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So funktioniert's

Die Alte Leipziger AL Rente Flex ist eine Mischung aus einer fondsgebundene Rentenversicherung und einer kapitalgebundenen Rentenversicherung. Verfügbar ist die Alte Leipziger Rente Flex momentan nur als Privat-Rente.

Im Test wurde der Provisionstarif der Alte Leipziger Rente Flex untersucht. Die Kosten für Abschlussprovision und Verwaltungskosten sind in ihrer Höhe marktüblich. Eine garantiert bessere Rendite wird mit einem provisionsfreien Tarif erreicht, in dem auch die Verwaltungskosten auf ein Minimum reduziert sind.

Die AL Rente Flex ist ein innovatives Produkt, dass Rendite- und Garantiewünsche bedient. Mehr dazu in diesem Test.

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Test: Alte Leipziger Rente Flex

Die Fakten der Alte Leipziger Rente Flex (AR15)

Da die Wertentwicklung maßgeblich von der gewählten Geldanlage abhängig ist, sind die Produktkosten und Unternehmensrating die maßgeblichen Werte, die für die Bewertung relevant sind. Nettotarif ist dabei die Tarifart, die über VorsorgeKampagne abgeschlossen werden kann.

AR15
(Provisionstarif)
Wertung
AR15
HAR15
(Nettotarif)
 Wertung
HAR15
Abschlusskosten  2.652,60 € marktüblich  0,00 €*  günstig
fixe Verwaltungskosten
pro Jahr
 121,68 € p.a. marktüblich  54,00 € p.a.  günstig
variable Kosten pro Jahr
(Abhängig vom Anlagetopf)
0,239% (klassische Anlage)
0,48% (Investmendfonds)
günstig  0,239% (klassische Anlage)
0,36% (Investmendfonds)
 günstig
 Kosten bei Zuzahlung 6% der Zuzahlungssume marktüblich  0,70% der Zuzahlungssumme  günstig

* In diesem Beispiel wäre ein Honorar von 545 € abzüglich Rabatte zu zahlen.

Unternehmensbewertung: Balken9 - Kopie 9 von 9. Alte Leipziger ist als Lebensversicherer von diversen Agenturen top bewertet.

Die Zahlen beziehen sich auf den Provisionstarif Alte Leipziger Rente Flex als Privat-Rente (AR15) und den Honorartarif Alte Leipziger Rente Flex als Privat-Rente (HAR15), jeweils mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Versicherungebginn ist der 01.03.2017. Die Vertragslaufzeit beträgt 35 Jahre 0 Monate. Die Rentengarantiezeit beträgt 10 Jahre. Hinterlegt ist die Anlageform „Wachstum“ – das entspricht 30% klassiche Anlage und 70% Fondsanlage. Als Fonds wurde zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt. Es wurde mit 0% Beitragsdynamik gerechnet.

Fazit: Alte Leipziger Rente Flex

Verglichen mit den Provisionstarifen anderer Anbieter liegt der Alte Leipziger Rente Flex im Marktdurchschnitt bei den Produktkosten. Viel besser sind provisionsfreie Honorartarife, die auch von der Alte Leipziger angeboten werden und auf VorsorgeKampagne.de gegen geringes Entgelt bezogen werden können.

Der provisionsfreie Honorartarif / Nettotarif HAR15 eignet sich aufgrund der konkurenzlos-günstigen 0,7% für Zuzahlungen besonders für Tarife, in die größere Beträge eingezahlt werden sollen. Beispielsweise Basisrenten (Rürup), sobald verfügbar.

Für den Sparer bedeutet das massive Einsparungen bei den Kosten. Weniger Kosten = Mehr Rente! Siehe dazu auch den Vergleich im Laufe des Test.

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So funktioniert die Alte Leipziger Rente Flex

Die Alte Leipziger Rentenversicherung Flex ist eine Mischung aus einer fondsgebundenen Rentenversicherung und einer kapitalgebundenen Rentenversicherung. Je nach Chancen-Risiko-Neigung kann jeder Sparer auf eine Garantie verzichten oder diese in individueller Höhe vereinbaren.

Man wählt bei Abschluss, wie viel Prozent der Einzahlung auf die beiden Töpfe verteilt werden sollen. Diese sind:

  • klassische Anlage
  • Fondsanlage

Entscheidet man sich für 30% klassiche Anlage und 70% Fondsanlage, dann sind auch 30% der eingezahlten Beiträge zum Vertragsablauf garantiert.

Folgende Verhältnisse zwischen „klassischer Anlage“ und „Fondsanlage“ sind möglich:

klassische Anlage: 100% 90% 85% 80% 20% 15% 10% 0%
Fondsanlage: 0% 10% 15% 20% 85% 85% 90% 100%

Man kann die Auteilung während der Laufzeit ändern

ACHTUNG: Das Anlagekonzept, also die Aufteilung zwischen „klassischer Anlage“ und „Fondsanlage“ kann monatlich verändert werden. Bestehendes Guthaben umschichten geht nur in eine Richtung. Gelder aus der Fondsanlage können in die klassische Anlage überführt werden. Der andere Weg, also aus der klassischen Anlage in die Fondsanlage, ist nicht möglich.

