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Wie finde ich die beste Rentenversicherung?

Die beste Rentenversicherung zu finden, ist gar nicht so schwer, wie es scheint. Wer bei der Wahl seiner Altersvorsorge darauf Wert legt, die beste Rentenversicherung abzuschließen, sollte eine Altersvorsorge wählen, die die hier beschriebenen vier Qualitätsmerkmale aufweist.

Beste Rentenversicherung

Die beste Rentenversicherung…

… kommt erstens ohne Provision aus, minimiert zweitens die Verwaltungsgebühren und die Kosten der Geldanlage, hat drittens transparente Versicherungsbedingungen und ermöglicht zu guter letzt eine flexible Vertragsgestaltung.

Diese Qualitätsmerkmale bestehen für alle Formen der Altersvorsorge (Riester, Rürup, Privatrente und bav). Es ist daher egal, welchen Durchführungsweg man wählt. Sie sind auch unabhängig davon, ob man in Fonds (fondsgebundene Rentenversicherung) investiert oder ein klassisches Garantieprodukt wählt.

Auf diese vier Qualitätsmerkmale sollte man in allen Verträgen achten.

Riester Rente

Für wen ist die Riester Rente geeignet

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Rürup Rente

Basisrente Selbstständige Altersvorsorge

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Privatrente

Private Rentenversicherung ist eine flexible Vorsorge

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Qualitätsmerkmal #1: Altersvorsorge ohne Abschlusskosten

Mit Abschluss einer Rentenversicherung kassieren Finanzmakler im Regelfall hohe Abschlussprovisionen, die dem Vertrag des Kunden innerhalb der ersten 5 Jahre belastet werden. Wer bei seiner Bank, seiner Sparkasse oder einem guten Bekannten eine Altersvorsorge abschließt und glaubt, er habe dafür nichts gezahlt, irrt sich leider. Auch wenn man keine Rechnung erhalten hat, die Leistung der Vermittlung des Vertrags wird mit einer Provision von der Versicherungsgesellschaft vergütet. Und diese wird aus den Einzahlungen des Sparers abgezogen.

Viel zu selten wird seitens der Vermittler (ob bei Bank, Sparkasse oder bei einem Versicherungsmakler) über die Kosten aufgeklärt. Diese sind so hoch (oft mehrere Tausend Euro), dass Verbraucher sicher keine Altersvorsorge abschließen würden, wüssten sie davon.  Die beste Rentenversicherung ist eine Altersvorsorge ohne Provision. Diese Tarife nennen sich Nettotarife. Sie sind bei Honorarberatern erhältlich, nicht aber bei Ihrer Bank, Sparkasse oder Ihrem Versicherungvertreter.

Wem eine klassische Honorarberatung zu teuer oder zu zeitraubend ist, der kann einen Nettotarif auch online auf VorsorgeKampagne.de abschließen, Deutschlands erstem Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge. Mit einem Klick zur besten Rentenversicherung ohne Provision.

Wie hoch die Provisionen durchschnittlich in der Altersvorsorge sind und wie schädlich sich diese auf das Vertragsguthaben in den ersten 5 Jahren auswirken, veranschaulicht die folgende Grafik:

Beste RentenversicherungLesebeispiel: Von den 1.800 € Einzahlung erreichen den Vertrag im ersten Jahr nur 1.107 €. Im zweiten Jahr sind von den 3.600 € Einzahlung nur 2.315 € angekommen. Im fünften Jahr ergibt sich ein Vertragsguthaben von gerade einmal 6.266 €, obwohl 9.000 € eingezahlt wurden.

Im gezeigten Beispiel erhält der Versicherungsmakler oder die Bank bei Abschluss 2.734 € Provision. Diese wird dem Kundenvertrag gleichmäßig über die ersten 5 Vertragsjahre belastet. Von den jährlichen Einzahlungen in Höhe von 1.800 € werden so 546,80 € an den Vermittler weitergegeben. Wer darauf verzichten möchte, eine Provision zu zahlen, muss eine provisionsfreie Rentenversicherung (Netto- oder Honorartarif) abschließen.

Die beste Rentenversicherung ist daher in jedem Fall ein Tarif, der ohne Provisionen auskommt.

