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Aktuelle Meldung vom 21.04.2016: Die AXA Relax Rente wurde zum Versicherungskäse des Jahres 2016 gekürt. Den Negativ-Preis der vom Bund der Versicherten vergeben wird, warnt jährlich vor dem „schlechtesten Versicherungsprodukt des Jahres“. Als Begründung nannte die Jury überwiegend die Intransparenz.
Neben der Intransparenz bleibt noch das Problem der hohen Kosten. Jetzt mehr über den Versicherungskäse des Jahres 2016 erfahren.
Die AXA Relax Rente gehört zu den Rentenversicherungen mit Indexbeteiligung.
Die Partizipation an einem Index verspricht höhere Renditechancen als klassische kapitalgebundene Produkte. Ein Verlustrisiko ist nicht zu befürchten. Die eingezahlten Beiträge sind zum Vertragsende garantiert. Für die Garantie muss man bei guten Börsenzeiten jedoch auf die volle Rendite verzichten, denn ein CAP beschneidet die Rendite nach oben. Als Highlight wir das besondere Verrentungsmodell Performance Flex beworben.
Insgesamt ein Provisionstarif mit hohen Kosten.
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AXA Relax Rente in Zahlen
- Die Abschlussprovision ist mit 1.575 € hoch
- Sehr hohe fixe Verwaltungskosten: Durchschnittlich 257,19 € p.a.
- Es fallen variable Verwaltungskosten von anfänglich 0,49% p.a. an
- Die Kosten im Rentenbezug sind höher als marktüblich bei 1,60%
- Es ergeben sich sehr hohe Effektivkosten von 1,63%
- Die Effektivrendite ist mit 4,37% vergleichsweise niedrig
- Unternehmensbewertung AXA: 2 von 5 Punkten Bewertung der Rating Agentur Morgen&Morgen
Die Zahlen, Daten und Fakten beziehen sich auf einen Mustervertrag AXA Relax Rente Classic mit 150 € monatlicher Einzahlung und einer Laufzeit von 35 Jahren. Versicherungsbeginn ist der 01.04.2015. Vereinbart sind 10 Jahre Rentengarantiezeit. Die Effektivrendite und die Effektivkosten der AXA Relax Rente beziehen sich eine 6% Wertentwicklung pro Jahr.
Fazit: AXA Relax Rente
Hohe Kosten belasten die Einzahlungen der Sparer besonders zu Beginn erheblich. Dadurch ergibt sich verglichen mit provisionsfreien Angeboten eine sehr hohe Effektivkostenquote und damit auch eine niedrige Effektivrendite für den Sparer.
Auch wenn sich das Konzept einer Indexpartizipation ohne Verlustrisiko gut anhört, sollte man sich beim Vergleichen von Angeboten auf das Wesentliche fokussieren. Damit sind die Kosten innerhalb des Vertrages gemeint, nämlich:
- Abschlussprovisionen
- fixe Verwaltungskosten
- variable Verwaltungskosten
- Kosten im Rentenbezug
In allen vier angesprochenen Teilbereichen ist die Relax Rente der AXA um ein vielfaches teurer als ein provisionsfreier Tarif. Einen Vergleich zwischen den Provisionstarifen AXA Relax Rente, Allianz PrivatRente Index Select und einem provisionsfreien Nettotarif finden Sie im weiteren Verlauf dieses Tests.
Eine provisionsfreie Variante der AXA Relax Rente steht nicht zur Verfügung. Verbraucher können aber auf provisionsfreie Rentenversicherungen mit Indexpartizipation anderer Anbieter zurückgreifen.