 

So werden die eingezahlten Gelder angelegt:

Bleibt man beim Beispiel – 30% klassische Anlage und 70% Fondsanlage – dann werden die Einzahlungen der Kunden wie folgt aufgeteilt:

  1. Es werden die Kosten für Provisionen und Verwaltung abgezogen
  2. Dann werden die Gelder in die klassische Anlage investiert, so viel damit die Garantie von 30% sichergestellt werden kann
  3. Der Rest der übrig bleibt fließt in die freie Fondsanlage

Fazit: Bei einem Provisionstarif fließt insbesondere in den ersten 5 Jahren nur wenig Geld in die freie Fondsanlage. Schuld daran sind die hohen Provisionen in den ersten 5 Jahren. Besser sind daher die provisionsfreien Alternativen.

Die Kosten der Alte Leipziger Rente Flex

Für den Mustervertrag sind 2.652,60 € Abschlussprovision im Vertrag eingepreist. Zahlt man über die Laufzeit von 35 Jahren doppelt so viel ein, dann wird auch die doppelte Abschlussprovision fällig.

Zusätzlich erhalten Vermittler laufend eine Provision. Finanziert wird diese über die laufenden Verwaltungskosten. Das ist der Grund warum die fixen Verwaltungskosten mit 121,68 € p.a. höher sind als im provisionsfreien Tarif (54,00 € p.a.). Neben den fixen Verwaltungskosten wird noch eine volumenabhägige Entnahme aus dem Vertragsguthaben fällig. Diese beträgt für die klassische Anlage 0,239% pro Jahr. Für die Fondsanlage beträgt die Entnahme 0,48% im Jahr. Auch hier ist der provisionsfreie Tarif günstiger. Die Entnahme auf das Fondsguthaben ist 25% niedriger und beläuft sich auf 0,36% pro Jahr.

Insgesamt sind das marktübliche, hohe Kosten. In provisionsfreien Nettotarifen wird der Vertrag mit deutlich weniger Kosten belastet, dies führt automatisch zu einer höheren Rente.

Leistet man Zuzahlungen dann werden 6,0% Kosten fällig. Hat man eine jährliche Erhöhung der Beiträge vereinbart (Dynamikanpassung), werden auf den Erhöhungsbetrag immer wieder erneut Abschlusskosten fällig. Besser sind provisionsfreie Tarife. Beim Honorartarif fallen keinerlei Provisionen an. Zusätzlich sind die Verwaltungskosten geringer. Mehr Geld kommt vom ersten Tag im Sparvertrag und den Investmentfonds an. Dies führt zum Vertragsablauf zu einer bis zu 30% höheren Rente.

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Vergleich zwischen der Alte Leipziger PrivatRente Flex und provisionsfreien Möglichkeiten

Provisionsfreie Tarife beinhalten geringere Kosten und sorgen so für mehr Ertrag. Zwei provisionsfreie Lösungen werden hier mit der Bruttopolice verglichen. Wir empfehlen ETFs als Geldanlage.

Alte Leipziger
Rente Flex
Provisionstarif
Alte Leipziger
Rente Flex
Honorartarif
Alte Leipziger
Rente Flex
Honorartarif ETF
Abschlussprovision 2.652,60 € 0,00 € 0,00 €
Verwaltungskosten fix p.a. 121,68 € 54,00 € 54,00 €
Verwaltungskosten variabel 0,239% Klassisch
0,48% Fonds
0,239% Klassisch
0,36% Fonds
0,239% Klassisch
0,36% Fonds
Kosten im Rentenbezug 1,50% 1,50% 1,50%
Angenommene Wertentwicklung 7% 7% 7%
Effektivkosten 1,93% 1,34%  0,63%
Mögliche Auszahlung (bei 6%) 160.424 € 183.166 € 162.636 €

Die Rahmendaten des Vergleichs: Im Vergleich wurde eine Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre untersucht. Als Rentengarantiezeit sind 10 Jahre hinterlegt. Versicherungsbeginn ist der 01.03.2017. Es wurde eine Garantie von 30% vereinbart. Als Fonds ist zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt, außer bei der Varinate „Honorartarif ETF“, dort ist zu 100% der iShares Core MSCI World hinterlegt. Es wurde mit 0% Beitragsdynamik gerechnet.

