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Die HDI TwoTrust Selekt gehört zu den Rentenversicherungen mit Indexbeteiligung, auch Indexpolicen genannt. Verfügbar ist die TwoTrust Selekt in den Durchführungswegen Rürup-Rente, Riester-Rente, betriebliche Altersvorsorge und Privat-Rente. Die eingezahlten Beiträge sind zum Ablauf garantiert. Durch die Indexbeteiligung (hier am MultiSelekt Konzept) hat man die Chance auf eine attraktive Rendite.
Im Gegensatz zu anderen Indexrenten arbeitet die HDI TwoTrust Selekt nicht mit einem CAP oder einer Quote. Die Steuerung der Partizipation an den Erträgen erfolgt innerhalb des MultiSelekt Konzept. Details konnten wir dem Angebot nicht entnehmen.
Beim untersuchten Tarif handelt es sich um einen teuren Provisionstarif. Provisionsfreie Alternativen sind auf Grund niedriger Kosten besser geeignet. Jetzt mehr erfahren.
Die Fakten über die HDI TwoTrust Selekt
- Dem Vertrag werden in den ersten 5 Jahren Abschlussprovisionen in Höhe von 1.575 € belastet
- Zusätzlich werden jedes Jahr fixe Verwaltungskosten von 159,12 € fällig
- Dem Vertrag werden jedes Jahr 0,50% des Vertragsguthaben entnommen
- Bei Zuzahlungen werden 6,0% an Kosten fällig, bei Riester und Rürup 11,34%
- Im Rentenbezug werden 3,0% Kosten fällig.
- Die Effektivkosten betragen laut Angebot 1,20% (bei 6,43% Wertentwicklung vor Kosten)
- Der Versicherer HDI gehört zum Talanx Konzern. Die HDI ist von Morgen & Morgen als „schwach“ bewertet.
Alle Werte beziehen sich auf eine HDI TwoTrust Selekt Privatrente. Versicherungsbeginn ist der 01.05.2016. Laufzeit 35 Jahre. 150 € monatliche Einzahlung. 10 Jahre Rentengarantiezeit.
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HDI Two Trust Selekt
Fazit: HDI TwoTrust Selekt – Rentenversicherung mit Indexbeteiligung
Bei der getesteten HDI Indexrente Two Trust Selekt handelt es sich um einen Provisionstarif. Das heißt die Einzahlungen des Sparers werden insbesondere in den ersten 5 Jahren durch hohe Kosten belastet. Provisionsfreie Lösungen kommen mit deutlich weniger Kosten aus.
Weniger Kosten = Mehr Rente
Die Funktionsweise der Indexbeteiligung ist aus unserer Sicht nicht transparent genug. Wir konnten anhand des Angebotes nicht nachvollziehen, wie die Renditebegrenzung in guten Börsenzeiten funktioniert. Zudem ist unklar, wie die Indizes innerhlab des MultiSelekt Konzept vom Anbieter angepasst werden können und welche Auswirkungen das für den Sparer hat.
Eine Vergleichbarkeit mit anderen Indexrenten ist daher auch sehr schwierig, wenn nicht unmöglich.
Letztlich sollte man sich auf den Kostenvergleich konzentrieren, denn die Tarifkosten (Provisionen, Verwaltunskosten etc.) stehen heute bereits fest, anders als die zukünftige Entwicklung der Aktienmärkte. Da es sich um einen Sparvertrag handelt gilt: Je weniger Ihnen aus dem Vertrag entnommen wird, desto besser wird auch die Ablaufleistung am Ende sein. Die Kostenbelastung können Sie drastisch reduzieren, indem Sie sich für einen provisionsfreien Nettotarif entscheiden.
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So funktioniert die HDI Two Trust Selekt
Bei der HDI Two Trust Selekt handelt es sich um eine Rentenversicherung mit Indexpartizipation. Damit werden die Einzahlungen im Sicherungsvermögen der HDI angelegt. So wie man es bei einer klassischen Kapitalrentenversicherung kennt.
Für das Jahr 2016 werden laut Musterangebot 3,75% Überschussbeteiligung ausgewiesen. Für 2017 wird eine Überschussbeteiligung von 3,30% angegeben. Diese Überschusssätze gelten nur für Verträge mit laufender Beitragszahlung. Bei Indexpolicen gegen Einmalbeitrag beträgt die Überschussbeteiligung in der Regl nur ein Bruchteil der Überschussbeteiligung wie es bei Verträgen mit laufender Beitragszahlung der Fall ist. Wir konnten die genauen Werte im Angebot nicht finden.
