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So funktioniert's

Ist die Riester Rente sinnvoll?

Durch die Riester Rente unterstützt der Staat den Arbeitnehmer finanziell und bietet dem Sparer zudem Steuervorteile. Besserverdiener und Familien mit Kindern profitieren am meisten. Und trotzdem kann Riester auch für Sparer sinnvoll sein, die nicht in diese Kategorien fallen.

Ob Riesterrente für Dich sinnvoll ist und warum Du, wenn ja, unbedingt auf Riester Nettotarife setzen solltest, erklärt dieser Artikel.

Riester Rente Nettotarife

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Gute Gründe fürs Riestern

  • Beitragsgarantie
  • Steuerersparnis
  • Zuschüsse vom Staat
  • Nettotarife

Gute Gründe gegen das Riestern

  • Niedriger Garantiezins
  • Kapitalverrentung
  • Fehlende Flexibilität
  • Anrechnung auf Sozialleistungen
  • Kostenbelastung (nicht bei Nettotarifen)

Für wen ist die Riester Rente sinnvoll?

Riester ist die staatlich geförderte Privatrente für Arbeitnehmer. Selbständige werden vom Staat durch die Steuervorteile bei der Rürup Rente unterstützt.

Förderberechtigt sind sozialversicherungspflichtige Angestellte, die in die gesetzliche Rente einzahlen. Wer mit einem förderberechtigten Partner verheiratet ist, kann als mittelbar förderberechtigter auch als Selbständiger Riestern. Ebenfalls Riestern können Beamte.

Ob die Riester Rente sinnvoll für einen Sparer ist, hängt von den persönlichen Sparzielen und der eigenen Lebenssituation ab.

Wer sicher Geld für’s Alter zurücklegen möchte, kann von dieser staatlichen Förderung Gebrauch machen. Die Zinsen für Garantieprodukte sind derzeit allerdings auf einem Allzeit-Tief. Wer auf höhere Zinsen hofft, dafür aber auf die Garantie verzichtet, der kann sein Geld in eine fondsgebundene Rentenversicherung anlegen. Diese wird allerdings nicht mit Steuervorteilen und staatlichen Zulagen gefördert.

Wer privat vorsorgen möchte und über eine Riester Rente nachdenkt, sollte sich der Vor- und Nachteile bewusst sein, um die für sich persönlich richtige Entscheidung zu treffen.

Ganz wichtig! In jedem Fall sollte eine provisionsfreie Riester Rente gewählt werden. Die sogenannten Nettotarife sind die günstigste und beste Form der Altersvorsorge, denn wenn dein Riester-Vertrag mit geringeren Kosten belastet wird, bleibt mehr Geld für dich.

Wer seine Altersvorsorge bei der Sparkasse, einer Bank oder einem Versicherungsmakler abschließt, der zahlt 75% mehr, als er müsste! Wer sein Geld lieber in die Altersvorsorge (Riester, Rürup, Privatrente) investiert, sollte deshalb einen Nettotarif wählen.

Riester Rente Vorteile

Beitragsgarantie

Wer vor allem auf eine Garantie setzt, dem kann man eine Riester Rente gut empfehlen. Denn bei der Riester Rente gibt es eine gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie. Die Einzahlungen samt Riester-Förderung (Zulagen) werden dem Sparer beim Ablauf des Vertrags zum Rentenbeginn garantiert. Aber Achtung! Da die Kosten von dieser Garantie ausgenommen sind, lohnt es sich bei der Wahl der Riester Rente auf die Kosten zu achten und diese zu vergleichen. Am günstigsten sind Riester Rente Nettotarife.

Riester Steuervorteil

Vor allem Verbraucher mit hohem Einkommen aber auch durchschnittliche Verdiener profitieren von der Riester Rente durch eine Steuerersparnis. Die Höhe der jährlichen Einzahlung bei der Riester Rente kann bei der Steuererklärung angegeben werden und mindert damit den zu versteuernden Anteil des Einkommens. Bei den meisten Arbeitnehmern führt dies zu einer deutlichen Steuerrückzahlung während des Erwerbslebens bis zur Rente. Erst bei Renteneintritt muss das angesparte Kapital versteuert werden. Allerdings ist die Steuerlast während der Rente wesentlich geringer als während des aktiven Arbeitslebens, so dass die Steuerersparnis merklich ausfallen dürfte. Dies setzt natürlich voraus, dass der Riester Sparer auch bereit ist, jährlich seine Steuererklärung zu machen, um die Zulagen pro Kind und pro Geförderten zu erhalten.