Qualitätsmerkmal #2: Die geringsten Verwaltungskosten

Jede Leistung will bezahlt werden. Wenn wir arbeiten, erwarten wir einen Lohn für unsere Arbeit. Versicherungen, die unser Geld verwalten, nehmen für diese Leistung auch eine gewisse Gebühr. Die Höhe dieser Gebühr unterscheidet sich aber von Bank zu Bank und von Versicherungsanbieter zu Versicherungsanbieter.

Wer möglichst viel Vermögen mit seiner Altersvorsorge aufbauen möchte, sollte die Kosten möglichst gering halten. Neben der Abschlussprovision muss man, um die beste Rentenversicherung zu finden, daher auch die Verwaltungskosten der jeweiligen Anbieter vergleichen. Zugegeben, das macht kaum ein Verbraucher, da dies viel Arbeit in Anspruch nimmt. Aber es lohnt sich!

Es gibt Altersvorsorgeprodukte, bei denen man im Jahr knapp 300 Euro nur für die Verwaltung des Geldes zahlt. Das sind bei vielen Menschen zwei Monatsbeiträge, die nur in die Kosten der Altersvorsorge fließen. Bei anderen Anbietern zahlt man weniger als ein Viertel.

Die niedrigsten Verwaltungskosten haben Nettotarife. Ein weiterer Grund, warum man bei der Suche nach der besten Rentenversicherung einen Nettotarif wählen sollte.

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Qualitätsmerkmal #3: Transparente Versicherungsbedingungen

Angebote einer Rentenversicherung umfassen in den meisten Fällen mehr als 80 Seiten. Diese zu lesen und zu verstehen ist für einen Laien fast unmöglich.

Wer eine Rentenversicherung richtig und vollumfänglich bewerten möchte, muss eine Vielzahl an Vertragsbestandteilen prüfen. Dazu zählen:

  • Abschlussprovision
  • Bestandsprovision
  • Verwaltungskosten (unterteilen sich in fixe und variable Verwaltungskosten)
  • Kosten der Geldanlage
  • Höhe der Kick backs (bei fondsgebundenen Rentenversicherungen)
  • Garantierte Rente und mögliche Rente
  • Garantierte Ablaufleistung (Kapitalauszahlung) und mögliche Ablaufleistung (Kapitalauszahlung)
  • Garantierter Rentenfaktor und aktueller Rentenfaktor
  • Stornogebühren bei vorzeitiger Auflösung des Vertrages
  • Auswahl an Fonds (teilt sich auf in günstige ETFs und aktiv gemanagte Fonds)
  • Unternehmensbewertung der Versicherungsgesellschaft
  • Netto Verzinsung der Versicherungsgesellschaft

Zugegeben: Für Verbraucher ist es fast unmöglich, an all diese Informationen zu gelangen. Deswegen vertrauen die meisten beim Abschluss einer Altersvorsorge auch „Experten“ bei der Bank oder dem befreundeten Versicherungsmakler, aber: Vertrauen ist gut. Kontrolle ist besser.

Wer überprüfen möchte, wie gut der ihm angebotene Altersvorsorgetarif ist, sollte sich in jedem Fall das Produktinformationsblatt aushändigen lassen. Auf diesem stehen alle Kosten des Vertrags. Nicht alle Vermittler und Banken händigen dieses aus, obwohl es mittlerweile eine gesetzliche Dokumentationspflicht diesbezüglich gibt. Wer das Produktinformationsblatt nicht ausgehändigt bekommen hat, sollte sich überlegen, den Berater zu wechseln.

Wie man diese  Kosten findet und vergleicht, können Sie in dem Artikel „Was man über Private Altersvorsorge wissen sollte“ nachlesen.

Um Verbrauchern diese Arbeit zu erleichtern, vergleicht VorsorgeKampagne Rentenversicherungen und bietet nur die besten Rentenversicherungen (Netto Tarife) an. Der Vergleich der besten Nettotarife ist übersichtlich und leicht verständlich gestaltet. Der beste Tarif wird abhängig vom Durchführungsweg und von der Laufzeit bis zur Rente berechnet. Alle Tarife sind ohne Provision mit geringsten Verwaltungs- und Geldanlagekosten.

