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Die Basler Invest ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, verfügbar mit Garantie (Basler Invest Garant) oder ohne Garantie (Basler  Invest Vario). Verfügbar ist die Basler Invest ist in den Durchführungswegen (Rürup-Rente, Privat-Rente, betriebliche Altersvorsorge).

Im Test wurde der Provisionstarif der Basler Invest untersucht. Die Kosten für Abschlussprovision und Verwaltungskosten sind sehr hoch, weshalb provisionsfreie Nettotarife besser geeignet sind. Die Basler Invest gibt es sogar als provisionsfreien Nettotarif. Kann aber auch nicht vollständig überzeugen. Mehr dazu in diesem Test.

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Test: Basler Invest

Die Fakten der Basler Invest Vario

  • Dem Vertrag werden in den ersten 5 Jahren Abschlusskosten in Höhe von 1.575 € entnommen
  • Zusätzlich werden jährlich fixe Verwaltungskosten von 276,96 € fällig. Im Rentenbezug sinken die fixen Verwaltungskosten auf 169,20 € pro Jahr
  • Die variablen Kosten sind vergleichsweise günstig. Hier werden dem Fondsvermögenjährlich 0,12% entnommen, maximal jedoch 75,60 € pro Jahr 
  • Bei Zuzahlungen werden x,x% Kosten abgezogen
  • Im Rentenbezug werden 1,50% Kosten fällig
  • Die Effektivkosten betragen laut Angebot hohe 2,55%
  • Der Versicherer Basler Lebensversicherung hat das Unternehmensrating „durchschnittlich“

Die Zahlen beziehen sich auf den Provisionstarif Basler PrivatRente Invest Vario mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre. Versicherungebginn ist der 01.06.2016. Die Vertragslaufzeit beträgt 35 Jahre 0 Monate. Es handelt sich um eine reine Fondspolice ohne Garantie. Als Fonds wurde zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt.

Werbevideo Basler Privatrente Invest:

Fazit: Basler Invest Test

Eagl ob Basler PrivatRente Invest oder Basler BasisRente Invest – mit oder ohne Garantie: Der Provisionstarif der Basler ist viel zu teuer und daher nicht empfehlenswert. Viel besser sind provisionsfreie Honorartarife.

Die Basler bietet die „Invest Produktwelt“ auch als provisionsfreien Nettotarif an. Dieser ist zwar besser als der Provisionstarif, kann aber mit den besten provisionsfreien Nettopolicen nicht mithalten. Zum einen sind die Kosten immer noch zu hoch. Zum zweiten läuft die Abwicklung über die VINEA Makler-Service GmbH, die dem Vermittler ein Mindesthonorar von 1,6% der Beitragssumme vorschreibt.

Oft nutzen Vermittler aber eher die Maximalgrenze von 4,9% der Beitragssumme. Dadurch wird die Vermittlung sehr teuer. Günstiger geht das online, hier beträgt das Honorar nur wenige hundert Euro.

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So funktioniert die Basler Invest

Die Basler Rentenversicherung Invest ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, die man mit Beitragsgarantie oder ohne Garantie abschließen kann. Tarifbezeichnung ohne Garantie: Basler Invest Vario Tarifbezeichnung mit Garantie: Basler Invest Garant   Basler Invest Vario.

In der fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Garantie werden die Einzahlung nach Kosten in Investmentfonds angelegt, die man sich selbst aussuchen kann. Zur Auswahl stehen überwiegend aktiv gemanagte Fonds sowie fünf kostengünstige ETFs (Exchange Traded Funds). Besonderheit im Vario Tarif: Man kann jederzeit die Aufteilung zwischen der Fondsanlage und dem Sicherungsvermögen anpassen. Man hat die Wahl zwischen 100% Fondsquote und 10% Fondsquote.

Nachdem die Kosten im Provisionstarif, insbesondere in den ersten 5 Jahren, sehr hoch sind kommt nur wenig Geld in den Investmentfonds an. Der Rückkaufswert ist in den ersten 10 Jahren in der Regel niedriger als die Summe der eingezahlten Beiträge. Bei provisionsfreien Tarifen ist dem nicht so, weshalb die provisionsfreien Produkte für die Altersvorsorge viel besser geeignet sind.

