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Bei der Stuttgarter RiesterRente performance-safe handelt es sich um eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung. Die Garantieabbildung erfolgt durch einen dynamischen 3-Topf-Hybrid (mehr dazu im Artikel).
Die Kostenbelastung, insbesondere durch die Abschlussprovisionen, ist sehr hoch. Vergleichbare provisionsfreie Tarife (Nettotarife) kommen gänzlich ohne Provision aus.
Das spart Kosten und steigert die Auszahlung im Ruhestand. Jetzt mehr erfahren!
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Test: Stuttgarter RiesterRente performance-safe
- Es fallen in den ersten 5 Jahren Abschlussprovisionen in Höhe von insgesamt 1.575 € an.
- Zudem fallen laufende Abschluss- und Vertriebskosten von jährlich 99,00 € an.
- Die zusätzlichen jährlichen Verwaltungskosten betragen 111,00 €.
- Dem Guthaben im Deckungskapital und im Wertsicherungsfonds werden jährlich 0,12% entnommen.
- Dem Guthaben in der freien Fondsanlage werden jährlich 0,48% entnommen.
- Die Geldanlagekosten hängen davon ab, für welche Fonds man sich entscheidet.
- Zur Auswahl stehen 72 aktiv gemanagte Fonds.
- 9 kostengünstige ETFs sind verfügbar.
- Kick-backs innerhalb der aktiv gamangten Fonds werden umfangreich erstattet.
- Die Stuttgarter Lebensversicherung hat das Unternehmensrating hervorragend erhalten.
Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag Stuttgarter RiesterRente performance-safe mit 150 € monatlicher Einzahlung und einer Laufzeit von 35 Jahren. Versicherungsbeginn ist der 01.11.2015, Rentenbeginn der 01.11.2050. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Als Fonds in der freien Fondsanlage wurde zu 100% der Aktienfonds Carmignac Investissment (ISIN: FR0010148981) hinterlegt. Als Wertsicherungsfonds ist der DWS Garant 80 ETF Portfolio (ISIN: LU1217268405) hinterlegt. Das Vorjahresbruttoeinkommen beträgt 48.850 €. Es fließt keine Kinderzulage.
Fazit: Stuttgarter RiesterRente performance-safe Bewertung
Der Provisionstarif (Tarifgruppe EZ Einzel) beinhaltet im Mustervertrag Abschluss- und Vertriebskosten von insgesamt 5.040 €. Das ist sehr hoch und wirkt sich für den Sparer negativ auf die zu erwartende Auszahlung aus.
Hinzu kommen höhere laufende Verwaltungskosten, als es in provisionsfreien Alternativen der Fall ist.
Zulagen werden einmalig mit 9% Kosten belastet.
Die Kostenbelastung ist insgesamt wesentlich höher als bei provisionsfreien Alternativen. Das führt letztlich dazu, dass die Auszahlung geringer ausfallen muss als bei einem empfehlenswerten provisionsfreien Tarif.
Denn weniger Kosten = mehr Rente!
Die Kosten der Stuttgarter performance-safe Riester Rente im Vergleich
Ein Vergleich mit einem provisionsfreien Tarif soll aufzeigen, wie sich die Kosten unterscheiden können, und wie sich das auf die prognostizierte Auszahlung auswirkt.
| Tarif | Stuttgarter RiesterRente (Provisionstarif) |
Provisionsfreie Alternative (Honorartarif) |
| Abschlussprovision (Jahr 1-5) | 315 € jährlich (gesamt 1.575 € ) | 0,00 € |
| Abschlussprovision (Jahr 1-35) | 99 € jährlich (gesamt 3.465 €) | 0,00 € |
| fixe Verwaltungskosten | 111,00 € p.a. | 71,76 € p.a. |
| variable Verwaltungskosten | 0,48% auf Fondsguthaben 0,12% auf Deckungskapital 0,12% auf Wertsicherungsfonds |
0,48% p.a. / ab 26. Jahr 0,24% p.a. auf Gesamtguthaben |
| Kosten im Rentenbezug | 1,50% | 2,50% |
| Kosten auf Zuzahlung / Zulagen | 9,00% | 0,80% |
| mögliches Rentenkapital bei 6% | 166.828 € | 242.424 € |
Alle Zahlen beziehen sich auf den bereits vorgestellten Mustervertrag. Bei der provisionsfreien Alternative handelt es sich um den Tarif HFR50 der Alte Leipziger. Ein unverbindliches Angebot können Sie direkt bei der VorsorgeKampagne.de anfordern.
