Bei der AachenMünchener RiesterRente STRATEGIE PLUS handelt es sich um die fondsgebundene Riester-Rente der Aachen Münchener Lebensversicherung, die über die Deutsche Vermögensberatung angeboten und verkauft wird.
Insgesamt sind die Kosten sehr hoch, wodurch die Auszahlung für den Sparer deutlich geringer ausfällt. Besser geeignet sind provisionsfreie Tarife.
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AachenMünchener RiesterRente
STRATEGIE PLUS (5RG)
- Es fallen Abschlussprovisionen in Höhe von 1.666,30 € an, die in den ersten 10 Jahren fällig werden.
- Die jährlichen Verwaltungskosten sind mit 321,00 € p.a. sehr hoch.
- Die Geldanlagekosten hängen von den gewählten Fonds ab. Die im Mustervertrag gewählten DWS Fonds sind verglichen mit ETFs teuer.
- Zu den verfügbaren Fonds können wir nichts sagen. Uns liegen keine Informationen vor.
- Kostengünstige ETFs scheint es nicht zu geben.
- Kick-backs der Fonds werden nicht direkt erstattet, sondern über die Überschussbeteiligung
- Die Aachen Münchener Lebensversicherung wurde mit zwei von fünf Punkten als eher schwach bewertet (Morgen & Morgen LV Rating)
Werbevideo der Aachen Münchner RiesterRente STRATEGIE PLUS
Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag der AachenMünchener RiesterRente STRATEGIE PLUS nach dem Tarif 5RG mit 162,17 € monatlicher Einzahlung. Versicherungsbeginn ist der 01.05.2016, Rentenbeginn der 01.08.2050. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Als Fonds ist zu 100% der DWS Funds Invest ZukunftsStrategie (GQ) hinterlegt. Es fließt keine Kinderzulagen. Es fließt die volle Eigenzulage.
Fazit: AachenMünchener Riester-Rente STRATEGIE PLUS Test
Insgesamt beinhaltet die Riester Rente der AachenMünchener vergleichsweise sehr hohe Kosten, die naturgemäß die Rendite vermindern. In den ersten 10 Jahren verliert der Kunde in diesem Mustervertrag 25% seiner Einzahlungen an diese Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten. Sparer müssen sich also darauf einstellen, dass es auch bei guten Börsenverläufen dauert, bis die Summe der eingezahlten Beiträge wieder im Vertrag vorzufinden ist.
Den Slogan der Aachen Münchener „Mit Geld spielt man nicht“ konnten wir bei diesem Produkt nicht nachvollziehen.
Ab dem 11. Vertragsjahr sind die Abschlussprovisionen bezahlt. Die Kosten bleiben aber immer noch hoch. Mit jedem Eigenbeitrag verliert unser Musterkunde in diesem Riester Vertrag 16,50% seiner Einzahlung.
Vor dem Abschluss einer Aachen Münchener RiesterRente STRATEGIE PLUS bei einem Berater der Deutschen Vermögensberatung sollte man sich daher eine zweite Meinung bzw. ein Vergleichsprodukt einholen. Provisionsfreie und damit besonders kosteneffiziente Produkte eignen sich zum Vergleich besonders gut.
Die Kosten der AachenMünchener Riester Rente STRATEGIE PLUS im Überblick
Insgesamt sind die Kosten der Aachen Münchener Riester Rente Strategie Plus als vergleichsweise sehr hoch einzustufen. Die Kosten innerhalb des vorliegenden Mustervertrages teilen sich wie folgt auf.
In den ersten 10 Jahren werden den Einzahlungen die Abschlussprovisionen von 1.666,30 € entnommen. Sprich jedes Jahr fehlen dem Sparer 166,63 €.
Da das Produkt ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung vertrieben wird liegt es nahe, dass zusätzliche Vergütungen aus den laufenden Verwaltungskosten von jährlich 321 € (monatlich 26,75 €) gezahlt werden. Diese laufenden Verwaltungskosten sind deutlich höher als bei provisionsfreien Riesterrenten, aber auch verglichen mit anderen Provisionstarifen sind die Kosten als „hoch“ zu bewerten.