So funktionieren die Indexpolicen: Mit den erzielten Überschüssen wird nun auf die Wertentwicklung eines Index gewettet. Bei der HDI TwoTrust Selekt steht nicht der Euro Stoxx 50 zur Verfügung sondern es wird das MultiSelekt Konzept verwendet.
Aus unserer Sicht macht das MultiSelekt Konzept das Produkt intransparent. Man kann zwar jederzeit die Zusammenstellung des MultiSelekt einsehen, jedoch ist uns unklar, wie oft das MultiSelekt Konzept angepasst werden kann und welche Auswirkungen das für den Sparer hat.
Wichtiger Hinweis:
Es handelt sich nicht um einen ETF (Exchange Traded Fund),von dem Anteile gekauft werden.
Aufbau MultiSelekt Konzept
Das MultiSelekt Konzept der HDI TwoTrust Selekt besteht zum Stichtag 22.04.2016 aus 6 Indizes:
- DAX (Deutschland)
- Euro Stoxx 50 (Europa)
- S&P 500 (USA)
- Nikkei 225 (Japan)
- SMI (Schweiz)
- FTSE 100 (Großbritannien)
Titel: HDI-TwoTrust-Selekt-Aufteilung-MultiSelekt-Konzept-in Prozent-22.04.2016
So wird sichergestellt, dass Verluste ausgeschlossen sind:
Wie bei jeder Indexpolice sind Verluste ausgeschlossen.
Die HDI schreibt dazu:“Um dies sicher zu stellen, wird die Beteiligung am Kapitalmarkt überwacht und die Beteiligung im MultiSelekt Konzept festgelegt. Es gilt der Grundsatz: Je geringer die Schwankung, desto höher ist die Beteiligung am Kapitalmarkt – und umgekehrt. Die Beteiligung wird jeweils zu Beginn eines Monats ausgewiesen.
Titel: HDI-TwoTrust-Selekt-Beteiligung-am-MultiSelekt-Konzept in Prozent-22.04.2016
Die Kosten der HDI Two Trust Selekt
Beim vorliegenden Mustervertrag handelt es sich um einen Provisionsvertrag. Das heißt, es sind hohe Kosten für die Provision des Vermittlers, sowie hohe laufende Verwaltungskosten einkalkuliert. Diese Kosten werden den Einzahlungen des Sparers belastet:
Insgesamt sind im untersuchten Mustervertrag Abschlussprovisionen in Höhe von 1.575 € einkalkuliert. Diese werden dem Vertrag in den ersten 5 Jahren entnommen. Somit entsteht eine Kostenbelastung in Höhe von 26,25 € (=17,5%) monatlich für die ersten 60 Monate.
Vermittler erhalten bei Abschluss einer HDI TwoTrust Selekt mehr als die ausgewiesenen 1.575 €. Alles darüber hinaus ist zum Teil in den laufenden Verwaltungskosten einkalkuliert. Das ist auch der Grund, warum die laufenden Verwaltungskosten von provisionsfreien Nettopolicen deutlich niedriger ausfallen als bei teuren Provisionstarifen.
Pro Jahr sind in der HDI Two Trust Selekt fixe Verwaltungskosten von 159,12 € eingepreist (=8,84% der Einzahlung). Hinzu kommen noch variable Verwaltungskosten. Variable deswegen, da diese abhängig vom Vertragsguthaben sind. Laut Produktioninformationsblatt der HDI TwoTrust Selekt Privatrente Extra sind das monatliche Kosten von 0,041% des Vertragsguthabens. Umgerechnet sind das in etwa 0,50% pro Jahr.
Kommt es zu einer dynamischen Erhöhung (Dynamikanpassung) werden erneut Abschlussprovisionen auf den Erhöhungsbetrag fällig. Zudem erhöhen sich entsprechend auch die Verwaltungskosten.
Bei Zuzahlungen bekommen Vermittler auch wieder eine Provision. Insgesamt werden bei jeder Zuzahlung Kosten in Höhe von maximal 6,0% fällig (Bei der Riesterrente und der Basisrente sind es allerdings 11,34%). Insbesondere bei der HDI Two Trust Selekt Basisrente ist das besonders ärgerlich und damit teuer. Wobei teuer in diesem Zusammenhang bedeutet, dass die Rente dadurch einfach geringer ausfällt.
Im Rentenbezug werden jeder monatlichen Rente 3,0% an Kosten entnommen. Das ist sehr viel. Üblichen sind bei den meisten Anbietern 1,5%.
