Test: ARAG Forte3D Honorar

ARAG Forte3D Honorar in Zahlen

• Es fallen keine Abschlussprovisionen an.
• Die jährlichen, beitragsabhängigen Verwaltungskosten sind mit 60,00 € sehr günstig.
• Die Entnahmen aus dem Fondsvermögen liegen bei 0,30%. Aktuell auf Grund von Kostenüberschüssen sogar nur bei 0,25%.
• Die Geldanlagekosten hängen von den gewählten Fonds bzw. ETFs ab.
• Kostengünstige ETFs gibt es in ausreichender Anzahl
• Kick-backs werden bei aktiv gemanagten Fonds erstattet – das ist sehr gut!
• Die ARAG Lebensversicherung gilt als schwach bewertet

Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag ARAG Forte3D Honorar mit 150 € monatlicher Einzahlung und einer Laufzeit von 35 Jahren. Versicherungsbeginn ist der 01.01.2016, Rentenbeginn der 01.01.2051. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Als Fonds wurde zu 100% der Aktienfonds Carmignac Investissement hinterlegt.

Allgemeines zum Test ARAG Forte3D Honorar

Das untersuchte Produkt ist eine Private Rentenversicherung. Die ARAG Lebensversicherung bietet momentan keinen Honorartarif für die Riester-Rente oder Rürup-Rente.

Es existiert lediglich der spezielle Flatrate Tarif, der ab 200 € Monatsbeitrag abschließbar ist. Dieser Tarif zeichnet sich dadurch aus, dass die fixen Verwaltungskosten pro Jahr bei 78,00 € gedeckelt sind.

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Beide Tarife sind mit und ohne Beitragsgarantie erhältlich.

ARAG Provisionstarife:

Neben den empfehlenswerten Honorartarifen bietet die ARAG auch teure Provisionstarife an:

• ARAG FoRte 3D basis (Rürup-Rente mit Fonds)
• ARAG FoRte 3D Riester (Riester-Rente mit Fonds)
• ARAG FoRte 3D direkt (betriebliche Altersvorsorge in Form der Direktversicherung)
• ARAG FoRte 3Dprivat (Privat-Rente mit Fonds)

Vorteile der ARAG Forte3D Honorartarife (gilt nicht für die Provisionstarife):

• Es werden keine Abschlussprovisionen fällig
• Die laufenden Verwaltungskosten sind gering
• Es handelt sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung
• Der Kauf und Verkauf von Fondsanteilen innerhalb des Versicherungsmantels sind frei von Abgeltungssteuer (Steuerersparnis!)
• Es fallen keine Ausgabeaufschläge beim Erwerb der Fondsanteile an
• Es sind Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeitsversicherungen und Todesfallleistungen möglich
• Je nach Produktform kann sich der Kunde am Ende der Aufschubzeit (=Anspardauer) entscheiden, ob er eine Kapitalabfindung oder eine lebenslange Rente wünscht.
• Es stehen kostengünstige ETFs (Exchande Traded Funds) zur Auswahl
• Kick-Backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb der aktiv gemanagten Fonds) werden an den Sparer erstattet

Für Zuzahlungen werden 2% Kosten, maximal 200 € pro Jahr, fällig. Im Flatrate Tarif sogar 0%, da nie mehr als die 78,00 € fixen Verwaltungskosten anfallen.

Effektivkosten ARAG Forte 3D Honorar

Im untersuchten Angebot werden von der ARAG bei einer angenommenen Rendite von 6%, Effektivkosten von 1,92% ausgewiesen. Vergleichbare Provisionstarife weisen Effektivkosten von um die 3% aus.

Durch den geschickten Einsatz von kostengünstigen ETFs lassen sich die Effektivkosten der ARAG Rentenversicherung auf unter 0,80% senken. Im Flatrate Tarif sind noch günstigere Effektivkosten bei hohen Einzahlungen möglich.

ARAG Rentenversicherung Fondsauswahl

Die Auswahl an aktiv gemanagten Fonds und kostengünstigen ETFs ist sehr gut:

• aktiv gemanagte Fonds 121
• kostengünstige ETFs 16

Neben den niedrigen Kosten der Honorartarife bieten diese zusätzlich den Vorteil, dass man auf die hervorragenden Dimensional Fonds zugreifen kann.

ARAG Forte3D Flatrate VDH

Ab einem Monatsbeitrag von 200 € steht auch der Flatrate Tarif der ARAG Lebensversicherung zur Verfügung. Dieser deckelt die fixen Verwaltungskosten bei jährlich 78,00 €. Wer dann noch Zuzahlungen leistet, kann dies kostenfrei tun.

Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag ARAG Forte3D Flatrate VDH mit 350 € monatlicher Einzahlung und einer Laufzeit von 25 Jahren. Versicherungsbeginn ist der 01.01.2016, Rentenbeginn der 01.01.2051. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Als Fonds wurde zu 100% der Aktienfonds Carmignac Investissement hinterlegt.

