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Die Alte Leipziger Riester-Rente ist als fondsgebundene Riester-Rente (FR50) und kapitalgebundenen Riester-Rente (RV50) verfügbar. Die kapitalgebundene Riester-Rente RV50 steht in zwei Ausführungen zur Verfügung – FiskAL & FiskAL-Invest.
Im Test wurden der Provisionstarif der Alte Leipziger Riester-Rente untersucht. Die Kosten für Abschlussprovision und Verwaltungskosten sind sehr hoch, weshalb provisionsfreie Nettotarife besser geeignet sind.
Die Alte Leipziger Riester gibt es auch als viel besseren provisionsfreien Nettotarif. Mehr dazu in diesem Test.
Die Fakten der Alte Leipziger Riester-Rente FR50
- Dem Vertrag werden in den ersten 5 Jahren Abschlusskosten in Höhe von 1.549,80 € entnommen
- Zusätzlich werden jährlich hohe fixe Verwaltungskosten von 239,52 € fällig
- Die variablen Kosten betragen in den ersten 25 Jahren 0,48% pro Jahr. Ab dem 26. Jahr sinken die Kosten auf 0,24% pro Jahr
- Bei Zuzahlungen und Zulagen werden 5,0% Kosten abgezogen
- Im Rentenbezug werden 2,50% Kosten fällig
- Die Effektivkosten betragen laut Angebot hohe 1,85%
- Der Versicherer Alte Leipziger Lebensversicherung hat das Unternehmensrating „hervorragend“
Die Zahlen beziehen sich auf den Provisionstarif Alte Leipziger fondsgebundene Riester-Rente FR50 mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Versicherungebginn ist der 01.11.2016. Die Vertragslaufzeit beträgt 35 Jahre 0 Monate. Es handelt sich um eine fondsgebunene Riester-Rente mit Beitragsgarantie. Als Fonds wurde zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt. Als Wertsicherungsfonds ist der AL DWS GlobalAktiv+ hinterlegt. Es gibt keine Kinder. Das Vorjahresbruttoeinkommen beträgt 48.850 €. Es wurde in 2016 keine Sonderzahlung berücksichtigt.
Fazit: Alte Leipziger Riester Rente Test
Die Provisionstarife der Alte Leipziger Riester-Rente (Alfonds Riester FR50 + FiskAL-Invest RV50) sind viel zu teuer und daher nicht empfehlenswert. Neben den hohen Abschlussprovisionen in den ersten 5 Jahren sind die laufenden Verwaltungskosten sehr hoch.
Viel besser sind provisionsfreie Honorartarife. Mehr dazu im Test Alte Leipziger Riester-Rente.
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Ich brauche Beratung zum Thema AltersvorsorgeTermin buchenVergleich zwischen der Alte Leipziger Riester-Rente FR50 und der provisionsfreien Möglichkeit HFR50
Provisionsfreie Tarife beinhalten geringere Kosten und sorgen so für mehr Ertrag. Die provisionsfreie Riester-Rente der Alte Leipziger (HFR50) wird hier mit dem teuren Provisionstarif FR50 verglichen:
| Alte Leipziger Riester-Rente FR50 |
Alte Leipziger Riester-Rente HFR50 |
|
| Abschlussprovision | 1.549,80 € | 0,00 € |
| Verwaltungskosten fix p.a. | 239,52 € | 71,76 € |
| Verwaltungskosten variabel p.a. | 0,24 – 0,48% | 0,24 – 0,48% |
| Kosten auf Zulagen | 5,0% | 0,80% |
| Kosten im Rentenbezug | 2,50% | 2,50% |
| Angenommene Wertentwicklung | 6% | 6% |
| Effektivkosten | 1,85% | 1,23% |
| mögliches Vertragsguthaben nach 35 Jahren (bei 6%) |
207.408 € | 242.424 € |
Die Zahlen beziehen sich auf den Provisionstarif Alte Leipziger fondsgebundene Riester-Rente FR50 unf HFR50 mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Versicherungebginn ist der 01.11.2016. Die Vertragslaufzeit beträgt 35 Jahre 0 Monate. Es handelt sich um eine fondsgebunene Riester-Rente mit Beitragsgarantie. Als Fonds wurde zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt. Als Wertsicherungsfonds ist der AL DWS GlobalAktiv+ hinterlegt. Es gibt keine Kinder. Das Vorjahresbruttoeinkommen beträgt 48.850 €. Es wurde in 2016 keine Sonderzahlung berücksichtigt.
