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So funktioniert's

Die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung ist mit Garantie oder ohne Garantie verfügbar. Folgende Durchführungswegen sind vorhanden (Rürup-Rente, Riester-Rente, Privat-Rente, betriebliche Altersvorsorge).

Die Tarife werden auch als ETF-Police angeboten.

Im Test wurden alle Durchführungswege untersucht. Die gennanten Zahlen und Daten beziehen sich überwiegend auf die fondsgebundenen Privat-Rente (FR). Die Kosten für Abschlussprovision und Verwaltungskosten sind sehr hoch, weshalb provisionsfreie Nettotarife besser geeignet sind.

Die Volkswohl Bund Fondsrente gibt es sogar als provisionsfreien Nettotarif. Mehr dazu in diesem Test.

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Test: Volkswohl Bund Fondsgebundene Rentenversicherung

Die Fakten der Volkswohl Bund Fondsrente (FR)

  • Dem Vertrag werden in den ersten 5 Jahren Abschlusskosten in Höhe von 1.575 € entnommen
  • Zusätzlich werden jährlich fixe Verwaltungskosten von 172,80 € fällig
  • Die variablen Kosten sind vergleichsweise günstig. Hier werden dem Fondsvermögenjährlich 0,10% entnommen
  • Die Kick-back Erstattung ist dafür nur mittelmäßig. Mehr dazu im Test
  • Bei Zuzahlungen werden 5,5% Kosten abgezogen
  • Im Rentenbezug werden 1,50% Kosten fällig
  • Die Effektivkosten betragen laut Angebot hohe 2,36%
  • Der Versicherer Volkswohl Bund Lebensversicherung hat das Unternehmensrating „sehr gut“

Die Zahlen beziehen sich auf den Provisionstarif Volkswohl Bund Privat-Rente FR mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Versicherungebginn ist der 01.11.2016. Die Vertragslaufzeit beträgt 35 Jahre 0 Monate. Es handelt sich um eine reine Fondspolice ohne Garantie. Als Fonds wurde zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt.

Fazit: Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung Test

Eagl ob es sich um die Volkswohl Bund fondsgebundene Basis-Rente (BFR), Volkswohl Bund fondsgebundene Riester-Rente (AFR / AWR) oder Volkswohl Bund fondsgebundene Privat-Rente (FR) handelt, die Kosten für Abschlussprovision und laufende Verwaltungskosten sind viel zu hoch.

Auf Grund der hohen Kosten verliert der Sparer rund 30% seiner Einzahlung in den ersten 5 Jahren.

Besser sind daher provisionsfreie Nettotarife ohne Abschlussprovisionen und mit geringeren laufenden Verwaltungskosten.

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Welche Durchführungswege stehen für die Volkswohl Bund fondsgebundenen Rentenversicherung zur Verfügung?

Die fondsgebundene Rentenversicherung des Volkswohl Bund steht in folgenden Durchführungswegen zur Verfügung. Diese sind:

Durchführungsweg: Tarifbezeichnung:
Rürup-Rente (Basisrente) ohne Garantie Volkswohl Bund Basis-Rente (BFR)
Rürup-Rente (Basisrente) mit Garantie Volkswohl Bund Basis-Rente (BWR)
Betriebsrente (Direktversicherung) mit Garantie 2 Topf Volkswohl Bund Direktversicherung (DV FR)
Betriebsrente (Direktversicherung) mit Garantie 3 Topf Volkswohl Bund Direktversicherung (DV FWR)
Riester-Rente (Zulagenrente) mit Garantie 2 Topf  Volkswohl Bund Riester-Rente (AFR)
Riester-Rente (Zulagenrente) mit Garantie 3 Topf  Volkswohl Bund Riester-Rente (AWR)
Privat-Rente ohne Garantie Volkswohl Bund Privat-Rente (FR)
Privat-Rente mit Garantie Volkswohl Bund Privat-Rente (FWR)

Alle provisionsfreien Nettotarife des Volkswohl Bund tragen vor dem Tarifabkürzung noch ein „B“. Alle Tarife werden auch als ETF-Police angeboten.

So funktioniert die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung

Zu erst einmal muss man zwischen zwei unterschiedlichen fondsgebundenen Rentenversicherungen unterscheiden:

  • fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie
  • fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie

Die fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie gibt es beim Volkswohl Bund nochmals in zwei unterschiedlichen Ausführungen:

  • fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie
    • als statisches 2-Topf-Modell
    • als dynamisches 3-Topf-Modell

Zur Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie:

Verfügbar ist diese Variante beim Volkswohl Bund als fondsgebundene Rürup-Rente oder fondsgebundenen Privat-Rente. In beiden Fällen werden die Beiträge nach Abzug der Kosten in Investmentfonds investiert. Umso niedriger die Kosten umso mehr kommt in den Fonds an und umso höher ist die spätere Auszahlung.