Klar ist, man muss für die Beratung und Vermittlung von provisionsfreien Honorarpolicen ein Beratungshonorar oder Vermittlungshonorar bezahlen. Die Frage ist nur, welche Höhe ist angemessen. Für den hier aufgeführten Mustervertrag sollte das Honorar nicht höher als 595 € sein. Werden viestellige Beträge gefordert dann sollte man kritisch sein und sich auch um Alternativen bemühen.

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Welche Durchführungswege stehen bei der Alte Leipziger Flex Rente zur Verfügung?

Die Flex Rente der Alte Leipziger Lebensversicherung steht in folgenden  Durchführungswegen zur Verfügung. Diese sind:

Durchführungsweg: Tarifbezeichnung:
Privat-Rente mit Rentengarantiezeit Alte Leipziger Rente Flex (AR15)
Privat-Rente mit Guthabenschutz Alte Leipziger Rente Flex (AR25)

Alle provisionsfreien Nettotarife der Alte Leipziger tragen im Tarfnamen noch ein H.

 

Weitere Testberichte zur Alte Leipziger:

Test: Alte Leipziger ALfond FR10

Test: Alte Leipziger Riester-Rente

 

Zusatzbaustein Alte Leipziger Rente Flex

Grundsätzlich gibt es die Rente Flex in zwei Tarifausführungen:

  • Rente Flex mit Rentengarantiezeit (AR15)
  • Rente Flex mit Guthabenschutz (AR25)

Bei Varainten unterscheiden sich lediglich anhand der Hinterbliebenenabsicherung:

AR15: Bei Tod des Versicherungsnehmers nach Rentenbeginn, wird die Rente bis zum Ende der vereinbarten Rentengarantiezeit bezahlt. Man kann zwischen 0 und 25 Jahren Rentengarantiezeit wählen.

AR25: Bei Tod des Versicherungsnehmers nach Rentenbeginn, kommt es zur Auszahlung des Guthabens bei Rentenbeginn abzgl. bereits garantierter Renten.

 

Optinale Zusatzbausteine für die AL Rente Flex:

  • es kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen werden (nicht empfehlenswert – immer getrennt machen!)
  • es kann eine Beitragsdynamik von bis zu 10% vereinbart werden
  • es kann ein Rebalancing eingeschlossen werden

 

Immer eingeschlossen:

  • Pflege-Option

 

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Über den Versicherer Alte Leipziger Lebensversicherung

Die Alte Leipziger Lebensversicherung mit Hauptsitz in Oberursel ist seit weit über 100 Jahren in Deutschland tätig. Vom Rating Haus Morgen & Morgen ist die Alte Leipziger Lebensversicherung mit 5 von 5 Sternen als „hervorragend“ bewertet.

Aus diesem Grund ist die Alte Leipziger für die Altersvorsorge auch ein hervorragender Partner. Man sollte jedoch unbedingt auf provisionsfreie Tarife setzen. Denn weniger Kosten = mehr Rente!

Fondsauswahl der Alte Leipziger AL Rente Flex

Die Fondsauswahl der Flex Rente ist hervorragend. Insgesamt stehen ca. 90 Fonds zur Auswahl. Davon sind in 25 kostengünstige ETF dabei. Auch Freunde vom Investmenthaus Dimensional kommen auf ihre Kosten.

Entscheidend bei den Lösungen mit aktiv gemanagten Fonds ist die Erstattung der Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb der Investmentfonds).

Im Beispiel des Musterkunden wurde der aktiv gemanagte Fonds Carmignac Investissement hinterlegt. Anhand dieses Fonds lässt sich die Qualität der Alte Leipziger erneut prüfen:

Alte Leipziger
Fondskosten 1,82%
Kick-Back – 0,64%
Effektive Fondskosten  = 1,18%
variable Verwaltungskosten + 0,36%
Kosten Geldanlage  = 1,54%

Anstelle von Kick-back spricht man auch von jährlichen fondsabhängigen Überschüssen. Egal wie es bezeichnet wird, wichtig ist, dass die Fondsüberschüsse hoch ausfallen.

Um die Kosten einer Altersvorsorge richig beurteilen zu können, ist es wichtige  die gesamten Geldanlagekosten zu betrachten. Diese errechnen sich aus den Fondskosten abzüglich der Überschüsse (Kick-backs) sowie der Addition der variablen Verwaltungskosten.

Zum Vergleich: Gute provisionsfreie Nettopolicen bieten bis zu 99 kostengünstige ETFs an.

 

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Fazit: Alte Leipziger AL Rente Flex

Als Bruttopolice (Provisionsatrif) ist der Tarif zu teuer, vergleicht man ihn mit den provisionsfreien Alternativen. Besser sind Honorarpolicen mit geringen Kosten damit im Alter eine höhere Rente möglich ist.

Der provisionsfreie Nettotarif der Alte Leipziger ist optimal für alle Anleger, die immer noch einen gewissen Anteil ihres Geldes konventionell Anlegen und eine gewisse Beitragsgarantie wünschen.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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