Wählt man im provisionsfreien Tarif Alte Leipziger Riester HFR50 zusätzlich noch kostengünstige ETFs für die freie Fondsauswahl, dann lassen sich die Effektivkosten auch noch unter 1% senken.
Klar ist, man muss für die Beratung und Vermittlung von provisionsfreien Honorarpolicen ein Beratungshonorar oder Vermittlungshonorar bezahlen. Die Frage ist nur, welche Höhe ist angemessen. Für den hier aufgeführten Mustervertrag sollte das Honorar nicht höher als 545 € sein. Werden viestellige Beträge gefordert dann sollte man kritisch sein und sich auch um Alternativen bemühen.
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So funktioniert die Alte Leipziger Riester-Rente
Es stehen bei der Alte Leipziger Riester-Rente 3 Tarifvarianten zur Verfügung:
Alte Leipziger Riester Rente FiskAL (RV50)
Alte Leipziger Riester Rente FiskAL-Invest (RV50)
Alte Leipziger Riester Rente ALfonds (FR50)
Über die klassiche Riester-Rente FiskAL RV50 der Alte Leipziger
Bei der kapitalgebundenen Riester-Rente der Alte Leipziger werden die Einzahlung nach Abzug der Kosten im Sicherungsvermögen (Deckungsstock) der Alte Leipziger investiert.
In der Variante Alte Leipziger FiskAL – Klassische Riester-Rente (RV50) werden alle Beiträge und alle erwirtschafteten Erträge im Sicherungsvermögen der Alte Leipziger angelegt.
In der Variante Alte Leipziger FiskAL-Invest – Klassische Riester-Rente (RV50) werden nur die Beiträge die zur Sicherstellung der gesetzlich vorgeschrieben Beitragsgarantie benötigt werden im Sicherungsvermögen der Alte Leipziger investiert. Alle Beiträge darüber hinaus und alle Zinserträge aus dem Sicherungsvermögen werden in einen Investmentfonds angelegt. Diesen einen Investmentfonds kann der Sparer selbst auswählen.
Über die fondsgebundene Riester-Rente ALfonds FR50 der Alte Leipziger
Bei der FR50 handelt es sich um eine fondsgebundene Riester-Rente mit Beitragsgarantie. Die Garantie ist wie in jeder Riester-Rente gesetzlich vorgeschrieben. In der Variante Alte Leipziger AlFonds FR50 können die Beiträge in drei unterschiedliche „Topf“ fließen. Man spricht deshalb auch von einem dynamischen 3-Topf-Modell. Bei den drei „Töpfen“ handelt es sich um:
- das Sicherungsvermögen der Alte Leipziger Lebensversicherung
- den Wertsicherungsfonds (hier: AL DWS GlobalAktiv+)
- und die freie Fondsauswahl
Die Aufteilung der Gelder kann jeder Zeit verändert werden und ist abhängig von:
- den Kosten im Vertrag (Provisionen und Verwaltungskosten)
- dem Vertragswert und dem Garantieniveau
- den Kursen an der Börse (Wert der hinterlegten Fonds)
Auf Grund der sehr hohen Provisionskosten in den ersten Jahren, kommen im Provisions-Mustervertrag in den ersten 8 Jahre keine Gelder in der freien Fondsanlage an. Sparer die also eine fondsgebundene Riester-Rente abgeschlossen haben, weil sie selbst die Geldanlage managen wollen, werden enttäuscht.
Viel besser ist das in einer provisionsfreien Riester-Rente.
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Die Kosten der Alte Leipziger Riester-Rente
Für den Mustervertrag (AlFonds FR50) sind 1.549,80 € Abschlussprovision im Vertrag eingepreist. Zahlt man über die Laufzeit von 35 Jahren doppelt so viel ein, dann wird auch die doppelte Abschlussprovision fällig. Vermittler erhalten nicht nur die im Produktinformationsblatt ausgewiesene 1.549,80 € Abschlussprovision, sondern im Musterbeispiel um die 2.835 €. Finanziert wird die Differenz über die laufenden Verwaltungskosten.