Die provisionsfreien Honorartarife sind daher den Provisionstarifen deutlich überlegen. Mehr dazu im nachfolgenden Abschnitt, in dem die beiden Varianten miteinander verglichen werden.

Zur Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie:

In der Volkswohl Bund Riester-Rente, Volkswohl Bund Direktversicherung (betriebliche Altersvorsorge) ist die endfällige Beitragsgarantie gesetzlich vorgeschrieben. In der Volkswohl Bund fondsgebundene Riester-Rente und Volkswohl Bund fondsgebundene Direktversicherung kann man zwischen zwei unterschiedlichen Modell, zur Garantieabbildung, wählen:

  • statisches 2-Topf-Modell
  • dynamisches 3-Topf-Modell

Im statischen 2-Topf-Modell werden die Beiträge nach Kosten überwiegend im Sicherungsvermögen der Versicherungsgesellschaft angelegt. Das muss sein, damit der Volkswohl Bund die Beitragsgarantie sicherstellen kann. Nur die Beiträge die nicht für die Beitragsgarantie nötig sind, werden in der freien Fondsanlage angelegt.

Auf Grund der sehr hohen Provisionen zu Beginn kommt daher insbesondere in den ersten 8 Jahren kaum Geld in der freien Fondsanlage an. Besser ist das bei provisionsfreien Nettopolicen.

Im dynamischen 3 Topf-Modell werden die Beiträge nach Kosten im Sicherungsvermögen, dem Wertsicherungsfonds und der freien Fondanlage angelegt. Die Aufteilung der Gelder kann jeder Zeit verändert werden und ist abhängig von:

  • den Kosten im Vertrag (Provisionen und Verwaltungskosten)
  • dem Vertragswert und dem Garantieniveau
  • den Kursen an der Börse (Wert der hinterlegten Fonds)

Auf Grund der sehr hohen Provisionskosten in den ersten Jahren, kommen im Provisions-Mustervertrag in den ersten 8 Jahre kaum Gelder in der freien Fondsanlage an. Sparer die also eine fondsgebundene Riester-Rente abgeschlossen haben, weil sie selbst die Geldanlage managen wollen, werden enttäuscht.

Viel besser ist das in einer provisionsfreien Riester-Rente. Alle Tarifvarianten werden auch als ETF-Police angeboten. Die ETF-Police ist baugleich, setzt bei der Fondsauswahl aber ausschließlich auf kostengünstige ETFs. Letztlich ist die Bezeichnug nur eine Marketingmaßnahme um der steigenden Beliebtheit von ETFs gerecht zu werden.

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Vergleich zwischen der Volkswohl Bund fondsgebundenen Privat-Rente und provisionsfreien Alternativen

Provisionsfreie Tarife beinhalten geringere Kosten und sorgen so für mehr Ertrag. Zwei provisionsfreie Lösungen werden hier mit der Basler PrivatRente Invest Vario (Bruttopolice) verglichen.

provisionsfreie Alternative I Volkswohl Bund Privat-Rente FR provisionsfreie Alternative II
Abschlussprovision 0,00 € 1.575 € 0,00 €
Verwaltungskosten fix p.a. 127,80 € 172,80 € 60,00 €
Verwaltungskosten variabel 0,10% 0,10% 0,30%
Kosten im Rentenbezug 1,50% 1,50% 1,50%
Kosten auf Zuzahlungen 1,20% 5,50% 1,00%
Angenommene Wertentwicklung 6% 6% 6%
Effektivkosten 1,87% 2,36% 1,60%
Mögliche Auszahlung (bei 6%) 139.094 € 125,870 € 215.850 €

Die Rahmendaten des Vergleichs: Im Vergleich wurde eine Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre untersucht. Als Rentengarantiezeit sind 10 Jahre hinterlegt. Versicherungsbeginn ist der 01.11.2016. Es wurde keine Garantie vereinbart. Als Fonds ist zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt.

Im provisionsfreien Tarif II lassen sich durch den Einsatz von kostengünstigen ETFs die Effektivkosten auf 0,57% senken.

Klar ist, man muss für die Beratung und Vermittlung von provisionsfreien Honorarpolicen ein Beratungshonorar oder Vermittlungshonorar bezahlen. Die Frage ist nur, welche Höhe ist angemessen. Für den hier aufgeführten Mustervertrag sollte das Honorar nicht höher als 545 € sein. Werden viestellige Beträge gefordert dann sollte man kritisch sein und sich auch um Alternativen bemühen.

