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So funktioniert's

Allianz Index Select

Bei der Allianz Index Select handelt es sich um eine Rentenversicherung mit Indexpartizipation.

Eine erhöhte Renditechance ist durch die Partizipation am EuroStoxx50 möglich, Verluste sind auf Grund der Beitragsgarantie ausgeschlossen.

Die Garantie erkauft man sich durch eine Renditebegrenzung bei gut laufenden Börsen – dem sogennanten CAP.

Jetzt alle Vorteile und Nachteile der Allianz Index Select übersichtlich nachlesen.

Test: Allianz Index Select
  • Bei Abschluss werden 1.575 € Abschlussprovision fällig.
  • In den Verwaltungskosten sind Bestandsprovisionen von 504 € einkalkuliert.
  • Es werden 126 € fixe Verwaltungskosten pro Jahr entnommen.
  • Hinzu kommen volumenabhängige Verwaltungskosten von 0,50% des Deckungskapitals.
  • Die effektive, mögliche Rendite wird durch die Provisionen stark gemindert.
  • Das Unternehmen Allianz ist hervorragend bewertet.

Allianz Schatzbrief IndexSelect

Ich interessiere mich für den Test: Allianz Index Select gegen Einmalbeitrag

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Fazit: Allianz Index Select

Das Produkt der „Indexrente“ ist besonders für mittlere Laufzeiten bis 17 Jahre gut geeignet, bei längeren Laufzeiten sollte man auf Fondspolicen ausweichen. Die hohen Abschlusskosten innerhalb der ersten fünf Jahren bremsen trotz innovativem Anlagekonzept die Rendite erheblich aus. Wer trotzdem an der Indexpartizipation teilhaben will, sollte besser auf einen Anbieter mit einem provisionsfreien Indexprodukt ausweichen. Alle Werte im Test beziehen sich auf einen Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre.

Test: Allianz Index Select Kosten

Wichtig bei der Altersvorsorge sind niedrige Kosten. Denn weniger Kosten bedeuten im gleichen Marktumfeld mehr Rente im Alter. Welche Kosten fallen bei der Allianz IndexSelect an und wie sind diese zu bewerten?

  • Abschlussprovisionen in Höhe von 1.575 € (bezieht sich auf Mustervertrag 150 € monatlich über 35 Jahre)
  • fixe Verwaltungskosten von 126,00 € p.a
  • Variable Verwaltungskosten in Höhe von 0,50% des Sicherungskapitals (wir verstehen darunter Vertragsguthaben).
  • 1,75% Kosten auf jede Rentenzahlung

Die Abschlussprovisionen sind sehr hoch und werden den Einzahlungen innerhalb der ersten fünf Jahre entnommen. Das macht bei einer jährlichen Einzahlung von 1.800 € eine Kostenbelastung von 315 € bzw. 17,5% aus. Das ist nicht nur viel zu hoch sondern auch noch völlig unnötig. Mit einer provisionsfreien Altersvorsorge kann man diese Kostenposition vollständig umgehen.

Die Verwaltungskosten betragen 126,00 € p.a. und sind damit 50% höher als noch in 2014. So kann dem Versicherungsvermittler nach wie vor eine hohe Abschlussprovision bezahlt werden, die eigentlich mit dem Lebensversicherungsreformgesetz gesenkt werden sollte. Mit 0,50% p.a. an variablen Verwaltungskosten ist die Allianz verglichen mit einem provisionsfreien Tarif fünfmal mal so teuer. Von daher hier gilt: Mit einem provisionsfreien Nettotarif / Nettopolice lassen sich nicht nur die hohen Abschlussprovisionen vermeiden, sondern die Verwaltungskosten zusätzlich senken.

Die Kosten der Allianz Index Select liegen im Rentenbezug rund 16% über dem Marktdurchschnitt. Üblich sind 1,50% anstelle 1,75%.

Die aufgeführten Zahlen gelten für einen Vertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre.