Das ist auch der Grund warum die fixen Verwaltungskosten mit 239,52 € p.a. auch sehr hoch sind. Neben den fixen Verwaltungskosten wird noch eine volumenabhägige Entnahme aus dem Vertragsguthaben fällig. Diese beträgt 0,48% des Fondsvermögen. Ab dem 26. Vertragsjahr sinken die variablen Verwaltungskosten auf 0,24%.
Im Rentenbezug werden verhältnismäßig hohe Kosten von 2,5% fällig.
Insgesamt sind das sehr hohe Kosten. In provisionsfreien Tarifen wird man mit deutlich weniger Kosten belastet, dies führt automatisch zu einer höheren Rente. Siehe dazu auch den Vergleich im Laufe des Tests.
Leistet man Zuzahlungen oder erhält Zulagen dann werden 5,0% Kosten fällig. Hat man eine jährliche Erhöhung der Beiträge vereinbart (Dynamikanpassung), werden auf den Erhöhungsbetrag immer wieder erneut Abschlusskosten fällig.
Besser sind provisionsfreie Tarife. Beim Honorartarif fallen keinerlei Provisionen an. Zusätzlich sind die Verwaltungskosten geringer. Insgesamt halbieren sich dadurch die Effektivkosten. Mehr Geld kommt vom ersten Tag im Sparvertrag und den Investmentfonds an. Dies führt zum Vertragsablauf zu einer bis zu 30% höheren Rente.
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Welche Durchführungswege stehen bei der Alte Leipziger zusätzlich zur Verfügung?
Neben der Riester-Rente bietet die Alte Leipziger noch weitere Durchführungswege an. Diese sind:
| Durchführungsweg: | Tarifbezeichnung: |
| Rürup-Rente (Basisrente) fondsgebunden ohne Garantie | Alte Leipziger Rürup-Rente FR70 |
| Rürup-Rente (Basisrente) fondsgebunden mit Garantie | Alte Leipziger Rürup-Rente FR75 |
| Rürup-Rente (Basisrente) kapitalgebunden | Alte Leipziger Rürup-Rente RV70 |
| Betriebsrente (Direktversicherung) fondsgebunden mit Garantie | Alte Leipziger Direktversicherung FR20 |
| Betriebsrente (Direktversicherung) kapitalgebunden | Alte Leipziger Direktversicherung RV15 |
| Privat-Rente fondsgebunden ohne Garantie | Alte Leipziger Privat-Rente FR10 |
| Privat-Rente fondsgebunden mit Garantie | Alte Leipziger Privat-Rente FR15 |
| Privat-Rente kapitalgebunden | Alte Leipziger Privat-Rente RV15 |
Alle provisionsfreien Nettotarife der Alte Leipziger tragen im Tarfnamen noch ein H.
Allgemeines zu den Durchführungswegen:
Zusatzbaustein Alte Leipziger Riester-Rente
Für die kapitalgebundene Riester-Rente FiskAL RV50 + FiskAL-Invest RV50 stehen kaum Zusatzleistungen zur Verfügung. Das ist bei einer kapitalgebundenen Rentenversicherung aber auch nicht notwendig.
Man kann für die Überschussverwendung in der Rentenbezugszeit zwischen folgenden drei Varianten wählen:
- Rentenzuwachs
- Bonusrente
- Wachsende Bonusrente
Für die fondsgebundene Riester-Rente ALfondsRiester FR50 stehen mehrere Zusatzleistungen zur Verfügung.
Man kann für die Überschussverwendung in der Rentenbezugszeit zwischen folgenden vier Varianten wählen:
- Rentenzuwachs
- Bonusrente
- Wachsende Bonusrente
- Wertzuwachs (Hybridrente)
Außerdem stehen neben der Beitragsgarantie zwei Sicherungsmöglichkeiten zur Verfügung:
- Relax 50
- Ablaufsicherung
Bei Relax50 wird automatisch ab dem 50. Lebensjahr eine Sichungsphase eingeleitet. Bis zum Renteneintritt werden automatisch risikoreicherer Anlage durch schwankungsärme Anlagen getauscht.