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Die Kosten der fondsgebundenen Rentenversicherung des Volkswohl Bund

Für den Mustervertrag sind 2.520 € Abschlussprovision im Vertrag eingepreist. Zahlt man über die Laufzeit von 35 Jahren doppelt so viel ein, dann wird auch die doppelte Abschlussprovision fällig. Vermittler erhalten nicht nur die im Produktinformationsblatt ausgewiesene 2.520 € Abschlussprovision, sondern im Musterbeispiel um die 2.835 €. Finanziert wird die Differenz über die laufenden Verwaltungskosten.

Das ist auch der Grund warum die fixen Verwaltungskosten mit 172,80 € p.a. auch sehr hoch sind. Neben den fixen Verwaltungskosten wird noch eine volumenabhägige Entnahme aus dem Vertragsguthaben fällig. Diese beträgt 0,10% des Fondsvermögen.

Insgesamt sind das sehr hohe Kosten. In provisionsfreien Tarifen wird man mit deutlich weniger Kosten belastet, dies führt automatisch zu einer höheren Rente. Siehe dazu auch den Vergleich im Laufe des Tests.

Leistet man Zuzahlungen dann werden 5,5% Kosten fällig. Bei Riester werden auf die Zuzahlung 7,5% und auf Zulagen 9,5% Kosten erhoben.Hat man eine jährliche Erhöhung der Beiträge vereinbart (Dynamikanpassung), werden auf den Erhöhungsbetrag immer wieder erneut Abschlusskosten fällig.

Besser sind provisionsfreie Tarife. Beim Honorartarif fallen keinerlei Provisionen an. Zusätzlich sind die Verwaltungskosten geringer. Insgesamt halbieren sich dadurch die Effektivkosten. Mehr Geld kommt vom ersten Tag im Sparvertrag und den Investmentfonds an. Dies führt zum Vertragsablauf zu einer bis zu 30% höheren Rente.

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Alle Fondspolicen des Volkswohl Bund und deren Kosten im Vergleich:

 Rürup (BFR)  Riester (AFR / AWR) Privat (FR)
Abschlussprovision 2.520 €  2.520 €  2.520 €
 Verwaltungskosten fix p.a. 172,80 €  172,80 €  172,80 €
 Verwaltungskosten variabel  0,10%  0,10%  0,10%
 Kosten im Rentenbezug  1,50%  1,50%  1,50%
 Kosten auf Zuzahlungen  5,50%  7,50%  5,50%
 Kosten auf Zulagen  –  9,50%

Zusatzbaustein für die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung

Für die unterschiedlichen Durchführungswege stehen unterschiedlich Zusatzbausteine zur Verfügung. Die folgende Matrix zeigt auch welche Zusatzbausteine für die entsprechenden Durchführungswege und Tarif verfügbar sind:

Rente PLUS Sicherungskonzept Gewinnsicherung (Garantie PLUS)
Basis-Rente ohne Garantie (BFR) optional optional x
Basis-Rente mit Garantie (BWR) optional x optional
Riester-Rente mit Garantie 2-Topf (AFR) optional optional x
Riester-Rente mit Garantie 3-Topf (AWR) optional x optional
Privat-Rente ohne Garantie (FR) optional optional x
Privat-Rente mit Garantie (FWR) optional x optional

Rente PLUS:

Rente PLUS stattet die Rententarife mit einer Option auf eine erhöhte Rentenzahlung aus. Benötigt die versicherte Person zum Rentenbeginn oder nach Rentenbeginn, aber vor Ablauf eines begrenzten Zeitraums, in bedingungsgemäßem Umfang die Hilfe einer anderen Person oder liegt Autonomieverlust infolge Demenz vor (Pflegebedürftigkeit), kann eine erhöhte lebenslange Monatsrente beantragt werden.

Sicherungskonzept – Tarifbaustein „Y“:

Beim Sicherheitskonzept werden während der Ansparphase sogenannte Sicherungsstufen festgelegt. Jeweils zum letzten Börsentag eines Monats wird verglichen, ob das Gesamtguthaben der Versicherung eine Sicherungsstufe erreicht hat. Ist dies der Fall, so wird ein Teil der bereits gutgeschriebenen Fondsanteile verkauft und ihr Wert im Sicherungsvermögen der Volkswohl Bund Lebensversicherung angelegt.