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Weitere Erläuterungen zum Vergleich und den Kosten der Stuttgarter Riester Rente performance safe:
In den ersten 5 Vertragsjahren verliert der Sparer jedes Jahr 525 € seiner Einzahlungen. Dadurch gehen fast 30% der Einzahlung durch die hohen Kosten in den ersten 5 Jahren verloren und erreichen so auch nicht die Investmentfonds.
Wie funktioniert ein dynamischer 3-Topf-Hybrid?
Die Stuttgarter Riester-Rente muss, wie jeder andere Riester-Anbieter auch, die gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie sicherstellen. Das bedeutet, dass zum Vertragsablauf die Summe der eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen müssen – und zwar garantiert.
Die Garantie bildet die Stuttgarter Lebensversicherung in ihrer Zulagenrente mittels eines dynamischen 3-Topf-Hybriden ab. Das heißt die eingezahlten Gelder können nach Abzug der Provision und Kosten in 3 Töpfe fließen. Diese sind:
- Sicherungsvermögen der Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- Wertsicherungsfonds
- Freie Fondsanlage
Der Versicherungsnehmer kann festlegen, welche Fonds in der freien Fondanlage bespart werden sollen und auch welcher Wertsicherungsfonds genutzt wird. Der Vertragsinhaber hat aber keinen Einfluss darauf, welcher Anteil der Einzahlung in welchen Topf der Stuttgarter RiesterRente performance-safe fließt. Das entscheidet die Stuttgarter Versicherung abhängig von der Entwicklung an den Börsen und der Restlaufzeit.
Welche Auswirkung haben die hohen Kosten auf die Aufteilung?
Das Angebot der Stuttgarter gibt keine Auskunft darüber, wie Verlauf des Vertragsguthabens aussieht. Sprich zu welchen Zeitpunkt wie viel Geld im Sicherungsvermögen, im Garantiefonds oder der freien Fondsanlage liegt.
Man kann es nur von ähnlichen Provisionstarifen, die diese Aufteilung ausweisen, ableiten. Hier ist es so, dass unter idealen Bedigungen (lineare jährliche Wertentwicklung von 6%) auf Grund der hohen Kosten in den ersten 6 Jahren kein Euro in die freie Fondsanlage fließt.
Um die Garantie abbilden zu können, werden erst alle Einzahlungen nach Kosten im Sicherungsvermögen und im Wertsicherungsfonds investiert. Die Erwartungshaltung von Verbrauchern, dass die Gelder in die gewählten Fonds investiert werden, wird in den ersten Jahren nicht erfüllt.
In provisionsfreien Alternativen sieht es dagegen ganz anders aus. Vom ersten Tag an werden auch Teile der Einzahlung in die freie Fondsanlage investiert.