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Allgemeines zur Relax Rente AXA (Indexpartizipation)
Die AXA Relax Rente gehört zu den Rentenversicherungen mit Indexpartizipation. Damit zieht die AXA nach und bringt eine Index-Rente auf den Markt. Bisher haben das schon folgende Versicherer getan:
- Allianz Index Select
- Condor INDEX-Rente
- Generali Chance Plus
- LV 1871 Rente Index Plus
- R+V IndexInvest
- Volkswohl Bund Klassik modern
Das Prinzip lässt sich auf zwei verschiedene Arten erläutern
Variante 1: Wie es Verkäufer machen, damit es mit dem Abschluss klappt
Verluste sind ausgeschlossen und durch die Partizipation am Europa Aktienindex mit ISC (ähnlich Euro Stoxx 50) ISIN: GB00BHB1Y530/ WKN:A1YD6B sind hohe Ertragschancen möglich. Lediglich ein Cap* (aktuell 4,0%) bgrenzt die Performance nach oben.
Variante 2: Wie es die VorsorgeKampagne macht, damit Verbraucher vollumfänglich informiert sind und eine qualifizierte Kaufentscheidung treffen können
Entgegen der Erwartung der meisten Verbraucher wird nicht direkt in den Index (meistens Euro Stoxx 50 o.ä.) investiert. Es wird auch nicht in ETFs (Exchange Traded Funds) investiert, sondern es wird ein Zertifikat/Optionsschein auf den besagten Index erworben. Sprich, es findet eine Wette statt, wie sich der Index in Zukunft verhalten wird. Bei den Indexprodukten handelt es sich um ein Produkt, das sehr stark vom Zinsumfeld abhängig ist. Niedrige Zinsen bedeuten weniger Kapital, welches für die Indexpartizipation eingesetzt werden kann. Weniger Kapital bedeuet niedrigere Caps und somit niedrige Ertragsschancen.
Aus diesem Grund eignet sich das Produkt am besten für Laufzeiten zwischen 12 und 17 Jahren. Für längere Laufzeiten sind fondsgebundene Rentenversicherungen besser geeignet. Viel wichtiger, ob ein Cap bei 4,0% oder 3,5% liegt, sind die Kosten, die dem Vertrag entnommen werden. Besonders die Abschlussprovisionen in den ersten Vertragsjahren belasten die Einzahlungen und somit die Rendite erheblich. Mehr dazu finden Sie im Absatz „Vergleich der Relax Rente AXA“.
Erläuterung CAP
CAP = der maximale Wert den der Sparer pro Monat an Rendite bekommt. Erzielt der hinterlegt Index in einem Monat sehr viel Rendite, dann wird der Ertrag in diesem Monat beschnitten und nur der Wert des CAP auch an den Verbraucher weitergegeben. Das ist der Preis den man für die Beitragsgarantie bezahlt.
Abschlussprovision, Verwaltungskosten und sonstige Kosten der RelaxRente
Laut Angebot sind 1.575 € Abschlussprovision einkalkuliert. Das entspricht 2,5% der Beitragssumme* (63.000 €). Vermittler erhalten bei Abschluss jedoch zwischen 4% und 5% der Beitragssumme. Aus diesem Grund sind auch die Verwaltungskosten mit durchschnittlich 257,19 € sehr hoch.
Jetzt provisionsfreie Alternative anfordern!Erläuterung Beitragssumme
Beitragssumme = die Summe aller Einzahlungen die über die Vertragslaufzeit in den Vertrag der AXA Relax Rente fließen
Beispiel:
– monatliche Einzahlung 150 €
– Vertragslaufzeit 35 Jahre
Beitragssumme = 150 € x 12 Monate x 35 Jahre = 63.000 €
Zusätzlich werden im ersten Vertragsjahr 0,49% vom Vertragsguthaben als Kosten entnommen (das entspricht einer Entnahme von monatlich 4,07 € je 10.000 € Vermögen). Laut Angebot der AXA Relax Rente Classic veringert sich die Entnahme ab dem zweiten Vertragsjahr auf 0,34% (das entspricht einer Entnahme von monatlich 2,85€ je 10.000 € Vermögen). Als Grund werden die Überschüsse aus dem Sicherungskapital genannt. Dieser Wert ist nicht garantiert und es wird angenommen, dass die Wertentwicklung der Indexpartizipation 6% p.a. beträgt.