Die 1. Sicherungsstufe entspricht der aktuellen Beitragssumme
Die 2. Sicherungsstufe entspricht der aktuellen Beitragssumme plus der 1fachen anfänglichen Beitragssumme
Die 3. Sicherungsstufe entspricht der aktuellen Beitragssumme plus der 2fachen anfänglichen Beitragssumme
Die 4. Sicherungsstufe entspricht der aktuellen Beitragssumme plus der 3fachen anfänglichen Beitragssumme

Gewinnsicherung (Garantie Plus) – Tarifbaustein „V“:

Dieser Baustein kann die Ablaufgarantie (Summe der insgesamt zu zahlenden Beiträge) während der Anspardauer erhöhen. Dazu wird zu jedem Jahrestag des Versicherungsbeginns der Wert der Versicherung mit dem Vorjahreswert und der Ablaufgarantie verglichen. Übersteigt der zum Jahrestag erreichte Wert der Versicherung den größeren der beiden Vergleichswerte, dann erhöhen wir die Ablaufgarantie um 50 % des Differenzbetrags. Andernfalls ändert sie sich nicht. Beispiel:

Wert der Versicherung 44.000 €
Vorjahreswert 42.000 €
Differenz zum Jahrestag 2.000 €
50% der Differenz zum Jahrestag 1.000 €
Ablaufgarantie (Beitragsrückgewähr) 35.000 €

Somit erhöht sich die Ablaufgarantie zum Ablauf von 35.000 € auf 36.000 €

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Über den Versicherer Volswohl Bund Lebensversicherung

Die VOLKSWOHL BUND LEBENSVERSICHERUNG a. G. ist ein fast 100 Jahre alter deutscher Versicherer aus Dortmund. Der Volkswohl Bund  bezeichnet sich selbst als Maklerversicherer, denn es besteht keine eigene Vertriebseinheit, wie man es von einer Allianz oder auch Generali kennt. Der Versicherer bietet daher keinen Direktvertrieb an.

Bei der Unternehmensbewertung hat der Volkswohl Bund sehr gut abgeschnitten und die zweitbeste Bewertung erhalten.

Fondsauswahl Volkswohl Bund Fondsrente

Es stehen bei allen Tarifen und Durchführungswegen die gleichen Fonds zur Auswahl:

  • 106 aktiv gemanagte Fonds
  • 7 ETFs + 4 ETF Mischfonds
  • 5 Wertsicherungsfonds

Wer die Fondsauswal nicht selbst treffen möchte kann eines der 7 Themen-Portfolios nutzen.

  • 7 Themen-Portfolios
    • Top-Stars mit aktivem Fondsaustausch
    • Sachwerte
    • Emerging Markets
    • ETF (Exchange-Traded-Fund/Indexfonds)
    • Klassiker
    • Ökologie und Nachhaltigkeit
    • Musterportfolio Neue Energien

Wer die Geldanlage managen lassen möchte, kann das sehr günstig mit den BlackRock Strategic Funds Managed Index Portfolios machen. Diese stehen in drei Risikoklassen zur Verfügung:

  • BlackRock Strategic Funds Managed Index Portfolios – Defensive
  • BlackRock Strategic Funds Managed Index Portfolios – Moderate
  • BlackRock Strategic Funds Managed Index Portfolios – Growth

Entscheidend bei den aktiv gemanagten Fonds ist die Erstattung der Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb der Investmentfonds).

Im Beispiel des Musterkunden wurde der aktiv gemanagte Fonds Carmignac Investissement hinterlegt. Anhand dieses Fonds lässt sich zeigen wie viel der Kick-backs von der Volkswohl Bund Versicherung an den Sparer weiter gegeben wird:

Volkswohl Bund FR provisionsfreie Alternative II
Fondskosten 1,82% 1,82%
Kick-Back – 0,36% – 0,70%
Effektive Fondskosten  = 1,46% = 1,12%
variable Verwaltungskosten + 0,10%  + 0,30%
Kosten Geldanlage  = 1,56%  = 1,42%

Anstelle von Kick-back spricht man auch von jährlichen fondsabhängigen Überschüssen. Egal wie es bezeichnet wird, wichtig ist, dass die Fondsüberschüsse hoch ausfallen.

Um die Kosten einer Altersvorsorge richig beurteilen zu können, ist es wichtige  die gesamten Geldanlagekosten zu betrachten. Diese errechnen sich aus den Fondskosten abzüglich der Überschüsse (Kick-backs) sowie der Addition der variablen Verwaltungskosten.

Zum Vergleich: Gute provisionsfreie Nettopolicen bieten bis zu 99 kostengünstige ETFs an.

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Fazit: Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung

Als Bruttopolice (Provisionsatrif) sind die fondsgebundenen Tarife des VolkswohlBund zu teuer. Besser sind Honorarpolicen mit geringen Kosten damit im Alter eine höhere Rente möglich ist.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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