Riester Zulagen

Arbeitnehmer können bei der Riester Rente von Zulagen profitieren. Jeder Arbeitnehmer, der 4% seines letztjährigen Bruttogehalts in die Riester Rente einzahlt (bis zu einer Maximalhöhe von 2.100 €), erhält eine Förderung von 154 Euro. Ehepartner müssen nur 5 € monatlich einzahlen (60 € im Jahr), um die Zulage von 154 € in voller Höhe zu erhalten. Besonders Eltern mit Kindern profitieren von den Zulagenzahlungen. Pro Kind, das seit 2008 geboren wurde, erhält der Sparer eine jährliche Zulage von 300 €. Bei Kindern deren Geburtstag vor 2008 liegt, erhalten Riester-Sparer 185 € Zulage pro Jahr. Zwei Ehepartner, einer davon mittelbar förderberechtigt, mit 3 Kindern, die seit 2008 geboren wurden, können durch die Riester Rente von 1.208 € staatlicher Zulagen für ihre Altersvorsorge profitieren. Mehr zum Thema Zulagen bei der Riester Rente.

Riester Rente Nachteile

Niedrigzinsphase

Früher war alles besser? Zumindest die garantierten Zinsen bei Lebensversicherungen waren höher, als sie es heute sind. Derzeit befinden wir uns in einer Niedrigzinsphase. Es wird sogar diskutiert, ob der Garantiezins ganz abgeschafft wird. Einige Versicherer steigen deshalb aus dem Geschäft mit den Lebensversicherungen aus. Die Garantieprodukte haben an Attraktivität verloren. Wer noch lange bis zur Rente hat (mehr als 17 Jahre) und mit seinen Ersparnissen die Chance auf tatsächliche Rendite haben möchte, der ist gut beraten, eine fondsgebundene Versicherung abzuschließen. Da Riesterverträge die Einzahlungen sichern müssen, kann nur ein sehr kleiner Teil der Beiträge in renditestarke Anlagen fließen. Der überwiegende Teil der Einzahlungen fließt in das Sicherungsvermögen, das festverzinst ist. Bei der derzeitigen Niedrigzinsphase bringt das jedoch neben der Garantie kaum Rendite. Wer mehr Wert auf Garantie als auf Rendite setzt, für den ist die Riester Rente das richtige Produkt. Wer länger als 17 Jahre bis zur Rente hat, sollte dennoch einen Riester Vertrag wählen, bei dem ein möglichst hoher Anteil in Fonds investiert wird.

Anrechnung auf die Grundsicherung

Problematisch werden Riester Verträge bei Geringverdienern. Zwar müssen diese nur sehr wenig in ihren Riestervertrag einzahlen, um die staatlichen Zulagen zu erhalten, aber selbst diese Einzahlungen hätten sie sich sparen können, wenn ihnen die Riester Rente auf die Grundsicherung angerechnet wird. Grundsicherung bedeutet, wer Sozialleistungen empfangen muss, um seinen Lebensunterhalt bestreiten zu können, erhält diese vom Staat. Dies trifft auch für die Rente zu. Hat ein Rentner mit niedrigem Einkommen eine Riester Rente bespart, wird diese aber nicht auf die Sozialleistungen addiert, so dass ihm dank seines Sparverhaltens ein zusätzlicher finanzieller Puffer zur Verfügung steht. Die Riester Rente wird den Sozialleistungen angerechnet und diese dementsprechend gekürzt. Wer annimmt, in der Rente unterhalb der Armutsgrenze zu leben, dem ist eine Riesterrente trotz staatlicher Zulagen daher nicht zu empfehlen.

Kapitalverrentung

Genau wie die Rürup Rente (Basisrente) ist die Riester Rente eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge. Diese haben einen Nachteil gegenüber der nicht staatlich geförderten Privatrente. Sie sind unflexibler, da das angesparte Kapital verrentet werden muss. Man kann das Kapital nicht als Einmalzahlung ausgezahlt bekommen, um sich damit beispielsweise zu Rentenbeginn eine Immobilie zu kaufen. Wer auf eine sichere und regelmäßige Rente bei der Altersvorsorge setzt, für den ist die Riester Rente eine gute Möglichkeit mit staatlicher Förderung die eigene Altersvorsorge aufzubessern

Kostenbelastung

Der größte Nachteil der Riester Rente, die auch auf andere Rentenformen zutrifft, sind die hohen Kosten, die dem Kunden aus den Ersparnissen abgezogen werden. Die Abschluss- und Verwaltungskosten einer normalen Riester Rente können mehrere Tausend Euro ausmachen. Diese werden dem Kunden in den ersten 5 Jahren aus dem Vertrag abgezogen. Der Rückkaufswert nach 5 Jahren, wenn man den Vertrag kündigen möchte, ist sehr gering. Die Kostenproblematik trifft bei Nettotarifen (auch Honorarpolicen genannt) nicht zu. Hier lassen sich allein beim Abschluss bis zu 75% der Kosten sparen. Über die gesamte Laufzeit des Vertrags kommen noch etliche Ersparnisse durch geringere Verwaltungskosten hinzu.