Basler Invest Garant: In der fondsgebundenen Rentenversicherung mit Garantie werden die Beiträge nach Kosten auf drei unterschiedliche „Töpfe“ verteilt:

  • Sicherungsvermögen der Basler Lebensversicherung
  • Wertsicherungsfonds DWS Garant 80 FPI – ISIN LU0327386305
  • Freie Fondsanlage die vom Sparer selbst bestimmt werden kann

Damit die Summe der eingezahlten Beiträge zum Vertragsablauf garantiert werden kann, muss das Geld je nach Börsenlage zwischen den drei Töpfen hin und her verschoben werden. Man spricht deshlab auch vom dynamischen 3-Topf Modell. Auf Grund der sehr hohen Kosten zu Beginn (im Mustervertrag 33% Kosten in den ersten 5 Jahren), wird kaum Geld in der freien Fondsanlage ankommen. Obwohl man ein Fondsprodukt abgeschlossen hat und sich möglicher Weise Mühe bei der Auswahl der Fonds gemacht hat, kommt dort kaum Geld an.

In provisionsfreien Tarifen sieht das besser aus, da die Kostenbelastung deutlich geringer ist.

Besonderheit im Vario und Garant: Man kann jeder Zeit die Aufteilung zwischen der Fondsanlage und dem Sicherungsvermögen anpassen.

Die Kosten der Basler Invest

Für den Mustervertrag sind 1.575 € Abschlussprovision im Vertrag eingepreist. Zahlt man über die Laufzeit von 35 Jahren doppelt so viel ein, dann wird auch die doppelte Abschlussprovision fällig. Vermittler erhalten nicht nur die im Produktinformationsblatt ausgewiesene 1.575 € Abschlussprovision, sondern im Musterbeispiel um die 2.835 €.

Finanziert wird die Differenz über die laufenden Verwaltungskosten. Das ist auch der Grund warum die fixen Verwaltungskosten mit 276,96 € p.a. auch sehr hoch sind. Neben den fixen Verwaltungskosten wird noch eine volumenabhägige Entnahme aus dem Vertragsguthaben fällig. Diese beträgt 0,12% des Fondsvermögen und ist pro Jahr auf 75,60 € gedeckelt.

Sobald das Vertragsguthaben von 63.000 € erreicht hat, bleibt es bei Verwaltungskosten von maximal 276,96 € + 75,60 € = 352,56 € pro Jahr. Im Rentenbezug werden entstehen fixe Kosten von jährlich 169,20 €. Hinzu kommen 1,5% Kosten je gezahlte Rente. Der fixe Kostensatz ist eher ungewöhlich und macht das Produkt im Rentenbezug teuer

Insgesamt sind das sehr hohe Kosten. In provisionsfreien Tarifen wird man mit deutlich weniger Kosten belastet, dies führt automatisch zu einer höheren Rente. Siehe dazu auch den Vergleich im Laufe des Tests.

Leistet man Zuzahlungen dann werden x,x% Kosten fällig. Bei Riester werden auf die Zuzahlung und Zulagen 7% Kosten erhoben. Hat man eine jährliche Erhöhung der Beiträge vereinbart (Dynamikanpassung), werden auf den Erhöhungsbetrag immer wieder erneut Abschlusskosten fällig. Besser sind provisionsfreie Tarife. Beim Honorartarif fallen keinerlei Provisionen an. Zusätzlich sind die Verwaltungskosten geringer. Insgesamt halbieren sich dadurch die Effektivkosten. Mehr Geld kommt vom ersten Tag im Sparvertrag und den Investmentfonds an. Dies führt zum Vertragsablauf zu einer bis zu 30% höheren Rente.

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Welche Durchführungswege stehen bei der Basler Invest zur Verfügung?

