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So funktioniert's

Da die Cardea Life einer der Nominierten für den Versicherungskäse des Jahres 2015 des Bund der Versicherten e.V. ist, aktualisieren wir unsere Produktanalyse mit Zahlen aus 2015.

Die Cardea Life ist eine Marke des Lichtensteiner Versicherer Prisma Life.

Offenbar wurde zum Jahreswechsel das gesamte Produktuniversum neu gestaltet.

Beim untersuchten Produkt handelt es sich um eine fondsgebundenen Rentenversicherung der Schicht 3 (Privatrente).

CARDEA life flex plan private

CARDEA flex plan private auf einen Blick:

  • Es werden Abschlusskosten von 2.520 € innerhalb der ersten 60 Monate fällig. Dies entspricht beinahe 17 Monatsbeiträgen
  • Erhöhte Verwaltungskosten belasten die Einzahlungen in den ersten 8 Jahren erheblich. Hier: 496,20 €  pro Jahr x 8 Jahre = 3.753,60 € (bzw. 25 Monatsbeiträge).
  • Dies bedeutet im Klartext, dass der Sparer innerhalb der ersten 8 Jahre ganze 39 Monatsbeiträge (6.273 €) an Verwaltungskosten und Provisionen verliert.
  • Ab dem 6. Jahr betragen die Verwaltungskosten 92,00 € p.a.
  • Auf Grund der hohen Kosten ergibt sich eine Effektivkostenquote von 2,97% bei 6% Bruttowertentwicklung.
  • Die Effektivrendite beträgt bei 6% Bruttowertentwcklung 3,03%.
  • Bei Kündigung fallen nur moderate Gebühren an. Details: Siehe unten.
  • Die Auswahl an ETFs und Fonds ist sehr gut.
  • Kick-backs werden über einen sogenannten Treuefonds ausgezahlt. Diese Regelung ist nicht verbraucherfreundlich, da intransparent.
  • Wählt der Sparer ETFs, werden zusätzliche Kosten von 0,5% p.a. auf das im ETF investierte Kapital fällig. Bei Kauf/Verkauf des Fonds fällt eine Kommision von derzeit (Stand April 2015) 0,15% des gekauften/verkauften Fondsvermögens an.

Im Test der Cardea Life wurde ein Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung und 35 Jahren Laufzeit untersucht. Als Fonds wurde der Carmignac Investissement A zu 100% hinterlegt. Das uns vorliegende Angebot hat als Versicherungsbeginn 01.10.2015.

Fazit: CARDEA life CARDEA flex plan private

Eine sehr teure private Rentenversicherung mit komplizierter Kick-back-Regelung. Verbrauchern wird im Beratungsgespräch mit Enteignungsängsten der Standortvorteil Lichtenstein verkauft. Die gesamte Kostengestaltung ist, verglichen mit provisionsfreien Nettotarifen, sehr kundenunfreundlich.

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Allgemeines zum Tarif CARDEA Life fondsgebundene Rentenversicherung flex plan private

Mit der Cardea Life fondsgebundene Rentenversicherung flex plan private bietet der Versicherer PrismaLife eine private Rentenversicherung der Schicht 3 an. Unter der Marke CARDEA sind auch die Rürup-Rente / Basisrente, betriebliche Altersvorsorge und eine sofortbeginnende Rente erhältlich.

Grundsätzlich sind provisionsfreie Nettotarife / Nettopolicen, auch Honorartarife oder Honorarpolicen genannt, eine bessere Wahl für die Altersvorsorge.

Abschlusskosten, Verwaltungskosten der CARDEA life flex plan private

Die als Abschlusskosten ausgewiesenen 2.520 € liegen bei 4% der Beitragssumme (63.000 €) und damit deutlich höher als deutsche Anbieter. Das macht das Produkt für Strukturvertriebe besonders interessant. Die Abschlusskosten sind branchenüblich über die ersten 5 Jahre verteilt mit monatlich 42 € vom Kunden abzustottern.

Die erhöhten Verwaltungskosten der ersten 8 Jahre verteuern das Produkt zusätzlich. Mit 3.969 € ist diese Position sogar noch höher als die Abschlusskosten. Gerade bei Sparprodukten ist es wegen des Zinseszins-Effektes besonders wichtig, dass schnellstmöglich Kapital in der Geldanlage ankommt.

Im untersuchten Mustervertrag verliert der Sparer innerhalb von 8 Jahre von eingezahlten 14.400 € ganze 6.489 € . Es kommen in diesem Zeitraum also nur 55% der Einzahlung zur Anlage. Die bessere Alternative ist eine Altersvorsorge ohne Abschlusskosten. Über das Onlineangebot der VorsorgeKampagne.de lässt sich ein solcher Vertrag von soliden deutschen Versicherungsunternehmen für unter 500 € einkaufen.

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Kickbacks über Treuefonds, Zusatzkosten bei ETFs

Eine optimale Regelung für Kick-backs ist, wenn diese dem Vertrag gutgeschrieben werden, sobald sie anfallen. Im CARDEA life flex plan private passiert das nicht. Hier werden die Kick-backs in einen sogenannten Treuefonds investiert. Aus dem Angebot lassen sich keine Details dazu entnehmen, jedoch verursachen Fonds üblicherweise zusätzliche Kosten.