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Wie funktioniert das Allianz Vorsorgekonzept Index Select?

 

Es handelt sich um eine „gewöhnliche“ Rentenversicherung (es handelt sich nicht um eine fondsgebundene Rentenversicherung), dessen erwirtschaftete Zinsen für den Kauf von Zertifikaten/Optionsscheinen eingesetzt werden, um so die Renditechancen zu erhöhen und gleichzeitig eine Beitragsgarantie zu versprechen.

Als Referenzwert liegt der Euro Stoxx 50 zu Grunde. Entscheidend für die Rendite ist daher die Entwicklung des Euro Stoxx 50 Index auf Monatsbasis unter Berücksichtigung des Cap von aktuell 3,4% (ein „Cap“ ist in diesem Kontext eine Deckelung der maximalen Kursgewinne).

Um die tatsächliche Wertentwicklung zu berechen, addiert man die Monatswertentwicklung aller 12 Monate. Die Tabelle soll die funktionsweise der Allianz Index Select erläutern.

In den Monaten Juli, September und Oktober hat der Cap von 3,4% eingesetzt. Anders gesagt: Gewinne werden bei maximal 3,40% abgeschnitten, Verluste dagegen vollständig verrechnet. Das ist der Preis dafür, dass man in der Allianz IndexSelect immer eine Beitragsgarantie hat und in Jahren, in denen der EuroStoxx50 eine negative Wertentwicklung erzielt, keine Verluste erleidet.

Wobei das auch nur halb richtig ist. Der Verlust sind die entgangenen Gewinne die man innerhalb des Garantiebaustein gehabt hätte, wenn man sich gegen die Indexpartizipation entschieden hätte.

Monat Euro Stoxx 50 monatliche Rendite IndexSelect mit Cap 3,40%
März -0,36% -0,36%
April 3,35% 3,35%
Mai 2,13% 2,13%
Juni -6,03% -6,03%
Juli 6,36% 3,40%
August -1,69% -1,69%
September 6,31% 3,40%
Oktober 6,04% 3,40%
November 0,61% 0,61%
Dezember 0,46% 0,46%
Januar -2,80% -2,80%
Februar 4,49% 3,40%
19,58% 9,27%

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Vorteile der Allianz Index Select

Die Vorteile der Allianz Index Select lauten:

  • Verluste sind ausgeschlossen und Verbraucher haben die Möglichkeit mit Hilfe von Zertifikaten mehr Rendite zu erwirtschaften als mit rein kapitalgebundenen Produkten, wie zum Beispiel der Allianz PrivatRente Klassik (Privatrente), Allianz BasisRente Klassik (Rüruprente) oder der Allianz RiesterRente Klassik (Riesterrente).
  • Der Cap der Allianz Index Select ist im Vergleich zu anderen Anbietern attraktiver. Wobei man dem Cap nicht allzu viel Bedeutung schenken sollte. Niedrige Kosten sind viel wichtiger. Mehr dazu finden Sie in diesem Artikel unter dem Punkt „Wie wichtig ist der Cap bei einem Index-Produkt?“
  • Hinter dem Produkt steht ein sehr solider Versicherer. Er ist schließlich Garantiegeber, falls der Emittent der Zertifikate ausfällt.

Nachteile der Allianz Index Select

Die Nachteile der Allianz Index Select sind:

  • Sehr hohe Abschlusskosten, die besonders in den ersten fünf Jahren den Sparvertrag mit 2.520 € erheblich belasten. Je nach Entwicklung des Euro Stoxx 50 kann es mitunter zwischen neun und fünfzehn Jahre dauern, bis der Rückkaufswert des Vertrages den Wert der eingezahlten Beiträge erreicht hat. Anders gesagt: es dauert ewig, bis man überhaupt mal Gewinne erzielt.
  • Umso länger der Vertrag läuft und umso mehr Vertragsguthaben sich anhäuft, umso mehr schlägt die variable Kostenbelastung von 0,50% ein. Dass Kosten anfallen müssen, ist klar. Es kommt allerdings immer auf die Höhe an. Provisionsfreie Honorarpolicen zeigen, dass es auch günstiger geht.
  • Die Transparenz und Nachvollziehbarkeit der Allianz Index Select ist nur bedingt gegeben. Es gilt zu bezweifeln, dass allen Sparern vollumfänglich klar ist, was Zertifikate sind und wie diese funktionieren. Zertifikate sind in Deutschland durch die Bank Lehman Brothers 2008 berühmt geworden.