Bei der Ablaufsicherung wird bei der Alte Leipziger Riester-Rente 5 Jahre vor dem vereinbarten Renteneintritt stufenweise in risikoärmere Anlageklassen gewechselt.
Über den Versicherer Alte Leipziger Lebensversicherung
Die Alte Leipziger Lebensversicherung mit Hauptsitz in Oberursel ist seit weit über 100 Jahren in Deutschland tätig. Vom Rating Haus Morgen & Morgen ist die Alte Leipziger Lebensversicherung mit 5 von 5 Sternen als „hervorragend“ bewertet.
Aus diesem Grund ist die Alte Leipziger für die Altersvorsorge auch ein hervorragender Partner. Man sollte jedoch unbedingt auf provisionsfreie Tarife setzen. Denn weniger Kosten = mehr Rente!
Weitere Testberichte über die Alte Leipziger:
Test: Alte Leipziger ALfonds FR10
Test: Alte Leipziger Rente Flex
Fondsauswahl der Alte Leipziger Riester-Rente RV50, FR50, HRV50 & HFR50
Eagl ob teuer Provisionstarif oder günstiger Honorartarif. Die Fondsauswahl ist bei der Alte Leipziger Riester-Rente immer die gleiche.
Für die Alte Leipziger FiskAL-Invest RV50 und Alte Leipziger FiskAL-Invest HRV50 gilt die Einschränkung, dass man immer nur einen Fonds auswählen kann.
Zur Auswahl stehen:
- 7 Strategien:
- AL FT Chance
- AL FT Stabilität
- AL FT Wachstum
- AL Portfolio Vermögen
- AL Portfolio Zukunft
- AL Portfolio Stabilität
- AP Trust Global Invest
- 49 aktiv gemanagte Fonds
- 5 Dimensional Funds
- 18 ETFs
Ganz neu in der Alte Leipziger Alfonds steht der Invesco Global Targeted Returns Fund zur Verfügung.
Video zum Alte Leipziger ETF Planer im DAF (Deutsches Anleger Fernsehen):
Die Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb der Investmentfonds) werden bei der Alte Leipziger Riester-Rente sehr umfangreich an den Sparer erstattet. Da ist sehr positiv zu bewerten, denn die Kick-backs können am Ende der Vertragslaufzeit einen unterschied von mehreren Tausend Euro ausmachen.
Im Beispiel des Musterkunden wurde für die freie Fondsanlage der aktiv gemanagte Fonds Carmignac Investissement (ISIN FR0010148981) hinterlegt. Als Wertsicherungsfonds ist der AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487) hinterlegt. Anhand dieser Fonds lässt sich gut aufzeigen wie wichtig die vollumfängliche Erstattung der Kick-backs ist.
| Carmignac Investissement |
AL DWS GlobalAktiv+ | |
| Fondskosten | 1,82% | 1,50% |
| Kick-Back | – 0,64% | – 1,20% |
| Effektive Fondskosten | = 1,18% | = 0,30% |
| variable Verwaltungskosten | + 0,48% | + 0,48% |
| Kosten Geldanlage | = 1,66% | = 0,78% |
Anstelle von Kick-back spricht man auch von jährlichen fondsabhängigen Überschüssen. Egal wie es bezeichnet wird, wichtig ist, dass die Fondsüberschüsse hoch ausfallen und dem Sparer erstattet werden.
Um die Kosten einer Altersvorsorge richig beurteilen zu können, ist es wichtige die gesamten Geldanlagekosten zu betrachten. Diese errechnen sich aus den Fondskosten abzüglich der Überschüsse (Kick-backs) sowie der Addition der variablen Verwaltungskosten.
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Fazit: Alte Leipziger Riester-Rente
Als Bruttopolice (Provisionstarif) ist der Tarif zu teuer. Besser sind Honorarpolicen mit geringen Kosten damit im Alter eine höhere Rente möglich ist.
Der provisionsfreie Nettotarif der Alte Leipziger Riester-Rente ist sehr gut und empfehlenswert.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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