Schwerwiegender ist jedoch, dass das Kapital des Treuefonds dem Kunden nicht ausgezahlt wird, wenn dieser den Vertrag in den ersten 10 Jahren kündigt. Daher der Name „Treuefonds“. Im Test wurden zu 100% der Carmignac Investissement A hinterlegt.  Daraus ergeben sich folgende Kosten:

  • Carmignac Investissement: 1,78% laufende Kosten + 0,50% Kosten durch Cardea Life = 2,28%
  • ETF: 0,50% laufende Kosten + 0,50% durch Cardea Life = 1,00%

Für den Carmignac Investissement werden Kick-backs an die Cardea Life von derzeit 0,675% ausgeschüttet. Der Sparer erhält die Kick-backs mit 0,66% fast vollständig zurück.

Leider fließen die Gelder nicht unmittelbar in den Vertrag sondern nur über den Umweg des Treuefonds. Zusätzlich geschmälert wird der Treuebonus durch die zusätzlichen Kosten von 0,5% p.a., die von Cardea erhoben werden.

Bei anderen Fonds sieht es anders aus. Diese Informationen können den Fondsinformationen des jeweiligen Angebotes entnommen werden. Bessere Tarife von privaten Rentenversicherungen erstatten dem Sparer die Kick-backs sofort und vollumfänglich. Möglich ist dies unter anderen im Tarif InterRisk HFRV myindex satellite.

Welche Wertentwicklung und Auszahlung ist in der CARDEA life flex plan private?

Auf Grund der hohen Kosten, insbesondere in den ersten Vertragsjahren, werden die möglichen Auzahlungen stark belastet. Kostengünstige und echte Nettotarife mit einer angemessenen Vergütung (<800 Euro) sind für den Sparer aus unserer Sicht besser geeignet.   Jetzt provisionsfreie Alternative anfordern 

Rückkaufswert der CARDEA life flex plan private

Am besten werden die hohen Kosten der CARDEA life flex plan private deutlich, wenn man den Rückkaufswert  innerhalb der ersten 8 Jahre betrachtet. Die Daten zum Rückkaufswert stammen aus dem Angebot der Cardea Life mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre mit 6% Wertentwicklung.

Nach einem Jahr wurden 1.800 einbezahlt. Als Rückkaufswert stehen jedoch nur 782 € zur Verfügung. Das entspricht gerade einmal 43,4% der geleisteten Einzahlungen. Nach 5 Jahren sieht es für den Sparer immer noch schlecht aus. Mit gerade einmal 4.383 € stehen nur 48,7% der geleisteten Einzahlungen (9.000 €) als Rückkaufswert zur Verfügung. In diesem Beispiel dauert es 14 Jahre, bis der Sparer überhaupt einmal in die Gewinnzone kommt.

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Vertragsjahr Einzahlungen Rückkaufswert
1 1.800 € 782 €
2 3.600 € 1.616 €
3 5.400 € 2.501 €
4 7.200 € 3.412 €
5 9.000 € 4.383 €

Es handelt sich um die Auszahlung bei Kündigung, laut dem Angebot der Cardea Life fondsgebundene Rentenversicherung flex plan private. Die Werte gelten für den bereits genannten Mustervertrag bei einer angenommenen Wertsteigerung von 6,00%.

Die CardeaLife Zusatzversicherungen

In der CARDEA life flex plan private wurden für die Berechnungen keine Garantiebausteine, keine Berufsunfähigkeitsbausteine und kein Todesfallschutz eingebaut. Diese Bausteine stehen jedoch zur Verfügung und können eingebaut werden. Am Gesamteindruck können diese Elemente jedoch nichts ändern, da diese auch in Nettotarifen zur Verfügung stehen.

Zum Versicherer Cardea Life

Die CardeaLife ist kein eigener Versicherer, sondern eine Marke der Lichtensteiner Versicherungsgesellschaft PrismaLife. Ein Unternehmensrating liegt uns nicht vor. Lediglich die Erfahrungen mit dem Produkt der PrismaLife PrismaFlex. Auch hier gilt, besser auf einen guten Honortarif setzen und viel Geld sparen.

Cardea Life Erfahrungen Kostenausgleichsvereinbarung

In der Vergangenheit traten die Namen Prisma Life und Cardea Life in Verbindung mit einer sogennnaten Kostenausgleichsvereinbarung auf. Der Verbraucher zahlt eine vereinbarte Vergütung an den Vermittler und erhält dafür einen provisionsfreien Tarif.

Nach unseren Erfahrungen sind sowohl die Kostenausgleichsvereinbarungen viel zu überteuert, als auch unflexibel. Kündigt man die Versicherung innerhalb der ersten 5 Jahre, so muss man die Vermittlungskosten dennoch weiterbezahlen.

Neu ist, dass die Kostenausgleichvereinbarung nicht mehr mit dem Versicherer CardeaLife bzw. PrismaLife geschlossen wird, sondern mit dem Vermittler. Laut aktueller Rechtssprechung macht das den Ausstieg für den Verbraucher schwieriger. Ob in 2016 noch mit Kostenausgleichsvereinbarungen gearbeitet wird, können wir aktuell nicht sagen.

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Haftungsausschluss, Hinweis zur Berechnung
Haftungsausschluss: Alle Angaben wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.

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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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