Im Rentenbezug werden 1,60% an Kosten fällig. Marktüblich sind 1,50%.
Alle Kosten der AXA Altersvorsorge nochmals im Überblick:
| AXA Relax Rente Classic | |
| Abschlussprovision | 1.575 € |
| Verwaltungskosten fix p.a. | Ø 257,19 € |
| Verwaltungskosten variabel p.a. | 0,49% / 0,34% |
| Kosten im Rentenbezug | 1,60% |
Die Werte beziehen sich auf den bereits genannten Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung und 35 Jahren Laufzeit.
Welche Durchführungswege sind bei der Relax Rente der AXA möglich?
Die Relax Rente der AXA Lebensversicherung AG steht für alle gängigen Durchführungswege zur Verfügung:
- AXA Relax BasisRente (Rürup-Rente)
- AXA Relax RiesterRente (Zulagenrente)
- AXA Direktversicherung – Relax bAVRente (betriebliche Altersvorsorge)
- AXA Unterstützungskasse als Relax Rente
- AXA Relax PrivatRente (Private Rentenversicherung)
- AXA Relax Rente Premium
- AXA PrivatRente – Kinderpolice
Eine komplett provisionsfreie Altersvorsorge, also ein echter Honorartarif der AXA, ist derzeit nicht bekannt.
Weitere Tests von Indexrenten:
Test: Allianz Index Select
Test: Volkswohl Bund KLASSIKmodern
Test:Condor INDEX Rente
Test: R+V IndexInvest
Test: Stuttgarter index-safe
Test: Barmenia PrivatRente Index
Test: HDI TwoTrust Selekt
Test: Nürnberger DAX Rente
Test: LV1871 Rente Index Plus
Die Produktvarianten der Relax Rente und Performance Flex Modell
Im Gegensatz zu den Wettbewerbern Allianz, R+V und Co. besteht bei der AXA die Möglichkeit, zwischen drei Produktvarianten zu wählen.
- AXA Relax Rente CLASSIC
- AXA Relax Rente CHANCE
- AXA Relax Rente COMFORT
| Relax Rente AXA | Relax Rente AXA | Relax Rente AXA |
| Classic | Chance | Comfort |
| Der Baustein Classic macht aus der Relax Rente ein reinrassisges Index-Produkt und ist damit am besten vergleichbar mit dem Produkt der Allianz „Index Select“ oder ähnlichen. Hier sind keine Investmentlösungen eingebaut. | Ein Mischprodukt bestehend aus drei „Anlage-Töpfen“. – Sicherungsvermögen AXA – Indexpartizipation – freie Fondsanlage (Investmentlösungen) Es handelt sich dabei am ehesten um eine fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie und Indexpartizipation. Ziel ist es, dass so viel Geld wie möglich in die freie Fondsanlage fließt. |
Ein Mischprodukt bestehend aus drei „Anlage-Töpfen“. – Sicherungsvermögen AXA – Indexpartizipation – freie Fondsanlage (Investmentlösungen) Es handelt sich dabei am ehesten um eine fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie und Indexpartizipation. Ziel ist es, dass der Anteil der freien Fondsanlage umso stärker genutzt wird, je weiter der Rentenbeginn noch entfernt ist. |
Zusätzlich dazu lässt sich in der Verrentungsphase das Modell „Performance Flex“ nutzen. Dabei wird die Auszahlungsphase in eine Aktivphase und eine Ruhestandsphase unterteilt.
In der Aktivphase wird weiterhin, wie auch in der Sparphase, die Beteiligung am Index genutzt. Durch das Performance Flex Modell sollen damit höhere Erträge möglich. Diese können nun bereits in der Aktivphase zur Erhöhung der Rente eingesetzt werden, oder aber für die Ruhestandsphase zurückbehalten werden (z.B. für Pflegekosten). Während der Aktivphase sind auch Entnahmen und Zuzahlungen möglich.