Die fondsgebundene Rentenversicherung Invest der Basler Lebensversicherung steht in folgenden  Durchführungswegen zur Verfügung. Diese sind:

Durchführungsweg: Tarifbezeichnung:
Rürup-Rente (Basisrente) ohne Garantie Basler BasisRente Invest Vario (BFR 15)
Rürup-Rente (Basisrente) mit Garantie Basler BasisRente Invest Garant
Betriebsrente (Direktversicherung) mit Garantie Basler BetriebsRente Invest Garant
Privat-Rente ohne Garantie Basler BasisRente Invest Vario (FRN 15)
Privat-Rente mit Garantie Basler BasisRente Invest Garant (FRH 15)

Alle provisionsfreien Nettotarife der Basler tragen im Tarfnamen noch ein GG

Zusatzbaustein Basler Rente Invest

Für die unterschiedlichen Durchführungswege stehen unterschiedlich Zusatzbausteine zur Verfügung. Die Basler nennt diese Bausteine „SicherheitsPlus“.

Basler PrivatRente Invest Vario + Basler PrivatRente Invest Garant:

  1. Beitragsbefreiung im Falle der Berufsunfähigkeit: BesserBerater empfiehlt eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung die so dimensioniert ist, dass die Beiträge zur Altersvorosrge auch weiterhin bezahlt werden können. Die Trennung ist wichtig, da auch der Verbraucherschutz aus Gründen der Flexibilität immer dazu rät: „Absicherung und Sparen trennen!“. Zudem sollte die Altersvorosrge immer als provisionsfreie Nettopolice abgeschlossen werden.
  2. Basler Pflege-Option: Dabei handelt es sich um eine Option, bis zum 67. Lebensjahr einen Pflegeversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen zu können.
  3. Beitragsübernahme bei Tod: Stirbt der Versicherungsnehmer, dann übernimmt die Basler die Beitragszahlung bis zur vereinbarten Mitversicherungsdauer. Auch hier gilt, Sparen und Absicherung trennen! Wer über eine Familie oder Baufinanzierung verfügt, sollte eine vernünftig dimensionierte Risikolebensversicherung abschließen. Nutzen man den kostenfreien Risikoleben-Vergleichsrechner der BesserBerater, dann ist der Versicherungsschutz auch nicht teuer da die besten Direktversicherer darin aufgeführt sind.

Basler BasisRente Invest Vario + Basler BasisRente Garant:

In der Rürup-Rente sind die Zusatzbausteine „SicherheitsPlus“ auf die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung beschränkt. Von einer Kombination aus Rürup-Rente und BU raten wir ab! Auch wenn der Steuervorteil attraktiv erscheinen mag. Die Nachteile überwiegen deutlich. Mehr dazu im Beitrag: Berufsunfähigkeitsversicherung mit privater Altersvorsorge kombinieren?

Im Test wurde ein Mustervertrag verwendet der ohne Zusatzbausteine berechnet wurde.

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Über den Versicherer Basler

Die Basler Versicherung ist Teil der Schweizer Baloise Group und seit 130 Jahren in Deutschland tätig. Die Basler Lebensversicherung AG die letztlich für die Fondsrente Basler Invest verantwortlich ist wurde vom Rating Haus Morgen & Morgen mit 3 von 5 Sternen als „durchschnittlich“ bewertet.

Die Basler Versicherung hält eine strategische Beteiligung an der OVB Vermögensberatung AG, weshalb die Provisionstarife der Basler auch häufig von Vermittlern der OVB angeboten werden.

Die Nettotarif de Basler Invest werden werden über die VINEA Makler-Service GmbH abgewickelt. Durch die vorgeschriebene Preisbindung in einer Range zwischen 1,6% und 4,9% der Beitragssumme sind die Honorare in der Regel teuer.

Vergleich zwischen der Basler PrivatRente Invest Vario und provisionsfreien Möglichkeiten

Provisionsfreie Tarife beinhalten geringere Kosten und sorgen so für mehr Ertrag. Zwei provisionsfreie Lösungen werden hier mit der Basler PrivatRente Invest Vario (Bruttopolice) verglichen.

provisionsfreie Alternative I
Basler PrivatRente Invest provisionsfreie Alternative II
Abschlussprovision 0,00 € 1.575 € 0,00 €
Verwaltungskosten fix p.a. 169,20 € 276,96 € 60,00 €
Verwaltungskosten variabel 0,12% 0,12% 0,30
Kosten im Rentenbezug 1,50% 1,50% 1,50%
Angenommene Wertentwicklung 6% 6% 6%
Effektivkosten 1,97% 2,55% 1,80%
Mögliche Auszahlung (bei 6%) 209.150 € 184.160 € 215.850 €

Die Rahmendaten des Vergleichs: Im Vergleich wurde eine Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre untersucht. Als Rentengarantiezeit sind 10 Jahre hinterlegt. Versicherungsbeginn ist der 01.06.2016. Es wurde keine Garantie vereinbart. Als Fonds ist zu 100% der Carmignac Investissement hinterlegt.