Insgesamt kostengünstiger sind provisionsfreie Tarife. Beim Honorartarif fallen keinerlei Provisionen an. Zusätzlich sind die Verwaltungskosten geringer. Insgesamt halbieren sich dadurch die Effektivkosten. Mehr Geld kommt vom ersten Tag im Sparvertrag und der Indexpartizipation an. Dies führt zum Vertragsablauf zu einer bis zu 30% höheren Rente.
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Welche Durchführungswege stehen bei der HDI Two Trust Selekt zur Verfügung?
Die Rentenversicherung mit Indexbeteiligung der HDI Lebensversicherung steht in drei Durchführungswegen zur Verfügung.
| Durchführungsweg: | Tarifbezeichnung: |
| Rürup-Rente (Basisrente) | HDI TwoTrust Selekt Basisrente Extra RXPB15 |
| Riester-Rente (Zulagenrente) | HDI TwoTrust Selekt Riesterrente Extra RXPA15 |
| betriebliche Altersvorsorge (Direktversicherung) | HDI TwoTrust Selekt Direktversicherung RX15 |
| Private Rentenversicherung | HDI TwoTrust Selekt Privatrente Extra RXP15 |
Weitere Tests von Indexrenten:
Test: Allianz Index Select
Test: Volkswohl Bund KLASSIKmodern
Test: AXA Relax Rente
Test: R+V IndexInvest
Test: Stuttgarter index-safe
Test: Barmenia PrivatRente Index
Test: Condor INDEX Rente
Test: LV1871 Rente Index Plus
Test: Nürnberger DAX Rente
HDI TwoTrust Selekt Basisrente Extra RXPB15
Die Kosten der Rürup-Rente unterscheiden sich nicht von der untersuchten PrivatRente.
Häufig wird die Basisrente von Selbständigen genutzt und am Ende des Jahres eine hohe Zuzahlung geleistet. Bei Provisionstarifen wird auf den Zuzahlungebetrag dann wieder eine Provision fällig. Bei Altverträgen vor 2015 lag diese noch bei 4% und mehr. Heute werden im Angebot 2,5% ausgewiesen. Hinzu kommen noch die Verwaltungskosten bei Zuzahlungen. Insgesamt fallen daher bei der HDI TwoTrust Selekt Basisrente Extra RXPB15 Zuzahlungskosten von sehr hohen 11,34% an.
Die Kosten im Rentenbezug betragen 1,25% und sind damit günstiger als bei der HDI Two Trust Selekt Riesterrente und Privatrente.
HDI TwoTrust Selekt Riesterrente Extra RXPA15
Die Abschlussprovision und die laufenden Verwaltungskosten sind identisch zur hier untersuchten HDI TwoTrust Selekt Privatrente. Fließen staatliche Zulagen, dann werden diese mit sehr hohen Kosten von 11,34% belastet. Der Vermittler bekommt davon natürlich auch wieder eine Provision ausgeschüttet.
Im Rentenbezug werden 3% jeder Rente an Kosten einbehalten. Das liegt deutlich über dem Marktdurchschnitt.
Die Effektivkosten werden im Angebot mit 1,19%, bei einer angenommen Wertentwicklung von 6,42%, angegeben.
HDI TwoTrust Selekt Direktversicherung RX15
Bei der betrieblichen Altersvorsorge (Direktversicherung), fallen die gleichen Kosten wie bei der Privatrente an. Bei größeren Unternehmen kann man darauf hoffen, dass Kollektivverträge zum Einsatz kommen. An der höhe der Provision ändert sich dadurch nichts. Die laufenden Verwaltungskosten reduzieren sich aber.
Im Rentenbezug werden laut Angebot Kosten in Höhe von 1,25% fällig.
HDI TwoTrust Selekt Privatrente Extra RXP15
Alle Zahlen innerhalb des Test beziehen sich auf die Two Trust Selekt PrivatRente.
Zusatzbausteine Extra der HDI Two Trust Selekt
Die Indexpolice der HDI ist grundsätzlich mit dem Zusatzbaustein Extra ausgestattet. Dabei handelt es sich um einen Pflegebaustein. Dieser besagt, dass die Rente bei Pflegebedürftigkeit oder Demenz verdoppelt wird. Details sollte man unbedingt in den Bedigungen nachlesen.
Die Verdopplung der Rente ist nicht garantiert und abhängig von den zukünftigen Überschüssen. Garantiert ist eine Erhöhung um 50%.
Über den Versicherer HDI Lebensversicherung
Die HDI Lebensversicherung mit Sitz in Hannover gehört zur Talanx-Gruppe unter dessen Dach sich noch weitere Marken befinden (Targo Lebensversicherung, neue Leben, hannover re, PB Versicherungen usw.).