Riester Rente Kündigung

Mit einer Riester Rente kann man jederzeit den Anbieter wechseln. Dies ist gesetzlich so vorgesehen. Auch eine Kündigung ist möglich. Dies ist jedoch nicht zu empfehlen, da in diesem Fall sowohl die Riesterzulagen als auch die Steuerrückerstattungen zurück gezahlt werden müssen. Wer sich während der Laufzeit gegen die weitere Einzahlung in die Riester Rente entscheidet, sollte daher lieber den Vertrag beitragsfreistellen. In diesem Fall finden keine weiteren Einzahlungen statt, aber das bereits in dem Vertrag liegende Guthaben wird bei Rentenbeginn ausgezahlt.

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Kritik an der Riester Rente

Die häufigste Kritik an der Riester Rente ist die oben besprochene Kostenbelastung durch die Vermittler-Provision.

Diese Kostenproblematik hat die Riester Rente allerdings mit allen Formen der Altersvorsorge gemein. Auch Rürup, Sofortrente und private Rentenversicherung sowie das Investieren in Fonds und Depots ist für Verbraucher sehr teuer, wenn sie ihren Vertrag bei Sparkasse oder Bank abgeschlossen haben.

Nettotarife, bei denen die Kosten erheblich (bis zu 75%) geringer sind, lösen die Kostenproblematik.

Riester Rente sinnvoll

So lohnt sich Riester

  • Aufgrund der hohen Zulagen für Kinder lohnt sich die Riester Rente in jedem Fall bei kinderreichen Familien.
  • Bei Besserverdienern reduziert die Riester Rente die Steuerlast. Die Steuerrückzahlung steht für andere Ausgaben zur Verfügung.
  • Wer vor allem auf eine Garantie setzt, ist bei der Riester Rente trotz der Niedrigzinsphase gut aufgehoben, wobei bei langer Laufzeit (über 17 Jahre bis zur Rente) eine anteilig fondsgebundene Riester Rente empfohlen wird.
  • In jedem Fall profitiert vor allem der Riester-Sparer, der auf einen Nettotarif setzt.
  • Nettotarife sind allerdings nicht bei einer Bank, einer Sparkasse oder einem Versicherungsmakler erhältlich. Diese Anbieter von Riester Renten nehmen für die Vermittlung erhöhte Provisionen.
  • Provisionsfreie Nettotarife sind ausschließlich bei Honorarberatern erhältlich. Im Internet kann man Riester Nettotarife auch auf VorsorgeKampagne.de finden und dabei 75% der Kosten sparen.

Riester Rente sinnvoll – wann lieber nicht

Wer für den Ruhestand einen Erwerb einer Immobilie plant und lieber eine Kapitalauszahlung seiner Rentenversicherung statt einer Kapitalverrentung hätte, dem ist eher eine Privatrente als eine Riesterrente zu empfehlen.

Wer eine Zukunft ohne Kinder plant und somit weniger von der Förderung profitiert, sollte sich gut überlegen, ob die Riester Rente das richtige für ihn ist.

Geringverdiener, die erwarten im Alter eine Rente unterhalb der Grundsicherungsgrenze, können sich die Einzahlung in eine Riester Rente sparen.

Mit der Altersvorsorge beginnen…

…sollte man erst, wenn man die existenzbedrohenden Risiken durch eine Haftpflicht– und eine Berufsunfähigkeitversicherung abgesichert hat. Ein Notgroschen sollte für unvorhersehbare Ausgaben auf einem Tagesgeldkonto angelegt sein. Erst dann sollte man mit der Altersvorsorge beginnen.

8 Tipps für die Rürup Rente

Wie man am meisten aus seiner Basisrente rausholt. Zum Artikel

Ratgeber Altersvorsorge

Was man wissen sollte, bevor man mit privater Altersvorsorge beginnt. Zum Artikel

Kombi: Absichern & Sparen?

Warum Sie Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge trennen sollten. Zum Artikel

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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