Auf Zulagen entfallen bis 12 Jahre vor Rentenbeginn Abschlusskosten von 6,70%. Bis 5 Jahre vor Rentenbeginn reduziert sich dieser Kostensatz gleichmäßig auf 0,00%. Auf die Zulagen der letzten 5 Jahre entfallen keine Abschlussprovisionen. Hinzu kommen Verwaltungskosten von jährlich 0,15 % aud jede bereits in den Vertrag geflossene Zulage.
Die einzige günstige Kostenposition der AachenMünchner Riester Rente STRATEGIE PLUS sind die Kosten im Rentenbezug. Diese betragen 1% jeder Rentenzahlung.
Tarif | AachenMünchener RiesterRente (Provisionstarif) |
Provisionsfreie Alternative (Honorartarif) |
Abschlussprovision | 1.666,30 € | 0,00 €* |
fixe Verwaltungskosten | 321,00 € p.a. | 74,88 € p.a. |
variable Verwaltungskosten | 0,0% | 0,48% p.a. / ab 26. Jahr 0,24% p.a. auf Gesamtguthaben |
Kosten Fonds / ETFs | 1,80% | 0,60% / 1,070% |
Kosten im Rentenbezug | 1,00% | 2,50% |
Kosten bei Zuzahlung / Zulagen | 6,70% | 0,80% |
Effektivkostenquote | 2,73% | 1,34% |
mögliches Rentenkapital bei 6% | 198.389 € | 245.143 € |
*Für die Vermittlung eines provisionsfreien Honorartarifs ist es üblich den Berater direkt zu vergüten. Bei der VorsorgeKampagne würde die Vermittlung für diesen Vertrag einmalig 557,17 € kosten. Durch das Rabattsystem lässt sich die Gebühr noch weiter senken.
Ein Vergleich ist nicht immer ganz einfach. Insbesondere dann wenn die Geldanlage (Fonds) unterschiedlich sind. Aus diesem Grund wurden Versicherer vom Gesetzgeber dazu verpflichtet in den Angeboten die sogennante Effektivkostenquote auszuweisen. Diese sagt aus um wie viel die Rendite durch Kosten gemindert wird.
Wichtiger Hinweis: Man kann den Vergleich der Effektivkostenquote nur nutzen, wenn es sich um die gleiche Produktkategorie handelt. Im hier aufgeführten Vergleich ist es möglich, da es sich sowohl bei der Aachen Münchner RiesterRente als auch bei der provisionsfreien Alternative um fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen handelt.
Alle Zahlen beziehen sich bei der Aachen Münchener Riester-Rente auf den bereits vorgestellten Muservertrag. Bei der provisionsfreien Alternative handelt es sich um den Tarif HFR50 der Alte Leipziger. Ein unverbindliches und individuelles Angebot können Sie direkt bei der VorsorgeKampagne.de anfordern.
Die aufgeführten Fondskosten in der Spalte der Aachen Münchener Versicherung beziehen sich auf den DWS Funds Invest ZukunftsStrategie. Bei der provisionsfreien Alternative handelt es sich um den Wertsicherungsfonds AL DWS GlobalAktiv+ (Fondskosten 1,80% – Fondsüberschüsse (Kick-backs) 1,20% = effektive Fondskosten 0,60%) und dem BlackRock Global Funds – Global Allocation Fund A (Fondskosten 1,77% – Fondsüberschüsse (Kick-backs) 0,70% = effektive Fondskosten 1,070%).
Daran zeigt sich eine Stärke der provisionsfreien Alternative. Die Kick-backs (Fondsüberschüssen) werden dem Sparer direkt gutgeschrieben. Bei der Aachen Münchener ist unklar in welcher Höhe man an den Kick-backs (Fondsüberschüssen / Vertriebsfolgeprovisionen) beteiligt wird.
Die Effektivkosten der provisionsfreien Alternative beziehen sich auf eine angenommene jährliche Wertentwicklung von 7% vor Kosten.
Allgemeines zum Test Aachen Münchner RiesterRente (Tarif 5RG)
Das untersuchte Produkt ist eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung. Die Aachen Münchner Lebensversicherung, die Ihre Produkte über die Deutsche Vermögensberatung vertreibt, bietet zudem noch eine Reihe weiterer Altersvorsorgeprodukte an:
- AachenMünchener STRATEGIE No. 1 BasisRente = fondsgebundene Basisrente (Rürup Rente) mit Garantie
- AachenMünchener fondsgebundene BasisRente = fondsgebundene Basisrente (Rürup Rente) ohne Garantie
- AachenMünchener BasisRente & FLEXPLAN = fondsgebundene Basisrente (Rürup Rente) + fondsgebunden Privat-Rente (Private Rentenversicherung) mit und ohne Garantie
- AachenMünchener STRATEGIE No. 1 = fondsgebundene Privat-Rente (Private Rentenversicherung) mit und ohne Garantie
Alle Tarife stehen nur als Provisionstarife zur Verfügung. Provisionsfreie Nettopolicen werden von der Aachen Münchner Versicherung und dem Vertrieb der Deutschen Vermögensbertaung aktuell nicht angeboten.