Allianz IndexSelect Produktformen

Die Allianz IndexSelect wird in allen Durchführungswegen angeboten.

Diese sind:

  • Allianz BasisRente IndexSelect
  • Allianz RiesterRente IndexSelect
  • Allianz ZukunftsRente IndexSelect (Betriebliche Altersvorsorge in Form der Direktversicherung)
  • Allianz PrivatRente IndexSelect
  • Allianz Schatzbrief IndexSelect (Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag)

Egal für welchen Durchführungsweg man sich entscheidet, die Funktionsweise und hohen Kosten bleiben exakt gleich.

Es ändern sich lediglich die gesetzlich definierten Rahmendaten hinsichtlich Steuerersparnis, Verfügbarkeit usw.

Was sind Riester, Rürup oder Privatrente?

Wer sich fragt wo die Unterschiede zwischen der Rürup-Rente/ Basisrente, Riester-Rente/Zulagenrente oder der Privat-Rente liegen kann dies durch Klick auf den entsprechenden Durchführungsweg nachlesen.

Die Allianz PrivatRente IndexSelect im Vergleich

Ein Vergleich zu provisionsfreien Tarifen macht deutlich, wie nachteilig hohe Kosten in Rentenversicherungen sind. In der nachfolgenden Tabelle werden der Provisionstarif AXA Relax Rente, der Provisionstarif Allianz IndexSelect und eine empfehlenswerte provisionsfreie Alternative gegenübergestellt.

AXA Relax Rente Classic provisionsfreie Alternative Allianz PrivatRente IndexSelect
Abschlussprovision 1.575 € 0,00 € 1.575 €
Verwaltungskosten fix p.a. Ø 257,19 € 127,80 € 126,00 €
Verwaltungskosten variabel 0,49% / 0,34% 0,10% 0,50%
Kosten im Rentenbezug 1,60% 1,50% 1,75%
Angenommene Wertentwicklung 6% 6% 6%
Effektivkosten 1,63% 0,45% 1,10%
Rendite nach Kosten 4,37% 5,55% 4,90%
Garantiertes Kapital 63.000 € 63.000 € 63.000 €
Garantierte Rente 197,47 € 200,84 € 201,47 €
Mögliche Auszahlung (bei 6%) 178.606 185.079 € 159.602 €

Die Rahmendaten des Vergleichs: Im Vergleich wurde ein Mustervertrag mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre untersucht. Als Rentengarantiezeit sind 10 Jahre hinterlegt. Versicherungsbeginn ist 2015. Es handelt sich somit um die neueste Tarifgeneration.

Weitere Anbieter für Rentenversicherungen mit Indexbeteiligung sind:

Test: VolkswohlBund Klassik modern
Test: AXA Relax Rente
Test: R+V IndexInvest
Test: Stuttgarter index-safe
Test: Barmenia PrivatRente Index
Test: Condor INDEX Rente
Test: HDI TwoTrust Selekt
Test: Nürnberger DAX Rente
Test: LV1871 Rente Index Plus

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Allianz Index Select gegen Einmalbeitrag

Einmalzahlungen in eine Allianz Index Select sind möglich. Ein Verlust der Einmalzahlung ist zudem ausgeschlossen, da auch hier die Beitragsgarantie gilt. Jedoch sollten sich Sparer darüber im Klaren sein, dass die Allianz Ihre Kunden innerhalb der ersten 4 Jahre nur zu ca. 50% an der Wertentwicklung beteiligt. Diese Regelung gilt nicht für Sparer mir laufenden Beiträgen, sondern greift nur bei Einmalbeiträgen. Verträge gegen Einmalbeitrag, die ab April 2015 geschlossen werden, werden in den ersten 4 Jahren sogar nur mit ca. 40% an der Wertentwicklung beteiligt.