Im provisionsfreien Tarif II lassen sich durch den Einsatz von kostengünstigen ETFs die Effektivkosten auf 0,57% senken.

Klar ist, man muss für die Beratung und Vermittlung von provisionsfreien Honorarpolicen ein Beratungshonorar oder Vermittlungshonorar bezahlen. Die Frage ist nur, welche Höhe ist angemessen. Für den hier aufgeführten Mustervertrag sollte das Honorar nicht höher als 595 € sein. Werden viestellige Beträge gefordert dann sollte man kritisch sein und sich auch um Alternativen bemühen.

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Fondsauswahl der Basler PrivatRente Invest & BasisRente Invest

Die Fondsauswahl der PrivatRente und BasisRente unterscheidet sich. In der PrivatRente sind mehr Fonds verfügbar.

In der Basler PrivatRente Invest Vario stehen 74 Fonds zur Auswahl. Davon sind 5 kostengünstige ETFs.

In der Basler BasisRente Invest Vario stehen 58 Fonds zur Auswahl. Davon sind 5 kostengünstige ETFs.

Häufig wird die Basler Invest mit Fondslösungen von Franklin Templeton ausgestattet. Dabei handelt es sich um drei Strategien:

Franklin Templeton Top Trends dynamic: 100 Aktienfonds

Franklin Templeton Top Trends balance: 60% Aktienfonds & 40% Rentenfonds

Franklin Templeton Top Trends income: 30% Aktienfonds & 70% Rentenfonds

Entscheidend bei den Lösungen von Franklin Templeton und den restlichen aktiv gemanagten Fonds ist die Erstattung der Kick-backs (Vertriebsfolgeprovisionen innerhalb der Investmentfonds).

Im Beispiel des Musterkunden wurde der aktiv gemanagte Fonds Carmignac Investissement hinterlegt. Anhand dieses Fonds lässt sich die Qualität der Basler Invest erneut prüfen:

Basler Invest provisionsfreie Alternative II
Fondskosten 2,02% 2,02%
Kick-Back – 0,51% – 0,70%
Effektive Fondskosten  = 1,51% = 1,32%
variable Verwaltungskosten + 0,12%  + 0,30%
Kosten Geldanlage  = 1,63%  = 1,62%

Anstelle von Kick-back spricht man auch von jährlichen fondsabhängigen Überschüssen. Egal wie es bezeichnet wird, wichtig ist, dass die Fondsüberschüsse hoch ausfallen.

Um die Kosten einer Altersvorsorge richig beurteilen zu können, ist es wichtige  die gesamten Geldanlagekosten zu betrachten. Diese errechnen sich aus den Fondskosten abzüglich der Überschüsse (Kick-backs) sowie der Addition der variablen Verwaltungskosten.

Zum Vergleich: Gute provisionsfreie Nettopolicen bieten bis zu 99 kostengünstige ETFs an.

 

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Fazit: Basler Invest fondsgebundene Rentenversicherung

Als Bruttopolice (Provisionsatrif) ist der Tarif zu teuer. Besser sind Honorarpolicen mit geringen Kosten damit im Alter eine höhere Rente möglich ist.

Der provisionsfreie Nettotarif der Basler ist besser, kann aber mit den besten provisionsfreien Tarif nicht mithalten. Hinzu kommt, dass die Basler Invest häufig für ein überhöhtes Vermittlungshonorar angeboten wird. Hier sollte man sich gut informieren und sich auch online nach Alternativen umsehen.

Geeignete provisionsfreie Tarife sind zum Beispie:

Test: InterRisk HFRV myindex satellite

Test: ARAG Forte 3D Honorar

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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