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Vergleich der Relax Rente AXA
Im Test wird die AXA PrivatRente Relax Classic mit dem Provisionstarif Allianz PrivatRente Index Select und einer empfehlenswerten und provisionsfreien Alternative vergleichen. Die nachfolgende Tabelle zeigt wie teuer Provisionstarife sind und welche Vorteile eine provisionsfreie Alternative liefert.
| AXA Relax Rente Classic | provisionsfreie Alternative | Allianz PrivatRente Index Select | |
| Abschlussprovision | 1.575 € | 0,00 € | 1.575 € |
| Verwaltungskosten fix p.a. | Ø 257,19 € | 127,80 € | 126,00 € |
| Verwaltungskosten variabel | 0,49% / 0,34% | 0,10% | 0,50% |
| Kosten im Rentenbezug | 1,60% | 1,50% | 1,75% |
| Angenommene Wertentwicklung | 6% | 6% | 6% |
| Effektivkosten | 1,63% | 0,45% | 1,10% |
| Rendite nach Kosten | 4,37% | 5,55% | 4,90% |
| Garantiertes Kapital | 63.000 € | 63.000 € | 63.000 € |
| Garantierte Rente | 197,47 € | 200,84 € | 201,47 € |
| Mögliche Auszahlung (bei 6%) | 178.606 | 185.079 € | 159.602 € |
Die Vergleichstabelle zeigt, wie überlegen provisionsfreie Nettotarife/Nettopolicen für die Altersvorsorge sind. Außerdem ist erkennbar, dass auf Hochrechnungen der Versicherer kein Verlass ist (hier: mögliche Auszahlung).
Die AXA ist trotz dreimal so hoher Effektivkosten nur knapp hinter dem provisionsfreien Tarif. Das unterstreicht unsere These, dass man auf Hochrechnungen der Versicherer nichts geben kann. Vergleicht man die mögliche Auszahlung der AXA mit der Allianz, so wird schnell klar, dass die Hochrechnungen nicht stimmen können. Obwohl die Allianz geringere Kosten hat (Allianz: 1,10% vs. AXA: 1,63%), sollen bei Vertragsabschluss fast 19.000 € weniger ausgezahlt werden als bei der AXA. Das kann nicht richtig sein.
Daher gilt beim Vergleich einer Altersvorsorge immer: Vergleichen Sie niemals die Hochrechnungen der Versicherer, sondern vergleichen Sie die Kosten innerhalb des Vertrages.
Außerdem gilt für vergleichbare Produkte: Weniger Kosten = Mehr Rente
Jetzt provisionsfreie Alternative anfordern!Vorteile der AXA Relax Rente
- verglichen mit anderen Anbietern ist der aktuelle CAP von 4,0% hoch
- der hinterlegte Index Europa Aktienindex mit ISC berücksichtigt auch die Dividenenausschüttungen
- das im Index integrierte ISC (Intelligent Stability Control) verspricht weniger Schwankungen und damit höhere Renditen
- Auswahl unterschiedlicher Produktvarianten (Classic, Comfort, Chance)
- Nutzung des Verrentungsmodells Performance Flex (Indexpartizipation auch während der Rentenphase)
Nachteile der AXA Relax Rente
- sehr hohe Kosten belasten die Einzahlungen und die Rendite erheblich
- die Unternehmensbewertung der AXA (vorgenommen durch das unabhängige Rating-Unternehmen Morgen & Morgen) ist mit 2 von 5 Punkten eher dürftig
Mehr zum Versicherer AXA Lebensversicherung AG
Nach dem Rating von Morgen & Morgen ist die AXA Lebensversicherung AG eher als schlecht bewertet. Von den maximal 5 erreichbaren Punkten hat die AXA lediglich 2 erreicht. Die AXA ist damit unterdurchschnittlich bewertet. Mehr zum Rating und den untersuchten Kriterien findet man auf der Website von Morgen und Morgen.