Sparer, die sich für ein Index-Produkt gegen Einmalbeitrag entscheiden, sollten sich über die „gebremste“ Wertentwicklung innerhalb der ersten 4 Jahre bewusst sein. Außerdem macht es Sinn, sich über Alternativen mit 100% Rabatt auf die Abschlussprovision zu informieren. Diese Alternativen beteiligen den Sparer dann auch innerhalb der ersten 4 Jahre voll an der Wertentwicklung.

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Allianz Schatzbrief IndexSelect

Beim Allianz Schatzbrief IndexSelect handelt es sich um ein Einmalbeitragsprodukt. Verbraucher können, wie bei allen anderen Allianz IndexSelect Produkten, trotz Beitragsgarantie an den Aktienmärkten partizipieren. Leider hat das Einmalbeitragsprodukt Allianz Schatzbrief IndexSelect die gleichen Kosten wie die Produkte mit laufendem Beitrag.

Bei Abschluss werden hohe Abschlussprovisionen fällig, die sich negativ auf die Rendite auswirken. Von daher gilt auch hier wieder: Besser auf einen provisionsfreien Tarif ausweichen und so die hohen Abschlusskosten der Allianz Schatzbrief IndexSelect umgehen.

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Allianz IndexSelect Wertentwicklung

Zur Wertenwicklung kann man nur sehr wenig sagen. Das ist ein Problem der Index-Produkte, das alle Anbieter gemeinsam haben. Das Konstrukt ist sehr komplex und eine belastbare Hochrechnung kaum möglich. Folgende Faktoren haben in jedem Fall einen Einfluss auf die Wertentwicklung der Allianz Index Select:

  • Höhe der Abschlussprovisionen
  • Höhe der Verwaltungskosten
  • Höhe des Cap (siehe hierzu auch den Punkt „Wie wichtig ist der Cap bei einem Index-Produkt?“
  • Höhe der laufenden Verzinsung
  • Entwicklung des Index Euro Stoxx 50

Die Vergangenheitsbetrachtung der letzten 28 Jahre hat ergeben, dass die Wertentwicklung der Allianz IndexSelect bei durchschnittlich 6,00% lag – sofern der CAP konstant bei 3,4% lag. Da der CAP in der Vergangenheit auch schon über den 3,40% lag muss die durchschnittliche Rendite auch höher gewesen sein.

Die Untersuchung hat lediglich einen konstanten CAP von 3,4% angenommen.

Wie ist die Wertentwicklung der Allianz IndexSelect verglichen mit anderen Indexrenten?

Betrachtet man die Indexrendite vor Abzug der Kosten, dann hat die Allianz gut abgeschnitten. Andere Anbieter wie eine Condor bieten vergleichsweise niedrige CAPs.

Interessant ist jedoch die Indexrendite nach Kosten. Hier verliert die Allianz IndexSelect wieder an Boden. Verglichen mit anderen Anbietern, besonders provisionsfreien Honorartarifen, ist die Allianz zu teuer.

Mehr Hintergründe zu den CAPs, Quoten und Kosten gibt es im Beitrag
Rentenversicherung mit Indexbeteiligung.

Wie wichtig ist der Cap bei einem Index-Produkt?

Umso höher ein CAP umso besser. Jedoch spielen die Kosten innerhalb des Vertrages eine erhebliche Rolle. So kann ein Produkt mit einem niedrigeren CAP auch besser abschneiden als ein Produkt mit einem höheren CAP, sofern die Kosten (Abschlussprovisionen + Verwaltungskosten) geringer ausfallen.