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ARAG Forte3D Honorar mit Beitragsgarantie

Grundsätzlich gilt, dass Sparer mit langen Restlaufzeiten von über 17 Jahren auf Beitragsgarantien möglichst verzichten sollten. Die ARAG bietet im Tarif Forte 3D Honorar verschiedene Garantiemöglichkeiten. Was es wirklich spannend macht, ist die Tatsache, dass Sie jederzeit zwischen den Garantiemodellen wechseln können. Als Grundlage dient immer der Policenwert zum Zeit des Garantiemodellwechsels. Dies ermöglicht extrem angepasste Garantiestrategien, je nach erwarteter Marktentwicklung. Ebenfalls besonders spannend bei der ARAG Forte3D Honorar: Sie müssen nicht immer 100% absichern, sondern können sich auch für eine prozentuale Absicherung entscheiden. Dies ist in 10%-Schritten möglich und ermöglicht, etwas mehr Kapital in die freie Fondsanlage zu bringen.

Folgende Garantiemodelle bietet die ARAG Forte 3D Rentenversicherung

Dynamisches 3-Topf-Hybrid-Produkt: Dieser etwas sperrige Begriff beschreibt ein Garantiemodell, welches aus dem Sicherungsvermögen, einem Garantiefonds (hier: Lyxor SafePerformer), und der freien Fondsanlage besteht. Dynamisch bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft computergesteuert zwischen diesen drei „Töpfen“ umschichtet, um zum einen eine Beitragsgarantie zu ermöglichen, zum anderen bestmögliche Renditen zu ermöglichen. Durch den Wertsicherungsfonds erreicht das Produkt üblicherweise höhere Aktienquoten, als es ein herkömmliches Garantieprodukt mit nur zwei Töpfen vermag. Bei starker Volatilität an den Aktien- und Anleihenmärkten wird das Kapital jedoch aus der freien Fondsanlage abgezogen und im Sicherungsvermögen (früher: Deckungsstock) der Gesellschaft angelegt. Es gilt: Wenn Sie in der Zukunft tendenziell ruhige Märkte erwarten, ist der Dynamische 3-Topf-Hybrid das Garantieprodukt Ihrer Wahl. Statisches 2-Topf-Hybrid-Produkt Im Gegensatz zum 3-Topf Modell besteht dieses Garantiemodell nur aus dem Sicherungsvermögen der ARAG und der freien Fondsanlage. Um die Garantie zum Ablauf sicherzustellen, wird ein bestimmter Anteil der Einzahlungen im Sicherungsvermögen angelegt. Der Rest geht, zusammen mit den Überschüssen, in die freie Fondsanlage. Der große Vorteil: Kapital, welches einmal für die Fonds zur Verfügung steht, wird auch bei abstürzenden Märkten nicht mehr automatisch umgeschichtet. Dafür steht das „statisch“. Die Aufteilung zwischen Deckungsstock und Fondsanlage ist fix. Dies ist bei besonders volatilen Märkten und einer längeren Laufzeit von Vorteil, da nicht ungewollt in Anleihen umgeschichtet wird in Zeiten, in denen man seine Aktien besser nicht verkauft. ARAG RenditeTresor und RenditeTresor Aktiv Durch diese Bausteine hat man die Möglichkeit, Höchststände in der Fondspolice ohne Garantiebaustein zu sichern. Der „ARAG RenditeTresor“ ist ein automatisiertes Verfahren, das der Absicherung erreichter Hochstände vor möglichen Kursverlusten dient. Dabei werden Teilbeträge aus dem freien Fondsvermögen in das Sicherungsvermögen umgeschichtet, wodurch die garantierte Erlebensfallleistung um den aktuellen Wert der freien Fondsanlage erhöht wird. Der „ARAG RenditeTresor“ kann bei Vertragsabschluss optional vereinbart werden. Der Ein- und Ausschluss des Verfahrens ist auch jederzeit bis zum Garantiezeitpunkt möglich. Wählen Sie in der ARAG Forte3D Honorar die Option „ARAG RenditeTresor Aktiv“, wird monatlich geprüft, ob die garantierte Erlebensfallleistung durch Umschichtung aus dem freien Fondsvermögen um dessen Wert erhöht werden kann. Voraussetzung hierfür ist, dass das freie Fondsvermögen mindestens dem aktuellen Jahresregelbeitrag der Hauptversicherung, mindestens jedoch 1.000 Euro, entspricht und der Trendfolgeautomatismus das Marktsignal „fallender Markt“ empfängt. Dieser Trendfolgeautomatismus bewertet den Aktienmarkt auf Grundlage der Entwicklung des Referenzindexes „MSCI World Index“ fortlaufend zu Beginn jeden Monats jeweils als steigenden oder fallenden Markt.

Haftungsausschluss, Hinweis zur Berechnung

Haftungsausschluss: Alle Angaben wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt und in frei zugänglichen Dokumenten recherchiert bzw. aus Angebotsunterlagen des Anbieters abgeleitet. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

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