Allgemeines zum Test Stuttgarter RiesterRente performance-safe (Tarif 85 – Tarifgeneration 2015)
Das untersuchte Produkt ist eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung. Die Stuttgarter Lebensversicherung aus Stuttgart bietet zudem noch weitere fondsgebundene Rentenversicherungen an:
- Stuttgarter BasisRente invest = fondsgebundene Basisrente (Rürup Rente) ohne Garantie
- Stuttgarter BasisRente performance-safe = fondsgebundene Basisrente (Rürup Rente) mit Garantie
- Stuttgarter BasisRente classic = kapitalgebundene Basisrente (Rürup Rente)
- Stuttgarter FlexRente invest = fondsgebundene Privat-Rente (Private Rentenversicherung) ohne Garantie
- Stuttgarter FlexRente performance-safe = fondsgebundene Privat-Rente (Private Rentenversicherung) mit Garantie
- Stuttgarter FlexRente classic = kapitalgebundene Privat-Rente (Private Rentenversicherung)
Vorteile der Stuttgarter Riester-Rente:
- Kick-backs innerhalb der aktiv gemanagten Fonds werden umfangreich gutgeschrieben
- Es stehen 9 kostengünstige ETFs zur Verfügung
- Der Versicherer ist hervorragend bewertet
- Die garantierte Rente ist vergleichsweise hoch
Nachteile der Stuttgarter Riester Rentenversicherung:
- Hohe Abschlussprovisionen belasten die Einzahlungen besonders in den ersten 5 Jahren
- Hohe laufende Abschlusskosten belasten die Einzahlungen zusätzlich über die komplette Vertragslaufzeit
- Hohe laufende Verwaltungskosten belasten die Einzahlung über die komplette Vertragslaufzeit
- Hohe Kosten auf Zuzahlungen und Zulagen von 9,00%
Der Test ergibt, dass die Nachteile der Stuttgarter RiesterRente performance-safe überwiegen. Gerade weil die Vorteile nicht exklusiv sind. Gute und empfehlenswerte Honorartarife erfüllen ebenfalls alle Vorteile und eliminieren zudem alle Nachteile.
Effektivkosten Stuttgarter Riester Rente performance safe
Bei einer jährlichen angenommenen Rendite von 6% (vor Kosten), betragen die Effektivkosten 1,60%.
In provisionsfreien Nettotarifen liegen die Effektivkosten teilweise unter 1%. Damit kommt mehr der erzielten Rendite beim Kunden an. Die spätere Auszahlung fällt somit deutlich höher aus.
Rückkaufswert Rentenversicherung
Ein Teil der Abschlussprovisionen wird geballt in den ersten 5 Jahren fällig. Aus diesem Grund sind die Kosten insbesondere in den ersten 5 Jahren sehr hoch. Die Rückkaufswerte bzw. der Vertragswert ist besonders niedrig und liegt deutlich unter dem Wert der eingezahlten Beiträge.
Fonds Stuttgarter Riester-Rente (Zulagenrente)
Die Stuttgarter Fondsauswahl ist gut. Neben der umfangreichen Auswahl an aktiv gemanagten Fonds stehen auch 9 kostengünstige ETFs zur Verfügung.
Die Kick-backs innerhalb der aktiv gemanagten Fonds werden dem Sparer gutgeschrieben. Im Test wurde zu 100% der Carmignac Investissment (FR0010148981) hinterlegt. Der Erstattungssatz der Stuttgarter Lebensversicherung ist hoch:
| Stuttgarter BasisRente invest | Provisionsfreie Alternative | |
| Kick-back Satz Carmignac Investissment | 0,68% | 0,70% |
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Stuttgarter RiesterRente classic
Neben der fondsgebundenen RiesterRente bietet die Stuttgarter auch eine kapitalgebundene Variante ohne Investmentfonds an. Der Tarif Stuttgarter RiesterRente classic investiert die Beiträge nach Kosten ausschließlich in das Sicherungsvermögen der Stuttgarter Lebensversicherung.
Die Kosten der Riester-Rente classic sind ähnlich hoch:
- 1.575 € Abschluss- und Vertriebskosten in den ersten 5 Jahren
- jährlich 72,00 € zusätzliche Abschlusskosten (insgesamt 2.520 €)
- Verwaltungskosten von jährlich 94,17 € – gleichmäßig steigend auf 167,61 €
- 0,20 Euro pro 100 Euro des zum Rentenbeginn garantierten Terminfix-Bonus (uns ist nicht klar was das genau bedeutet)
- 9% Kosten auf Zulagen und Zuzahlungen
Auch hier gilt: Besser eine provisionsfreie Lösung heranziehen und vor Vertragsabschluss vergleichen.
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Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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