Möglich ist das mit sogenannten Nettotarifen, auch Honorartarife genannt. Diese Produkte funktionieren wie herkömmliche Rentenversicherungen, es fallen nur keine Provisionen an und zudem sind die Verwaltungskosten erheblich geringer.

Ist ein CAP oder eine Quote besser?

Neben der Renditebegrenzung mit eine CAP, bieten einiges Anbieter auch eine Quote an. Was besser oder schlechter ist, lässt sich dahingehend schlecht sagen, dass niemand in der Lage ist in die Zukunft zu blicken.

Grundsätzlich ist eine Quote im Vorteil, wenn die Märkte stark Volatil sind – es also zu häufigen und starken Auf und Abs kommt. Dagegen ist der CAP im Vorteil wenn die Märkte ruhiger sind und kaum Schwankungen unterliegen.

Welches dieser Szenarien war in den letzten 27 Jahr häufiger zu finden?

In einer Vergangenheitsbetrachtung wurde untersucht ob ein CAP (bie 3,40%) oder eine Quote (bei 77%) besser abgeschnitten hat. Das Ergnis ist eindeutig:

Die Quote war dem CAP stark überlegen. Die Quote hat nicht nur häufiger eine Mehrrendite erzielt, sondern auch bei einer Mehrrendite deutlich bessere Ergbnisse für den Sparer möglich gemacht.

Die detaillierte Untersuchung finden Sie hier:
Rentenversicherung mit Indexbeteiligung – Indexrente

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Allianz IndexSelect kündigen

Auf Grund hoher Kosten und dadurch niedrigen Rückkaufswerten in den ersten Vertragsjahren ist es wenig verwunderlich, wenn sich Verbraucher darüber Gedanken machen die Allianz Index Select zu kündigen. Grundsätzlich ist das bei der Allianz PrivatRente IndexSelect monatlich möglich. Bei der Allianz BasisRente IndexSelect ist nur eine Beitragsfreistellung möglich, das hat mit den Besonderheiten der Rürup-Rente zu tun.

Die Allianz RiesterRente Index Select ist wie die PrivatRente monatlich kündbar. Hier sollten Verbraucher jedoch darüber nachdenken, den Vertrag nur beitragsfrei zu stellen oder auf einen provisionsfreien Anbieter zu übertragen. Bei Kündigung drohen Verlust der Zulagen und Steuervorteile. Gehören Sie zu den Verbrauchern die Ihre Allianz IndexSelect kündigen wollen? Informieren Sie sich auf VorsorgeKampagne.de über Altersvorsorge ohne Abschlusskosten.

Weitere Hilfreiche Beiträge:

–> Rückkaufswert gering: Was tun wenn Rückkaufswert zu gering erscheint?
–> Rückkaufswert Lebensversicherung – Warum der Rückkaufswert so gering ist

Weitere Testberichte von Allianz Vorsorgekonzepten:

Test: Allianz Rentenversicherung KomfortDynamik
Test: Allianz InvestFlex
Test: Allianz RiesterRente
Test: Allianz BasisRente Klassik
Test: Allianz RiesterRente Klassik
Test: Allianz PrivatRente Klassik
Test: Allianz PrivatRente invest
Test: Allianz PrivatRente Perspektive

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Haftungsausschluss: Alle Angaben und Berechnungen wurden nach besten Wissen und Gewissen getätigt. Dennoch sind alle Angaben ohne Gewähr. Bei den Informationen und Angaben handelt es sich um Hinweise und Empfehlungen, ohne Anspruch auf Richtigkeit, Allgemeingültigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Haftung und rechtliche Ansprüche können daraus nicht übernommen oder abgeleitet werden. Verbindlich sind nur die Versicherungsbedingungen und Tarifkalkulationen der Gesellschaften die bei Abschluss von Verträgen gültig sind.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

 

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