Vorteile des Aachen Münchener Riester:
- Der Teil der Geldanlage, der nicht für die Abbildung der Garantie benötigt wird, kann jeder Zeit angepasst werden. Man kann per Schieberegler zwischen sicherheitsorientierten und der renidteorientierten Anlage wählen. Da auch eine fondsgebundene Riester-Rente, auf Grund der Beitragsgarantie, eine konservtive Anlage ist, sollte man das Thema sicherheitsorientierte Anlagestrategie nicht überbewerten.
- Es erfolgt keine direkte Entnahme aus dem Fondsvermögen. Allerdings werden Kickbacks nur durch die Überschüsse gutgeschrieben.
Nachteile der Aachen Münchener Riester Rentenversicherung:
- Hohe Abschlussprovisionen belasten die Einzahlungen besonders in den ersten 10 Jahren
- Hohe laufende Verwaltungskosten belasten die Einzahlung über die komplette Vertragslaufzeit
- Hohe Kosten auf Zuzahlungen und Zulagen von anfänglich 6,70% schmälern die „Geschenke“ vom Staat stark
- Nach unserem Kenntnisstand stehen keine kostengünstigen ETFs zur Verfügung.
- Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen) werden nicht direkt zurückgegeben sondern „nur“ über die Überschussbeteiligung.
Effektivkosten Aachen Münchener STRATEGIE Plus Riester
Für den hier untersuchten Mustervertrag weißt die Aachen Münchner in ihrer Riester Rente Strategie Plus folgende Effektivkosten aus:
Bei einer angenommenen 6% Nettowertentwicklung der Fonds und einer „sicheren Verzinsung“ mit nicht garantiertem Zins-Überschussanteil von 3% betragen die Effektivkosten insgesamt 2,73%.
Laut Angebot muss der Vertrag eine jährliche Wertentwicklung vor Kosten von 7,60% erreichen, damit beim Sparer ein jährliche Wertentwicklung nach Kosten von 4,87% ankommt.
Effektivkosten von 2,73% sind definitv als hoch zu bezeichnen. Provisionsfreie Honorarpolicen kommen mit deutlich weniger Kosten aus. Weniger Kosten = Mehr Rente.
Aachen Münchner Berufsunfähigkeitsversicherung
Du hast bereits eine Aachen Münchener Berufsunfähigkeitsversicherung oder dir wurde eine Aachen Münchener Berufsunfähikeitsversicherung angeboten. Fordere jetzt einen unverbindlichen Vergleich an und mache dir ein eigenes Bild davon wie gut die BU der AachenMünchener zu deinem Beruf passt.
STRATEGIE Plus AachenMünchener Riester Fondsauswahl
Die Fondsauswahl liegt uns nicht vor. Wir mussten daher auf die Website der AachenMünchener zurückgreifen. Dort findet man im Bereich der Riester-Rente aber kaum Informationen. Im Bereich der Basis-Rente (Rürup-Rente) dagegen werden mehr Angaben zur Fondsauswahl gemacht.
Es fällt auf, dass im Bereich der Basisrente fast ausschließlich DWS Fonds und damit aktiv gemanagte Fonds zur Auswahl stehen. Zusätzlich gibt es den Generali AktivMix Ertrag. Dabei handelt es sich um einen Fonds der Generali Versicherung. Die AachenMünchener Versicherung gehört zur Generali Gruppe.
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Ich brauche Beratung zum Thema AltersvorsorgeTermin buchenFazit zum Test: AachenMünchener RiesterRente STRATEGIE Plus
Insgesamt eine vergleichsweise sehr teurer Riester Vertrag. Provisionsfreie Tarife sind trotz Vermittlungshonorar hier die bessere Wahl. Jetzt über Nettotarife in der Altersvorsorge informieren und vergleichen.
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