Eine günstige Lösung bietet ein Netto-Tarif. Nicht alle Versicherer bieten diesen an. Wer schon eine Altersvorsorge hat, sollte in seinen Unterlagen prüfen, ob sich eine Kündigung oder ein Wechsel der Versicherung lohnt, da hohe Verwaltungskosten sich über die Laufzeit schnell summieren.

Transparente Versicherungsbedingungen sind das A und O, um die Wahl der besten Rentenversicherung treffen zu können. Wer die Kosten in seinem Vertrag nicht findet, oder genrelle Fragen zu seinem Vertrag hat und einen Vergleich mit anderen Vorsorgeprodukten wünscht, kann sich kostenlos bei der VorsorgeKampagne beraten lassen.

Qualitätsmerkmal #4: Flexible Vertragsgestaltung

Private Rentenversicherungen sind in ihrer Flexibilität teilweise stark eingeschränkt. Diese Umstand hat aber nicht zwangsläufig etwas damit zu tun, dass es eine Rentenversicherung ist. Vielmehr sind es die gesetzlichen Rahmenbedingungen, die bei bestimmten Produktformen der privaten Vorsorge z.B. Riester und Rürup, festgelegt wurden. Wer eine Altersvorsorge abschließt, sollte sich sowohl mit den Vor- als auch mit den Nachteilen des jeweiligen Durchführungswegs (Riester, Rürup, Privatrente) auseinandersetzen.

Basis-Rente (Rürup Rente)

Gilt grundsätzlich als unflexibelste Vorsorgeform, bietet aber im Gegenzug auch attraktive Vorteile.
  • Auszahlung nur in Form einer lebenslangen Rente möglich
  • Auszahlung erst ab dem 62. Lebensjahr möglich
  • Vererbung des Kapitals stark eingeschränkt

Zulagen-Rente (Riester Rente)

Zumutbare Einschränkungen mit attraktiven Vorteilen.

  • Auszahlung erst ab 62 möglich
  • mindestens 70% des Kapitals muss als lebenslange Rente ausbezahlt werden
  • Vererbung mit Einschränkung

Betriebliche Altersvorsorge

Zumutbare Einschränkungen mit attraktiven Vorteilen

  • Auszahlung erst möglich, wenn die gesetzliche Rente ebenfalls bezogen wird
  • keine Einschränkungen bei der Auszahlung
  • Vererbung mit Einschränkungen

Privatrente

Die flexibelste Rentenversicherung mit attraktiven Vorteilen in der Rentenbezugsphase

  • Auszahlungen und Teilentnahmen jederzeit möglich
  • keine Einschränkungen bei der Auszahlung
  • Vererbung ohne Einschränkungen möglich

Mit Flexibilität ist insbesondere gemeint, ob man jederzeit den Anbeiter wecheln kann, ohne kostenbedingte Verluste hinnehmen zu müssen.

Um die beste Rentenversicherung kann es sich also nur handeln, wenn folgende Punkte erfüllt sind:

  • Die Rentenversicherung ist frei von Abschlussprovisionen
  • Die Kosten innerhalb des Vertrages sind fair (Verwaltungskosten, Kosten der Geldanlage, Kick-back Regelung)
  • Es wurde kein hohes Vermittlungshonororar oder Beratungshonorar bezahlt. Die Vergütung des Vermittlers ist zudem über die ersten Vertragsjahre verteilt
  • Bei vorzeitiger Kündigung oder Beitragsfreistellung werden vom Versicherer keine oder nur sehr geringe Stornogebühren erhoben

Sind alle vier Bedingungen erfüllt, so kann man unter dem Gesichtspunkt der Flexibilität von der besten Rentenversicherung sprechen.

Die beste Rentenversicherung

… ist abgestimmt auf die persönlichen Bedürfnisse des Sparers bei höchstmöglicher Flexibilität

… kommt ohne Provision aus (nur bei Nettotarifen oder Honorartarifen) und kann daher nicht bei Banken, Sparkassen oder einem Versicherungsvertreter abgeschlossen werden

… hat die geringst möglichen Verwaltungsgebühren und Geldanlagekosten und

… bietet transparente Versicherungsbedingungen aus denen die Kosten genau hervorgehen und so einen Vergleich mit anderen Altersvorsorgetarifen ermöglichen.

Beste Rentenversicherung

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Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

Beste Rentenversicherung

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