachvollziehbar. Hohe Kosten, gerade in der Anfangsphase, schmälern die Rendite erheblich. Die Rückkaufswerte bzw. das Vertragsguthaben ist von Anfang an sehr niedrig. Die Regelung der Kick-backs ist aus unserer Sicht nicht verbraucherfreundlich und in echten Honorartarifen besser geregelt. Insgesamt ein Produkt, dass nicht empfehlenswert ist.

Haftungsausschluss, Hinweis zur Berechnung
Haftungsausschluss: Alle Angaben und Berechnungen wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.

Nützliche Links

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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