Die laufende Verzinsung der AXA Lebensversicherung AG ist dagegen für das Jahr 2015 überdurchschnittlich gut. Im Marktdurchschnitt erreichen die Versicherer in Deutschland 3,15%. Die AXA verspricht ihren Kunden für das Jahr 2015 3,40%.
Wie wichtig ist der Cap bei einem Index-Produkt?
Umso höher ein CAP, umso besser. Jedoch spielen die Kosten innerhalb des Vertrages eine erhebliche Rolle. So kann ein Produkt mit einem niedrigeren CAP auch besser abschneiden als ein Produkt mit einem höheren CAP, sofern die Kosten (Abschlussprovisionen + Verwaltungskosten) geringer ausfallen.
Möglich ist das mit sogenannten Nettotarifen. Diese Produkte funktionieren wie herkömmliche Rentenversicherungen, es fallen aber keine Provisionen an und zudem sind die Verwaltungskosten erheblich geringer.
Ist ein CAP oder eine Quote besser?
Neben der Rendite-Begrenzung mit einem CAP bieten einige Anbieter auch eine Quote an. Was besser oder schlechter ist, lässt sich schlecht sagen, da niemand in der Lage ist, in die Zukunft zu blicken.
Grundsätzlich ist eine Quote im Vorteil, wenn die Märkte stark volatil sind – es also zu häufigen und starken Auf und Abs kommt. Dagegen ist der CAP im Vorteil, wenn die Märkte ruhiger sind und kaum Schwankungen unterliegen.
Welches dieser Szenarien war in den letzten 27 Jahr häufiger zu finden?
In einer Vergangenheitsbetrachtung wurde untersucht, ob ein CAP (bei 3,40%) oder eine Quote (bei 77%) besser abgeschnitten hat. Das Ergebnis ist eindeutig:
Die Quote war dem CAP stark überlegen. Die Quote hat nicht nur häufiger eine Mehrrendite erzielt, sondern auch bei einer Mehrrendite deutlich bessere Ergbnisse für den Sparer möglich gemacht.
Die detaillierte Untersuchung finden Sie hier:
Rentenversicherung mit Indexbeteiligung
Fazit zum Test der AXA Relax Rente Classic
Der Test der AXA RelaxRente Classic hat ergeben, dass die Kosten verglichen mit provisionsfreien Honorartarifen viel zu hoch sind.
Die Kosten der AXA RelaxRente sind sogar so hoch, dass selbst die aufgeführten Vorteile der AXA Relax Rente das nicht ausgleichen können.
Von einem Abschluss muss man daher abraten. Besser sind provisionsfreie Honorarpolicen, bei denen vom ersten Tag an die Gelder auch im Vertrag ankommen und nicht durch hohe Abschlussprovisionen und Verwaltungskosten aufgezehrt werden.
Wer also ernsthaft über den Abschluss einer Altersvorsorge nachdenkt, sollte nochmals vergleichen und sich über provisionsfreie Tarife informieren.
Haftungsausschluss, Hinweis zur Berechnung
Haftungsausschluss: Alle Angaben und Berechnungen wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.
Wann ist der Abschluss einer Altersvorsorge sinnvoll?
Der Abschluss einer Altersvorsorge ist dann sinnvoll, wenn Sie:
- keine Konsumkredite mehr bedienen müssen
- einen Notgroschen aufgebaut haben
- die existenzbedrohenden Risiken abgesichert sind
- dazu zählt eine Haftpflicht-Versicherung
- und die Absicherung der Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung
Auf BesserBerater.de finden Sie kostenfreie Versicherungsvergleiche. Zum Beispiel zum Vergleichen und Abschließen der Haftpflicht-Versicherung.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
Noch Fragen rund um das Thema Altersvorsorge?
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