Von der Rating Agentur Morgen & Morgen wurde die HDI Lebensversicherung als „schwach“ bewertet. Details sind nachzulesen beim Morgen & Morgen LV-Rating.
Vergleich von provisionsfreien Alternativen mit der HDI TwoTrust Selekt Privatrente
Im Vergleich sieht man sehr gut welche Vorteile es hat, wenn der Vertrag mit geringeren Kosten belastet wird. Die provisionsfreie Alternative ist hierbei identisch mit dem Angebot der HDI TwoTrust Selekt PrivatRente. Eine Verdopplung der Rente bei Pflegebedürftigkeit, wie es beim Baustein „Selekt Extra“ der Fall ist, ist ebenfalls hinterlegt.
| HDI TwoTrust Selekt PrivatRente | provisionsfreie Alternative I | |
| Abschlussprovision | 1.575,00 € | 0,00 € |
| Verwaltungskosten fix p.a. | 159,12 € | 142,20 € |
| Verwaltungskosten variabel | 0,50% | 0,14% |
| Kosten im Rentenbezug | 3,00% | 1,50% |
| Kosten Zuzahlung | 6,00% | 1,60% |
| Angenommene Wertentwicklung | 6,43% | 5,84% |
| Effektivkosten | 1,20% | 0,53% |
| Rendite nach Kosten | 5,23% | 5,31% |
| Garantiertes Kapital | 63.000 € | 63.00 € |
| Garantierte Rente | 170,04 € | 184,84 € |
| Mögliche Auszahlung (bei 6%) | 175.214 € | 178.458 € |
Die Rahmendaten des Vergleichs: Im Vergleich wurden Musterverträge (Privat-Rente) mit 150 € monatlicher Einzahlung über 35 Jahre untersucht. Als Rentengarantiezeit sind 10 Jahre hinterlegt. Versicherungsbeginn ist 2016. Es handelt sich somit um die neueste Tarifgeneration.
In allen Kostenpositionen ist der Provisionstarif der HDI teurer, als es bei den provisionsfreien Nettopolicen der Fall ist.
Kurz gesagt: Weniger Kosten = Mehr Rente!
Der Vergleich zeigt aber auch eindrucksvoll wie wenig man auf die Hochrechunugen der Versicherer geben kann. Die Kosten der HDI sind laut Effektivkosten doppelt so hoch wie die der provisionsfreien Alternative. Trotzdem soll angeblich am Ende fast so viel Auszahlung möglich sein wie beim viel günstigeren Honortarif.
So lange der Gesetzgeber die Methoden zur Hochrechung der in Angeboten nicht standardisiert, bleibt nur die Möglichkeit die Kosten innerhalb des Produktinformationsblattes zu vergleichen. Und hier gilt wieder – Weniger Kosten = Mehr Rente.
Klar ist natürlich auch, dass für die Beratung und Vermittlung eines provisionsfreien Produktes ein Honorar fällig wird. Wendet man sich dazu an die VorsorgeKampagne.de dann würde man für diesen Mustervertrag einmalig 545 € bezahlen. Als in etwa nur ein drittel der Provision. Hinzu kommt, dass man sich einen Teil der laufenden Verwaltungskosten, Kosten bei Zuzahlungen, Kosten bei Dynamikanpassungen und Kosten im Rentenbezug spart.
Durch das Rabattsystem der VorsorgeKampagne lässt sich die Gebühr zudem noch deutlich senken.
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HDI TwoTrust Selekt gegen Einmalbeitrag
Die HDI TwoTurst Selekt lässt sich auch gegen Einmalbeitrag abschließen.
Auch hier gilt: Zu Beginn werden hohe Abschlussprovisionen fällig. Kosten die höher sind als wenn man sich für eine provisionsfreie Alternative entscheidet. Bei der HDI TwoTrust Selekt gegen Einmalbeitrag werden 6% an Abschlusskosten fällig. Bei einem Einmalbeitrag von 50.000 € sind das somit 3.000 € an Abschlusskosten.
Hinzu kommen variable Verwaltungskosten. Monatlich werden 0,033% der Vertragsguthaben an Kosten entnommen. Das entspricht in etwa 0,40% pro Jahr.
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Fazit: HDI Two Trust Selekt im Test
Über alle Bereiche sind die Kosten des Provisionsatrif einfach zu hoch, sofern man das mit provisionsfreien Alternativen vergleicht. Da Kosten eine unmittelbaren einfluss auf die spätere auszahlung haben, ist das die Stellschraube mit der man die spätere Auszahlung erhöhen kann.
Besser man setzt daher auf Indexrenten ohne Provision, sogennante Nettotarife bzw. Honorartarife.
Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?
VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.
Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.
Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.
Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.
Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.
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